オリジネーション料金とは何ですか？
オリジネーション料金は、新しいローン申請を処理するために貸し手によって請求される前払い料金です。 ローンを設置することに対する補償です。 オリジネーション手数料は、総ローンの割合として見積もられ、通常、米国の住宅ローンの0.5％から1％の間です。
割引料金またはポイントと呼ばれることもあります。特に、借り入れ金額の1％の場合、オリジネーション料金は、引受や資金調達など、処理に加えて多くのサービスをカバーできます。
オリジネーション料金の仕組み
オリジネーション料金は、手数料ベースの支払いと同様です。 貸し手は、100, 000ドルのローンで1, 000ドル、または200, 000ドルのローンで2, 000ドルを、そのローンの作成に1％の手数料がかかる場合に行います。 オリジネーション料金は、貸し手が最初のサービスに対して支払われる主な方法を表しています。
貸し手はビジネスを獲得するために譲歩することをいとわない傾向があるため、多額の融資額を持つ顧客は、しばしばより低いオリジネーション料金を交渉することができます。 同様に、50, 000ドルのローンは50万ドルのローンと同じ量の貸し手からの仕事を必要とする可能性があるため、オリジネーション料金は、より安価なローンのローン額の高い割合を表す場合があります。
住宅ローン計算ツールなどのツールを使用すると、貸し手からの住宅ローンの合計料金を簡単に比較できます。 これらの料金は通常、事前に設定され、終了時に突然増加します。 彼らはあなたの最後の開示に記載する必要があります。
時間の経過に伴う利子の節約はオリジネーション料金を上回るため、借り手は、低金利と引き換えに、より高いオリジネーション料金を支払うほうがよい場合がよくあります。
オリジネーション料金の例
貸し手は、借り手に高い金利を販売するために、1990年代後半から2000年代半ばに、しばしば法外なオリジネーション手数料を獲得し、スプレッドプレミアムを生み出しました。 信用限度額または検証不可能な収入のある借り手は、ローン金額の4％または5％のオリジネーション手数料を請求する略奪的サブプライム貸し手によって特に標的にされました。 これらの貸し手は、利回りスプレッドのプレミアムで数千ドルを追加しました。
政府は2008年の金融危機に続いて新しい法律を可決し、貸し手の補償方法を制限しました。 世論の圧力は、貸し手が住宅ブームの間に彼らを豊かにした慣行を抑制するインセンティブを提供しました。 オリジネーション料金は、平均1％以下に縮小しました。
重要なポイント
- オリジネーション手数料は、通常、ローン金額の0.5％から1％であり、ローン申請の処理に対する補償として貸し手から請求されます。これらの料金は、通常、ローンの取得前に設定されます。 閉店時に彼らが驚きとして来るべきではありません。
特別な考慮事項
多くの住宅ローン条件と同様に、オリジネーション手数料は交渉可能ですが、貸し手は無料で働くことはできませんし、期待されるべきではありません。 減額されたオリジネーション料金を得るには、通常、貸し手に何か他のものを譲り渡すことが含まれます。 料金を下げる最も一般的な方法は、見返りに高い金利を受け入れることです。 事実上、貸し手はオリジネーション手数料の代わりに利回りスプレッドプレミアムからコミッションを獲得します。
原則として、これは数年以内に売却または借り換えを計画している場合にのみ、借り手にとって良い取引です。
