収入の管理は常に重要ですが、収入が賃金や収入ではなく貯蓄から得られる場合、退職時にはさらに重要になります。 就労中に慎重に貯めたあなたの収入源は、引退中にしばしば制限される可能性があるため、それがあなたの生涯続くことを保証する必要があります。 これは、退職に至るまでの年間の収入ニーズを判断し、退職後、退職資産を効率的に管理することを意味します。
重要なポイント
- 収入の管理は不可欠であり、退職においてさらに重要になる場合があります。退職後の貯蓄と社会保障費が費用を賄うのに十分でない場合、退職を延期する必要があるかもしれません。ファイナンシャルプランナーと話すことは、投資の最適な組み合わせと特定の状況に理想的な退職日を決定するのに役立ちます。
退職前の年の計画
あなたの退職の時間が近づくと、あなたがあなたの退職年を賄うのに十分だと思った金額が十分でない可能性が常にあります。 理由としては、生活費の増加と投資に対する予想より低いリターンが含まれる場合があります。 経済的に安全な退職をする可能性を高めるには、退職予定日前の10年間に退職所得のニーズと源を頻繁に再評価してください。
「退職前の10年間に、毎年あなたの退職所得ニーズを再評価することは非常に価値があると信じています」と、サウスカロライナ州コロンビアのPreservation Specialists、LLCの創設者でありオーナーであり、 Save Your Retirementの 著者であるPatrick A. Strubbeによれば、
「これは多くの要因によるものです。 まず、あなたの財政状況と巣の卵は絶えず変化しています。 第二に、あなたの夢や欲望が変化したり変動したりする可能性があります（おそらく、もう10年は引退するのを待た ない ことに決めたのでしょ う ！） 最後に、インフレ、金利、一般的な経済環境などを考慮して、あなたの周りで何が起こっているかに基づいて調整を行うことをお勧めします。
1999年から2009年までの10年間の株式市場のパフォーマンスは、潜在的な退職者が退職をどのように再計画しなければならなかったかを示す良い例です。 多くの人にとって、1990年代の市場ブームは財政的に安全な退職の希望を与えました。 しかし、その後の市場の低迷により、退職資産が大幅に減少し、退職近くの多くの個人が当初予想されていた退職日を延期せざるを得なくなりました。
十分な能力がない場合の対処方法
退職ポートフォリオと現在の費用を再評価した結果、貯蓄が不足していることが明らかになった場合、予想退職日を超えて作業を続ける必要があります。 社会保障給付金を申請した後、仕事を続けるか仕事に就くことを決めた場合、社会保障によって指定されているように、生年月日の完全定年未満の場合、収入が受け取る金額にどのように影響するかを認識してください管理。
また、計画してすぐに退職できず、仕事を続けなければならない場合は、再計画することにより、退職前の延長期間を短くすることができます。 基本的に、目標を達成するのにかかる時間を短縮するには、節約する金額を増やす必要があります。 節約量を増やす方法は次のとおりです。
- あなたの住宅ローンを含むクレジットカードやその他のローンの毎月の支払いを減らすために、借金の整理または借換えを検討してください。 利子の支払いの削減を退職の巣の卵にリダイレクトすることができます。贅沢品や必要のないものへの支出を削減または排除する変更を行います。 より安価な車の使用、より良い価格のアイテムの購入、さらには小さくて安価な家やアパートへの移動を検討してください。
退職中の資産の管理
引退中にライフスタイルを大幅に変更するのは難しいかもしれませんが、それがあなたの生活水準を向上させるのに役立つという事実に安心することができます。 次の質問は投資に関するものです。
資産配分の評価
あなたのお金をあなたのために働かせるための勧告はあなたの退職年にも適用されます。 これを達成することは、投資を回収するために資産を投資することを意味します。
そうは言っても、市場の低迷から回復する時間が少ない退職年数の間は、資産を安全に保つことが重要です。 これは、リスクの高い投資から、収益率の保証された投資に移行する必要がある場合があることを意味します。 ただし、再割り当ては、退職時の年齢と健康状態によって異なります。 特に平均余命が長い場合は、早期に退職すると、退職後であってもより積極的な投資が必要になる場合があります。
「退職後のポートフォリオの寿命は、引出しの最初の数年でのリターンに非常に敏感です」と、ユタ州ドレーパーのメディカス・ウェルス・プランニングのファイナンシャルプランナーであるCFP®のケビン・ミシェルズは言います。 「早い段階でマイナスのリターンを出すと、ポートフォリオの寿命が大幅に短くなる可能性があります。 だからこそ、退職後の初日から適切な資産配分を行うことが重要です。」
