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定額支払いとは何ですか？

固定金利の支払いは、ローンの存続期間中に変動することのできない金利の分割払いローンです。 支払額も同じままですが、利子と元本に配分される割合は異なる場合があります。

固定料金の支払いは、おそらく驚きが含まれていないため、バニラウェーハの支払いと呼ばれることもあります。

定額支払いの仕組み

固定金利の支払いは、ほとんどの場合、住宅ローンで使用されます。 住宅購入者は通常、固定金利または調整金利（ARM）の住宅ローンを選択できます。 調整可能なレートは、変動レートとも呼ばれます。 ホームバイヤーは、どちらがより良い選択であるかを決定しなければなりません。

銀行は通常、それぞれがわずかに異なる金利のさまざまな固定金利の住宅ローンを提供します。 通常、住宅購入者は15年または30年の期間を選択できます。 退役軍人およびデフォルトに対する保険を含む連邦住宅局（FHA）ローンに対しては、わずかに低い料金が提供されます。

調整可能なローンのオプションもあります。 歴史的に、これらは固定金利の支払いローンよりも実質的に低いまたは高い開始率を持つことができました。 金利が低かった時代には、新しい住宅購入者は、調整可能な金利の住宅ローンでさらに低い導入率を得ることができました。 これは、購入直後の数か月で支払いが中断されることを意味し、銀行は金利が全体的に上昇したため、金利と支払いを引き上げることができました。 金利が高かったとき、銀行は新しいローンの金利が下がると予想していたので、固定金利のローンのブレークを提供する傾向がありました。

しかし、2008年の住宅危機以降、住宅ローンの金利が5％を下回ったため、固定金利ローンと変動金利ローンのギャップは実質的に縮まりました。 bankrate.comによると、2019年4月現在、30年固定住宅ローンの全国平均金利は4.03％でした。 同等の調整可能なローンの金利は4.02％でした。 後者はいわゆる「5/1 ARM」です。つまり、レートは少なくとも5年間は固定されたままであり、その後は毎年上方に調整されます。

特別な考慮事項

固定金利のローンの支払い額は毎月同じままですが、元本と利息の割合は毎月変わります。 最も早い支払いは、元本よりも多くの利子で構成されています。 月ごとに、支払われる利子の額は徐々に減少し、一方、元金の支払額は増加します。 これは、ローンの償却と呼ばれます。

この用語は、住宅ローン業界で、一般的な償却表でインデックス化されている固定金利住宅ローンに基づく支払いを指すために使用されます。 たとえば、金利が4.5％の30年固定金利の250, 000ドルの住宅ローンの償却スケジュールの最初の数行は、下の表のようになります。

月	月1	月2	月3
お支払い総額	1, 266.71ドル	1, 266.71ドル	1, 266.71ドル
主要な	329.21ドル	330.45ドル	$ 331.69
興味	937.50ドル	936.27ドル	$ 935.03
総利子	937.50ドル	1, 873.77ドル	2, 808.79ドル
ローン残高	249, 670.79ドル	249, 340.34ドル	249, 008.65ドル