参加ポリシーとは何ですか？
参加保険は、保険契約者に配当を支払う保険契約です。 配当金は、保険契約を販売した保険会社の利益から生成され、通常、保険契約の全期間にわたって毎年支払われます。 ほとんどのポリシーには、契約の満期時に支払われる最終または最終支払いも含まれます。 一部の参加ポリシーには、ポリシーの開始時に決定される保証配当額が含まれる場合があります。 参加ポリシーは、「利益を伴うポリシー」とも呼ばれます。
参加ポリシーについて
参加保険は通常、終身保険などの生命保険契約です。 保険契約者が受け取った配当金は、いくつかの異なる方法で使用できます。 まず、保険契約者は配当金を保険契約の保険料支払いに適用できます。 第二に、通常の普通預金口座のように利子を生み出すために、配当金を預金として保険に預けることができます。 最後に、保険契約者は、株式の配当支払いと同様に、現金で配当支払いを受け取ることができます。
重要なポイント
- 参加保険は、保険契約が保険契約者に配当を支払うものです。 それらは本質的に、保険会社が保険契約者にリスクの一部をシフトするリスク共有の形式です。 保険契約者は、保険料を現金で現金で受け取るか、保険会社に預け入れて利息を稼ぐか、保険料に支払いを追加することができます。
参加ポリシーと非参加ポリシー
保険会社は、費用に見合った保険料を請求します。 通常、参加していない保険料は、加入している保険の保険料よりも低くなっています。 保険会社は、超過分を返済することを目的として、保守的な予測に基づいて、参加保険に高い保険料を請求します。 これは、政策の税務上の扱いに影響を及ぼします。 IRSは、保険会社が行った支払いを、配当支払いではなく、超過保険料のリターンとして分類しています。
たとえば、保険会社は、実際に予想されるよりも高い運用コストと低い収益率に基づいて保険料を支払います。 保守的な予測に基づいて運営することにより、保険会社はリスクに対する保護を強化できます。 最終的に、これは保険会社の破産リスクを相殺するのに役立ち、長期保険料が低下するため、個々の保険契約者にとってはより良い方法です。 参加型の保険は、本質的には保険会社がリスクの一部を保険契約者にシフトするリスク共有の形式です。
配当の計算式に基づく金利、死亡率、および費用は年々変化しますが、保険会社は配当をそれほど変えません。 代わりに、経験と予想される将来の要因に基づいて、配当計算式を定期的に変更します。 これらの記述は終身保険に適用されます。 普遍的な生命保険の配当率は、月ごとであってもはるかに頻繁に調整できます。
長期的には、参加しているポリシーは、参加していないポリシーよりも低コストです。 キャッシュバリューポリシーでは、通常、ポリシーのキャッシュバリューが増加するにつれて配当が増加します。 保険契約者の観点から見ると、保険会社はすべてのリスクを負うため、終身保険は基本的にリスクフリーです。ただし、終身保険に加入すると、保険会社は保険契約者に一部のリスクをシフトします。
ただし、参加ポリシーが非参加ポリシーよりも優れているかどうかの問題は複雑であり、個々のニーズに大きく依存します。 定期生命保険は、一般的に低保険料の非参加型保険です。 それは、より少ない支払いで受益者に提供することに関心のある個人の要件に合うかもしれません。 しかし、生涯にポリシーから定期的に配当を獲得することに関心がある個人は、参加ポリシーを選択できます。
