多くのファイナンシャルアドバイザーは、顧客を構築する人口の人口統計に注目することを選択します。 しばしば見落とされがちな重要なグループの1つは、退役するか兵役を辞任する米軍のメンバーです。 多くの場合、これらのサービスメンバーは略奪的な貸し手や営業担当者の標的にされており、多くの場合、管理者は借金を抱え込んでクレジットスコアを破壊します。 お金をうまく管理している人でさえ、民間生活に入るときに直面する財政的な移行に備えていないことがよくあります。
もしあなたが軍隊を去るなら（あなたが顧問を持っているか、自分でこれをしようとしているにせよ）、サービスの外でより組織化されていない宇宙に戻る人々を待つtrapに陥らないでください。 このアドバイスは役立ちます。
3つのカテゴリー
もちろん例外はありますが、おそらく出発するサービスメンバーの大部分は3つの一般的なグループに分けることができます。 最初のグループは入隊した後輩で構成され、高校卒業後に軍隊に加わり、今や大人として初めて民間人の生活に入ったばかりです。 このカテゴリーの人々の多くは、勤務中にあらゆる種類の大雑把な金融教育以上を受けたことはありません。
2番目のグループは、軍でのキャリアの後に辞任する役員および上級入隊者です。 20年間の現役勤務の後、軍人は終身年金で退職することができます。 陸軍、空軍、海軍、海兵隊の規制は異なります。
軍を離れる3番目のグループは、障害のある軍人で、障害に応じてさまざまなレベルの支払いを受けます。 このカテゴリは、障害者退職として知られています。 それを受け取るかどうかは、サービスメンバーの現役年数と、20年未満の場合は障害の評価に依存します。
民間人の生活に戻った若い入隊者の支援
このグループは、自動車ローン、クレジットカードの残高、陸軍コミュニティサービス部からの緊急救援ローン、およびその他の消費者ローンなど、かなりの負債をしばしば積み上げてきました。 彼らは多くの場合、自分のクレジットスコアが何であるか、または特にセキュリティクリアランスを必要とする仕事を探し始めたときに、これが彼らにどのような影響を与えるかを知りません。
退役する多くの入隊者はいかなる貯金も持たず、民間生活に戻ったときに月々の生活費がどうなるかについてほとんど考えていません。 このカテゴリのサービスメンバーとそのアドバイザーは、主に予算の作成と維持方法の学習、GIビルとその他の退役軍人の利益の賢明な使用、およびおそらく地元のクレジットカウンセリングサービスに集中するのが賢明です。
生存者の利点：オプトアウト？
退職年金を受け取った人は、結婚していれば、自動的に遺族給付ライダー（SBP）を割り当てられます。 ライダーは、死亡した退役軍人の毎月の年金の55％を、一生を通じて生き残っている配偶者に支払います。 ただし、ライダーを選択すると、ベテランの月額年金が6.5％減少します。これは、高価なコストと見なすことができます。 また、IRSや多くの州では課税所得とみなされています。
さらに、退役軍人の寿命が長いほど、生存している配偶者の数は少なくなります。 たとえば、2年後に亡くなる配偶者と一緒に獣医が85歳まで住んでいるカップルは、費用と比較してSBPの恩恵をあまり受けませんでした。 ほとんどの場合、退職年金を受け取っている人は、配偶者にライダーを免除し、追加の収入を使って生命保険を購入する方が良いでしょう。
これは、SBPに比べていくつかの利点があります。多くの場合、より安価で、免税の一時金を支払うためです。補償の種類に応じて、ポリシーが有効である限り、一定か、増加しますそれが選ばれます。
もちろん、ここでの正しい選択は誰にとっても同じではありません。これは、アドバイザーがこのジレンマに直面しているクライアントがさまざまなシナリオをどのように展開できるかを確認する包括的な計画を作成する機会です。 たとえば、計画では、カップルがSBPを携帯することを選択し、退役軍人が5、15、または30年後に死亡した場合に何が起こるかを示し、その期間に獣医が終身または永久生活で死亡した場合に何が起こるかと比較できます代わりに保険が適用されます。
退職計画
Thrift Savings Plan（TSP）に参加したサービスメンバーは、サービスから分離した後のオプションが何であるかを知らないことがよくあります。 多くの人は、サービスを辞めた後、自分の計画をIRAに転嫁することや、民間部門で働いている会社の退職計画に転嫁することの利点があることに気付いていません。
仕事をやめた後に計画から収入の保証された流れを受け取りたい退役軍人は、TSP内で購入できる適格年金は現代の年金契約の多くの利点を提供しないことも理解する必要があります。 現在、ほとんどの民間航空会社は、収入のあるライダー、マネージドケアの2倍の支払い、購入時に契約に支払われる前払いボーナスなどの機能を提供しています。
退職年金を受け取っている人は、退職所得と現在の民間人の収入とを合わせると収入が高すぎるため、ロスIRAに直接寄付することもできません。 アドバイザーは、Roth変換の抜け穴を使用する方法を示すことができます。
税務計画
