ホームエクイティ転換住宅ローン–または一般的に呼ばれているHECM –は、最も有名なリバース住宅ローン商品です。 これらの連邦保険付きローンにより、少なくとも62歳の住宅所有者は、基本的な生活費、医療費、住宅改造などの費用を支払うために住宅資産を活用できます。 HECMはリバースモーゲージ市場の大部分を占めていますが、小さなセグメント（10％未満）には、所有権のあるリバースモーゲージと単一目的のリバースモーゲージという2つのローン製品が含まれています。 この記事では、誰が独自のリバース・モーゲージを使いたいかを説明しています。
所有権のある逆抵当とは？
米国住宅都市開発局は、HECMの最大融資額を設定しています。 2018年1月1日から、金額は679, 650ドルに増加しました（フレディマックの国内適合制限である453, 100ドルの150％）。 この上限は、アラスカ、ハワイ、グアム、米領バージン諸島など、フレディマックの制限の例外を受ける地域にも適用されます。
独自のリバースモーゲージは、HECMプログラムで許可されているよりも多くのローンを提供します。 これは、HECMが連邦政府の支援を受けており、連邦住宅局によって承認された貸し手が提供できるのに対し、所有権のあるリバースモーゲージは民間企業によって構成および保険がかけられており、民間会社がそれらを提供できる貸し手を選択しているためです。
サイズに関しては、独自のリバース・モーゲージは、貸し手が引き受けようとするリスクの量によってのみ制限されます。 HECMの場合と同様に、ローンの金額は家の評価額を含むいくつかの要因に基づいていますが、HECMとは異なり、ローンは数百万になります。 その結果、独自のリバースモーゲージはジャンボリバースモーゲージとも呼ばれます。
HECMと独自のリバースモーゲージの両方により、借り手は生活費、旅行、医療費、長期介護、家の改造、夢の休暇など、希望する方法で資金を使うことができます。 資金の使用方法を制限する唯一のリバースモーゲージ商品は、一般に住宅所有者が固定資産税と必要な住宅修理の支払いを支援するために使用される単一目的のリバースモーゲージです。
最後に、HECMとは異なり、適切なリバースモーゲージでは、毎月の支払いやクレジットラインなど、複数の支払いオプションを提供できない場合があります。 代わりに、資金は通常、クロージング時の一時金としてのみ利用可能です。
所有権のある逆抵当の費用
独自のリバースモーゲージは連邦政府の保険ではないため、前払いまたは毎月のモーゲージ保険料はありません（HECMの場合と同様）。 それでも、貸し手は住宅ローンの保険の不足を補うために、家の価値に比べて高い金利を請求し、低い金額を貸す傾向があります。 そのため、独自のリバースモーゲージは、住宅所有者にとっては必ずしも最適ではありません。高価な住宅を持つ住宅ローンであってもです。 あなたの年齢と家の価値に基づいて最良の取引を見つけるために、同様にいくつかの独自のリバースモーゲージの貸し手とHECMの貸し手からの金利と手数料を比較することは良い考えです。
ボトムライン
あなたがより古い住宅所有者である場合、生活費、家の改造、またはその他の費用を支払うために、逆の住宅ローンであなたの家の資産を活用することができるかもしれません。 最も一般的なタイプのリバース・モーゲージはHECMですが、特定の住宅所有者は、所有権のあるリバース・モーゲージにより、住宅のエクイティに対してより多く借りることができることに気付くかもしれません。 どのくらい借りることができるかは、あなたの年齢と財産の価値、そして貸し手が引き受けるリスクの大きさに依存します。
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