ほとんどのアメリカ人は家を所有することを望んでいますが、家を購入するために必要な多額の頭金は、多くの人にとって財産の所有を夢のようなものにします。
多くの貸し手または銀行は、家の購入価格の20％の頭金を必要とします。 あなたがより少ないものを支払う場合は、PMIまたは民間住宅ローン保険を支払う必要があります。 PMIは、借り手が債務不履行に陥った場合に、借り手がこれ以上支払いを行えない場合に、貸し手を保護する保険です。 住宅ローンが住宅の購入価格の80％未満になると、PMIはなくなります。
家を購入したい人のために、PMI保険は支払いのための毎月の現金支出に追加されます。 一方、多くのお金を節約したり、裕福な恩人がいない限り、たとえば、200, 000ドルまたは300, 000ドルの家で20％を出すのは非常に困難です。
潜在的な住宅所有者には選択肢がありません。住宅の頭金に必要な現金を見つけるために使用される最も一般的な方法のいくつかを確認します。
頭金支援プログラムを探す
頭金を十分に支払えないほとんどの人は、利用可能な支援プログラムの資格があるかどうかを最初に確認することなく、必要な悪として民間住宅ローン保険を受け入れます。 たとえば、多くの銀行には、住宅購入を検討している人々を支援する独自のプログラムがあります。したがって、お近くの地元の銀行をチェックすることは有益です。
連邦住宅局（FHA）は、FHAが承認した銀行または貸し手を通じて、低から中程度の収入の借り手に融資を提供しています。 住宅ローンは米国政府の支援を受けています。つまり、貸し手にはリスクはありません。 その結果、借り手は従来の住宅ローンよりもFHAローンでより有利な扱いを受けます。 たとえば、銀行が通常見たい20％に対して、3.5％の頭金だけで十分です。 また、クレジット履歴が完全でない場合、580以上のクレジットスコアを持つ借り手がプログラムに参加できるため、FHAローンが役立ちます。 クレジットスコアは、支払い遅延やクレジットアカウント数などの要因を含む、個人のクレジット履歴の単なる数値表現です。
重要なポイント
- ほとんどのアメリカ人は家を所有することを望んでいますが、必要な頭金は財産を所有することを夢のようなものにすることができます。 -年間数千ドルを節約できます。FHA認定銀行を通じて住宅ローンを提供する連邦住宅局（FHA）などのプログラムが役立ちます。
退役軍人と現役軍人も、米国退役軍人局が提供するVAローンの資格を取得することで支援を受けることができます。 VAローンまたは住宅ローンはゼロダウンを必要とし、通常は有利な金利を提供します。 州はまた、さまざまなプログラムを通じて消費者の頭金支援を提供しています。 多くのプログラムは、特定のクレジット、収入、住宅価格の要件を満たす初めての住宅購入者を対象としています。 しかし、他のプログラムは、特定の近所や地域で家を購入するように人々を奨励することに向けられています。
アルバイトで収入を補う
残念なことに、2008年の金融危機とその後の大不況の結果の1つは、銀行が家の価値の100％に対して無所得の検証ローン、ゼロドキュメントローン、または住宅ローンを提供しなくなったことです。
最近の銀行と貸し手は、所得の確認と約43％以下の負債対収入比を必要としています。 負債と収入の比率は、毎月の総収入のうちどれだけが負債の支払いに充てられるかを測定する指標です。 たとえば、総収入が5, 000ドルで、1か月あたり合計1, 500ドルの負債を支払う場合、DTIは30％または（（1, 500ドル/ 5, 000ドル）x 100でパーセンテージを作成）です。 債務の支払いは、住宅ローン、学生ローン、クレジットカードから行うことができます。
一部の貸し手は低い頭金を受け入れますが、借り手はそれより高い金利の形でそれを支払うかもしれません。 住宅ローンの20％未満を下に置く借り手に対しては、住宅ローンの支払いに加えて月額100ドル近くかかるPMIを支払います。
より厳しい収入要件の結果として、借り手になる人は収入を補うためにアルバイトを得る必要があるかもしれません。 余分なお金は、頭金のためだけに使用される貯蓄手段に入れられるべきです。
持ち物を売る
住宅所有権への一歩を踏み出す準備ができている人々は通常、彼らが道に沿って取得したものがたくさんあります。 それらのものは所有者には価値がないように見えるかもしれませんが、その古い車や家具は他の誰かが購入に興味を持っているものかもしれません。 中古品の販売は、頭金のために非常に必要な現金を調達する方法として収入を補うのに役立ちます。 インターネットにより、衣服から電子機器まですべてを簡単に販売できます。 いくつかのサイトでは無料でそれを行うことができますが、他のサイトではあなたの利益を削減します。
ライフスタイルを縮小する
家族からの贈り物を頼む
家族や友人にお金を頼むことは理想的な選択肢とは思えないかもしれません。 ただし、多額の現金を持っているお気に入りの叔母、祖父母、またはいとこがいる場合、それはあなたとあなたの両方にとって有利な場合があります。 彼らがあなたの頭金の一部または全部をあなたに贈った場合、彼らは善行をするだけでなく、それから税の償却を得ることができます。
内国歳入庁またはIRSにより、人々は寄付者と受取人に年間数千ドルの免税でギフトを贈ることができます。 贈与税の免除は、贈与額によって異なります。 ただし、IRSのWebサイトによると、税金を支払うことなく1年間で15, 000ドルを贈与できます。 キャッシュギフトを受け取る前に、税法の変更についてIRSを確認してください。 贈答品が問題外の場合は、お金を借りるように依頼し、利子も含む返済スケジュールを考え出します。
ボトムライン
住宅所有権は多くの人にとって夢ですが、頭金はその夢を実現するのを妨げるかもしれません。 最初は数千ドルを考え出すことは不可能に思えるかもしれませんが、頭金のために現金を調達する非伝統的な方法がたくさんあります。