ほとんどのサービスメンバーは、サービス中に基本給に加えて1つ以上の免税手当を受け取るため、源泉徴収も大きな場合があります。 Roth IRAの拠出と同様に、この問題は退職年金からの追加収入によっても悪化する可能性があります。
保険およびその他の特典
兵役メンバーが受け取る賃金は、同等の仕事に対する民間人の賃金よりも低いことがよくありますが、彼らが奉仕している間に受け取る利益は他の追随を許しません。 もちろん、これは常に民間部門の場合ではないので、民間の生活に入ろうとしているあなたのクライアントがこの変化に備えていることを確認してください。
退職年金を受給している人は、この健康保険の数ヶ月分を普通預金口座に寄付して、新しい健康、歯科、視力、または障害によってカバーされないすべての適用控除額およびその他の自己負担費用を賄うことができます。ポリシー。 また、アドバイザーは、獣医が退役軍人の管理の利点と、VA住宅ローンなどのベテランのメリットを十分に理解していることを確認する必要があります。
ボトムライン
私たちの国に仕えた多くの退役軍人は、退役した後に彼らを待っている経済的現実に備えていません。 それらのいくつかは基本的な財政の教育を必要としますが、他のものはより複雑な問題に直面します。 しかし、時間をかけて効果的にサービスを提供するアドバイザーは、退役軍人の財務状況を改善し、長期にわたってクライアントとして彼らに任せることを期待できます。
以下に、退役軍人と民間人の両方のためのオンライン財務計画リソースの包括的なリストがあります。
予算/財務計画のウェブサイト
www.mint.com（財務管理）
www.learnvest.com（リモート財務計画も提供）
www.personalcapital.com（富裕層向けの資産管理も提供しています）
www.futureadvisor.com（mint.comおよびWall Street Journalによって承認された新しいもの）
www.360financialliteracy.org（お金を節約して管理するための優れた一般的なウェブサイト）
www.smartypig.com（特定の貯蓄目標の達成を支援するウェブサイト）
クレジットスコア/レポートウェブサイト
www.annualcreditreport.com（毎年、各主要部局からの無料の信用報告書1つ）
www.vantagescore.com（代替クレジットスコア）
www.myfico.com（クレジットスコアに関する情報と回答については、こちらをご覧ください）
www.creditkarma.com（無料のTransUnionおよびEquifaxスコアなど、はるかに使いやすい）
www.optoutprescreen.com（事前選別されたクレジットオファーのオプトアウト）
www.creditcardeducation.com（教育および実用的なクレジットカードリソース）
www.militarysaves.org（無料のスコアとレポートを取得するための便利なWebサイト）
一般的な金融教育ウェブサイト
www.investopedia.com（あなたは今サイトにいます）
www.consumerfinance.gov（消費者金融教育）
www.retirementplans.org（IRAと退職プランの基本情報）
www.veteransfinancialcoalition.org（退役軍人の金融教育と消費者保護に焦点を当てた組織のグループ）
www.moneychimp.com（投資収益率に関するいくつかの有用な概念をカバーしています）
www.mymoney.gov（一般的な金融教育を扱う政府サイト）
ヘルスケア/住宅ローンのウェブサイト
www.va.gov（一般的な特典情報）
www.healthcare.gov（Affordable Care Act exchangesに参加）
www.militaryonesource.mil（多くのものに関する基本情報）
海軍連邦信用組合（住宅ローン）
学生ローン/金融支援ウェブサイト
FinAid（学生の財政援助ガイド）
サリー・メイ（学生ローン提供者）
www.studentloans.gov（連邦政府の学生支援リソース）
連邦学生援助-FAFSA（米国教育省経由）
遺族給付計画リンク
militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/（遺族給付の概要）
生活費の比較
www.bestplaces.net（不動産から税金まで、このトピックに最適なサイトの1つ）
www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp（詳細な生活費ツール）
節約貯蓄プラン
www.tsp.gov（公式TSPサイト）
www.tsptalk.com（より高いリスクのためにより高いリターンを求めている人向け）
YouTubeチャンネル（TSPのさまざまな側面に関する教育ビデオを掲載）
軍隊IRS税務ガイド
軍隊のメンバーのIRSページ
社会保障ウェブサイト
社会保障局のホームページ（給付をいつ請求するかに関する情報と計算機）
