住宅ローンの支払い構造を理解する

目次

• 歴史
• 住宅ローンの支払い
• 住宅ローンの支払いコンポーネント
• 償却スケジュール
• 住宅ローンの支払いが開始されるとき
• ボトムライン

住宅ローンは、家の購入を支援するために設計された長期ローンです。 元本を返済することに加えて、貸し手に利息を支払わなければなりません。 周囲の家と土地は担保として機能します。 しかし、あなたが家を所有しようとしているなら、これらの一般性以上のものを知る必要があります。 この概念は、ビジネスにも適用され、特に固定費とシャットダウンポイントに適用されます。

重要なポイント

• 住宅ローンの支払いは、元本と利息の支払いで構成されます。20％未満の頭金を支払う場合、毎月の支払いを増やす民間住宅ローン保険に加入する必要があります。一部の支払いには、不動産税や固定資産税も含まれます借り手は住宅ローンの初期部分により多くの利息を払いますが、ローンの後半部分は元本残高を優先します。

歴史

家を買う人はだれでも、住宅ローンを持っています。 住宅ローンの金利は夕方のニュースで頻繁に言及されており、どの方向の金利が動くかについての推測は金融文化の標準的な部分になっています。

近代的な住宅ローンは、1934年に政府が-大恐overcomeを克服するために-住宅に必要な頭金を最小限に抑え、潜在的な住宅所有者が借りることができる住宅ローンプログラムを作成したときに誕生しました。 その前に、50％の頭金が必要でした。 現在、頭金が20％未満の場合、個人の住宅ローン保険（PMI）に加入し、毎月の支払いを増やす必要があるため、20％の頭金が望ましいです。

しかし、望ましいことは必ずしも達成可能ではありません。 前払い金を大幅に削減できる住宅ローンプログラムがありますが、その20％を管理できれば、間違いなくすべきです。

住宅ローンの支払い構造を理解する

住宅ローンの支払い

毎月の住宅ローンの支払いを決定する主な要因は、ローンの規模と期間です。 サイズは借りる金額であり、期間は返済しなければならない時間の長さです。 一般的に、期間が長いほど、毎月の支払いは少なくなります。 だからこそ、30年の住宅ローンが最も人気があります。 あなたがあなたの新しい家に必要なローンの大きさを知ったら、住宅ローン計算機は住宅ローンの種類と様々な貸し手を比較する簡単な方法です。

PITI：住宅ローン支払いコンポーネント

住宅ローンの支払いの計算で役割を果たす4つの要素があります：元本、利子、税金、および保険（PITI）。 それらを見て、100, 000ドルの住宅ローンを例として使用します。

主要な

各住宅ローンの支払いの一部は、元本残高の返済専用です。 ローンは、借り手に返される元本の額が低くなり、住宅ローンの支払いごとに増加するように構成されています。 最初の年の支払いは元本よりも利息に適用され、最後の年の支払いはそのシナリオを覆します。 100, 000ドルの住宅ローンの場合、元本は100, 000ドルです。

興味

利子は、リスクを取り、お金を貸したことに対する貸し手の報酬です。 住宅ローンの金利は、住宅ローンの支払い額に直接影響します。金利が高いほど、住宅ローンの支払いが多くなります。

一般に、金利が高いほど借りることができる金額が減り、金利が低いほど増加します。 100, 000ドルの住宅ローンの金利が6％の場合、30年の住宅ローンの元本と金利の合計月額支払いは約599.55ドル-500ドルの金利+ 99.55ドルの元本になります。 同じローンの9％の金利では、毎月804.62ドルの支払いになります。

税金

不動産税または固定資産税は政府機関によって査定され、学校、警察、消防署などの公共サービスに資金を提供するために使用されます。 税金は年ごとに政府によって計算されますが、月々の支払いの一部としてこれらの税金を支払うことができます。 未払い額は、特定の年の毎月の住宅ローン支払いの総数で割られます。 貸し手は支払いを回収し、税金を支払う必要があるまでエスクローに保管します。

保険

不動産税と同様に、保険の支払いは各住宅ローンの支払いで行われ、請求書の期限までエスクローに保持されます。 このプロセスでは、保険料水準を平準化するために比較が行われます。 住宅ローンの支払いに含まれる可能性のある2種類の保険があります。 1つは、火災保険、盗難、その他の災害から家とその中身を保護する財産保険です。 もう1つはPMIです。PMIは、費用の20％未満の頭金で家を買う人に必須です。 このタイプの保険は、借り手がローンを返済できない場合に貸し手を保護します。 ローンのデフォルトリスクを最小限に抑えるため、PMIはまた、貸し手がローンを投資家に売却できるようにし、投資家は負債投資が彼らに返済されるという保証を得ることができます。 借り手が家の中で少なくとも20％の持分を取得すると、PMIの補償を取り下げることができます。

住宅ローン保険は、残高が元の値の78％に達するとキャンセルされる場合があります。

元本、利子、税金、および保険が典型的な住宅ローンを構成していますが、一部の人々は、月々の支払いの一部として税金または保険を含まない住宅ローンを選択します。 このタイプのローンでは、月々の支払いが少なくなりますが、税金と保険は自分で支払う必要があります。

償却スケジュール

住宅ローンの償却スケジュールは、各住宅ローンの支払いのどの部分がPITIの各コンポーネントに充てられるかを詳細に調べます。 前述のように、最初の年の住宅ローンの支払いは主に利息の支払いで構成され、後の支払いは主に元本の支払いです。

$ 100, 000、30年の住宅ローンの例では、償却スケジュールには360の支払いがあります。 以下に示す部分的なスケジュールは、元本と利息の支払いのバランスが時間とともにどのように反転するかを示しており、元本へのより大きな適用に向かっています。

支払い	主要な	興味	プリンシパルバランス
1	99.55ドル	500.00ドル	99, 900.45ドル
12	105.16ドル	$ 494.39	98, 772.00ドル
180	243.09ドル	356.46ドル	71, 048.96ドル
360	597.00ドル	2.99ドル	0ドル