投資を再配分する場合、結果として生じる流動性のレベルと、必要なときに引き出しを行う能力にどのように影響するかを考慮してください。 たとえば、非公開または密接に保有されている証券は、清算されるまでに数週間から1年以上かかる場合があります。
流動性に注意せずに資産を再配分すると、現金がなくなる可能性があります。これは、特に、該当する期限までに必要な最低配賦（RMD）金額をIRAおよび適格退職プランから引き出す必要がある場合に問題になります（これは70½歳から始まります）。 資産が時間内に清算できなかったために、個人がRMDの期限を守らないという多くの事例がありました。
収入の流れを管理する
退職後の年収は、通常、年間費用、貯蓄した金額、カバーする必要があるプロジェクトの年数によって異なります。 収入と支出のバランスを取るために、次のことを検討してください。
- 水道光熱費（電気、電話、ガス、水道など）、食料品、家賃、税金、交通費など、毎月の費用のリストを作成します。 また、医療費や余暇費用も考慮してください。 これらの金額は、生活費の増加により毎年変わる可能性があります。つまり、毎年の初めに評価を行う必要があります。 一般に、インフレは年間約3％増加しますが、医療や健康などの特定の費用ではより高くなる可能性があります。 これには、通常の貯蓄と退職口座の残高が含まれます。平均余命を考慮し、収入が確実に持続するように余分に追加します。
もちろん、最後の2つの要因を合わせて、貯蓄を最後まで稼げる間に獲得できる月収を決定します。 どれだけ節約したかと、それが必要になると予想する年数を見てください。
たとえば、数が20年になり、500, 000ドル節約できると考えているとします。 毎月の割り当ては約2, 100ドルになります。 この金額を、社会保障から受け取る金額に追加します（もしあれば、年金給付も）。 これは、毎月の費用をまかなうための収入です。 （社会保障からの収入を見積もるには、SSAのWebサイトにある給付計算機を使用します。）
退職所得のニーズを評価するときは、配偶者の収入だけでなく配偶者の収入も必ず含めてください。
毎年支出を見てみると、支出を調整する必要があるかどうかを判断するのに役立ち、将来の収入を損なうことがありません。
退職貯蓄からの収入
退職貯蓄車両から撤退するために必要な収入の金額は、通常、通常の貯蓄や社会保障など、他の源泉からどれだけ手に入るか、または受け取るかによって異なります。 可能な場合は、IRS規制により毎年必要とされる限度額を退職口座から引き出さないようにしてください。 これにより、Roth IRAの場合、残りの金額は引き続き課税繰延、または非課税となります。 これはまた、収入に含めなければならない額を減らすのに役立ち、それにより、その年に支払うべき税金を減らすことができます。 収入は、メディケアパートBの支払い額も決定します。
その年の退職口座からどれだけの額を分配する必要があるかを決定したら、退職プラン管理者または金融サービスプロバイダーに連絡して、退職口座から予定された分配を確立します。 これを行うには、将来の日付に配布が支払われ、月ごと、四半期ごと、年ごとなどの特定の頻度で継続するように要求します。
スケジュールされた配布を確立するとき、要求する量がRMDを満たすのに十分であることを確認してください。 その年の退職口座から引き落とす金額がRMDの金額よりも少ない場合、IRSには不足額の50％のペナルティー、超過積立ペナルティーと呼ばれる罰金が課せられます。 スケジュールされた配布を確立すると、RMDが適時に配布されるだけでなく、毎月金融機関に連絡しなくても支払いを受け取ることができます。
退職車からの収入は所得税に影響を与える可能性があります
年間費用と収入の流れを決定するときは、税繰延退職金口座から引き出した金額に所得税を支払う必要がある場合があることに留意してください。 これらの金額は、税務上の通常の収入として扱われます。
59½歳以前に出金が発生した場合
ボトムライン
財務計画の他の側面と同様に、退職年に受け取る収入を管理するには慎重な計画が必要です。 退職してから財務計画を立て始めるのを待たないことが重要です。 代わりに、退職前の年の間に財政状態を再評価してください。そうすれば、まず、退職を延期する必要があるかどうかを判断できます。 最も重要なことは、ファイナンシャルプランナーに相談してください。ファイナンシャルプランナーはあなたの特定のニーズを判断することができます。
