年金は、偶然ではなく、それらを販売する巨大なコミッションを行う販売員によって売り込まれたときに魅力的に聞こえます。 確かに、このユニークな投資商品は正当な利点を提供します。 その成長は税繰り延べであり、年金は生活のための信頼できる収入源を提供することにより、安心を与えることができます。
とはいえ、年金の不利な点は数多くあり、ファイナンシャルアドバイザーの大きな偶発性により、この投資手段のマイナス面がプラス面を上回っていることに同意しています。
税の不利な点
成長段階で年金に税金を支払わないのは事実です。 この期間中に稼いだお金は税金で繰り延べられます。 ただし、ディストリビューションの取得を開始すると、課税されるだけでなく、そのレートは多くの投資よりも高くなります。 年金利益は、長期キャピタルゲインとしてではなく、経常利益として課税されます。
これは、2019年と2020年の37％である、最高の税率範囲の裕福な投資家にとって特に悪いニュースです。 対照的に、キャピタルゲインの扱いを受ける投資からの利益は、15％〜20％のはるかに低い税率で課税されます。
早期撤退の罰則
高等弁務官
生命保険代理店が年金を顧客に提供する理由は簡単です。 年金販売からの手数料は膨大です。 さらに、この製品を販売するために営業担当者が受け取るお金は、薄暗い外には出ません。 投資家であるあなたに隠された費用は、最終的にエージェントのコミッションチェックに充てられます。
実際、年金がこのような法外な早期撤退費用を持っている理由の1つは、この商品の手数料が非常に高いままでいることができるようにするための資金です。
アドバイザーの洞察
ジェームス・リオッタ、CFP®、CPWA®、AIF®、NSSA®
Prominence Capital GP、LLC 、カリフォルニア州ビバリーヒルズ
年金の欠点は年金の種類によって異なります。 シングルプレミアム即時年金（SPIA）の場合、キャッシュフローは、年金受給者の生涯にわたって発行者によって保証されます。 ただし、所得の流れは固定されており、インフレに伴って増加することはありません。また、元本は固定されており、緊急時には利用できなくなります。 SPIAの追加機能の多くは、月収も削減します。 繰延年金の場合、支払いが固定されている場合、リターンは同等の製品ほど良好ではない可能性があり、支払いが変動する場合、かなりのボラティリティと下振れリスクが発生する可能性があります。 解約についても解約手数料が適用される場合があります。 最終的に、年金の特徴を完全に理解することが重要です。年金はすべて、投資家の固有の状況に応じて賛否両論があります。
