目次
- オンラインバンキング：簡単な歴史
- インターネット銀行の長所
- インターネット銀行の短所
- ボトムライン
どこに銀行を置くかは、希望する機関のタイプに関する決定から始まります。 実際の実店舗とATMマシンを備えた銀行、またはウェブサイトやアプリを最も目に見える形で提供するオンライン専用の銀行を好むでしょうか？
従来型およびオンライン（「ダイレクト」とも呼ばれる）銀行は、どちらもアカウントへのオンラインアクセスを提供し、カーソルを数回クリックするか電話画面をタップするだけで送金やその他のタスクを実行できます。 どちらも同じ法律と規制の対象となり、従来の銀行で保持されている口座と同様に、連邦預金保険公社（FDIC）によってオンライン専用口座が保証されています。 セキュリティは全体的に同じであり、どちらのタイプも暗号化などの手段を使用して資金と身元を保護します。
しかし、たとえ何らかの形で両方のタイプが密接ないとこになったとしても、重要な違いは残ります。 直接銀行は、より低いコストを活用して、より良い金利を提供し、多くの場合、手数料を引き下げます。 実店舗は、預金やその他の取引に便利なオプションを提供します。必要に応じて銀行支店で対面サービスを提供することもできます。
重要なポイント
- オーバーヘッドがないことで、インターネット銀行は、APYの高い手数料や口座が少ない、または低いなど、従来の銀行よりも有利になります。
オンラインバンキング：簡単な歴史
1990年代初頭にインターネットの商業化が進展したため、従来の実店舗の銀行はオンラインサービスの提供方法を調査し始めました。 当初は限られていましたが、これらの初期の取り組みの成功により、多くの銀行は、新しい口座の開設、フォームのダウンロード、ローン申請の処理を行う機能を備えたWebサイトの改善を通じてインターネットの存在感を拡大しました。
しかし、すぐにインターネットのみの銀行が誕生し、支店網のないオンラインバンキングやその他の金融サービスを提供しました。 FDICが最初に完全に機能する直接銀行に保険をかけたのは、1995年10月18日に営業を開始したSecurity First Network Bankでした。間接費がないためコストが低く、Security Firstとそれに続く競合他社はより高額の預金口座の利率とサービス料の削減。
仮想銀行の選択肢が増えるにつれて、オンラインバンキングに対する顧客の熱意も高まりました。 FDICの銀行行動に関する最新の（2017-18）レポートによると、口座保有者の60％以上がインターネット上で少なくとも一部の銀行取引を行っています。
インターネット銀行の長所
従来の銀行の仮想プレゼンスが増加しているにもかかわらず、オンラインのみの競合他社は依然として消費者に明確な利点を提供しています。
より良い料金、より低い料金
多大なインフラストラクチャとオーバーヘッドコストがないため、直接銀行は貯蓄に対してより高い金利または年間利回り（APY）を支払うことができます。 最も寛大な人は、従来の銀行の口座で稼ぐよりも1％から2％多くを提供しますが、これは実際に高いバランスで追加できるギャップです。 特に寛大なAPYを備えた一部の直接銀行は普通預金口座のみを提供していますが、そのほとんどは高利回り普通預金口座、預金証書（CD）、および早期引き出しのためのペナルティーなしのCDを提供しています。
ダイレクトバンクでは、残高の少ない口座の開設、口座振込、小切手またはデビットカードでの支払いなど、さまざまな手数料が発生する可能性が低くなります。 直接銀行の口座には、最低残高やサービス料が含まれていない可能性が高くなります。
より良いオンライン体験
従来の銀行は、アプリの起動やウェブサイトのアップグレードなど、仮想的な存在とサービスの改善に多額の投資を行っています。 しかし、全体として、ダイレクトバンキングはオンラインバンキングの経験に関しては優位性を保持しているように見えます。
リテールバンキングの顧客に関する2018年のベインアンドカンパニーの調査では、従来の銀行は、銀行業務の質の高さ、取引の速度とシンプルさなど、顧客にとって最も重要な分野で直接銀行に遅れをとっていました。
1％から2％
従来の銀行とインターネットのみの銀行の口座で得られる金利の差。
インターネット銀行の短所
オンライン銀行での銀行取引には、欠点と不便な点もあります。
個人的な関係はありません
伝統的な銀行は、地元の支店のスタッフを知る機会を提供します。 これは、ローンなどの追加の金融サービスが必要な場合、または銀行の取り決めを変更する必要がある場合に有利です。 通常、銀行の管理者は、個人の状況が変化した場合にアカウントの条件を変更したり、必須料金やサービス料金を取り消したりすることについて、ある程度の裁量権を持っています。
トランザクションの柔軟性の低下
銀行のスタッフとの直接の連絡は、あなたとあなたの財政を知ることだけではありません。 一部の取引や問題については、銀行の支店に向かうことは非常に貴重です。
たとえば、最も基本的な銀行取引である資金の預け入れを考えてみましょう。 小切手の入金は、銀行アプリを使用して、小切手の画像を前後両方でキャプチャすることにより、直接銀行で可能です。 しかし、多くのオンライン銀行では、現金の入金は実に面倒です。 したがって、これが頻繁に行う予定の場合は、銀行のポリシーを確認する価値があります。 また、一部の直接銀行との国際取引はより困難であるか、不可能でさえあります。
自分のATMの不在
オンラインバンクは独自のバンキングマシンを欠いているため、顧客がAllPointやCirrusなどのATMネットワークを使用することに依存しています。 これらのシステムは、世界中の何万台ものマシンへのアクセスを提供しますが、世界中のどこにいても、あなたが住んでいる場所や職場の近くにある利用可能なマシンをチェックする価値があります。
また、ATMを使用するために必要な料金についても確認してください。 多くのダイレクトバンクはネットワークATMへの無料アクセスを提供するか、発生した月額料金を払い戻しますが、特定の月に行える無料ATMトランザクションの数には制限がある場合があります。
その他の限定サービス
一部の直接銀行は、伝統的な銀行が提供する保険や証券口座などの包括的な金融サービスを提供しない場合があります。 従来の銀行は、優先料金や投資アドバイスなどの特別なサービスを追加料金なしで忠実な顧客に提供する場合があります。
さらに、公証や銀行署名の保証などの日常的なサービスはオンラインでは利用できません。 これらのサービスは、多くの金融および法的取引に必要です。
ボトムライン
従来の銀行とオンラインのみの銀行には両方の利点があります。 基本的に、実店舗のサービスと個人的なタッチが、銀行の低金利とより多くの手数料の点で、しばしばより高いコストを上回るかどうかを決定する必要があります。
また、ビジネスをそれぞれに分割することも検討する価値があります。 確かに、この取り決めはあなたにとって実用的ではなく、複数のアカウントを保持するための料金が問題になる場合があります。 しかし、従来の銀行とオンラインバンクの両方に口座を持つことは、両方の長所を高めることができます。つまり、より高い金利と、必要なときに取引や問題に関する対面のヘルプにアクセスできます。
