オリジネーションとは
オリジネーションは、すべての個人が住宅ローンまたは住宅ローンを取得するために通過する必要があるマルチステッププロセスです。 この用語は、他の種類の償却個人ローンにも適用されます。 オリジネーションは多くの場合長いプロセスであり、ドッド・フランクウォールストリート改革および消費者保護法のタイトルXIVの遵守のために連邦預金保険公社（FDIC）によって監督されています。
通常、ローンの約1％のローン組成手数料は、プロセスに関係する作業の貸し手を補償することを目的としています。
発信について
借り手は、オリジネーションプロセス中に、納税申告書、支払履歴、クレジットカード情報、銀行残高など、さまざまな種類の財務情報と文書を住宅ローン会社に提出する必要があります。 住宅ローンの貸し手は、この情報を使用して、借り手の適格なローンの種類と金利を決定します。
貸し手はまた、他の情報、特に借り手の信用報告書に基づいて、ローンの適格性を判断します。
オリジネーションには、借り手の事前資格認定と引受が含まれ、通常、貸し手は関連費用を賄うためにオリジネーション料金を請求します。
オリジネーションの要件
事前認定は、プロセスの最初のステップです。 融資担当者は借り手と会い、融資が対象とする収入と財産に関するすべての基本的なデータと情報を取得します。
この時点で、貸し手は個人が適格なローンの種類を決定します。 固定金利ローンは、ローンの全期間を通じて継続的な利率を持ちますが、可変金利住宅ローン（ARM）は、国債などのインデックスまたは債券価格に関連して変動する金利を持ちます。 ハイブリッドローンは、固定ローンと調整可能なローンの両方の金利面を特徴としています。 ほとんどの場合、固定レートで始まり、最終的にARMに変換されます。
借主は、この段階で融資申請を完了するために必要な情報のリストを受け取ります。 この広範な必須文書には通常、売買契約書、W-2フォーム、自営業者からの損益計算書、銀行取引明細書が含まれます。 ローンが既存の住宅ローンの借り換えをする場合は、住宅ローンの明細も含まれます。
借り手はローンの申請書に記入し、必要な書類をすべて提出します。 融資担当者は、融資を処理するために法的に必要な書類を完成させます。
- オリジネーションプロセスには多くの場合、多くのステップが含まれ、FDICが監督します。事前資格認定は、ローン担当者が借り手と会い、収入と問題のプロパティに関するすべての基本データと情報を取得するオリジネーションプロセスの最初のステップです。すべての書類と文書は、ローン承認のための自動引受プログラムを介して実行されます。
特別な考慮事項
現在、このプロセスは借り手の手に負えません。 この時点まで提出され、署名されたすべての書類は、承認されるために自動引受プログラムを通過し、実行されます。
一部のファイルは、手動承認のために引受会社に送信される場合があります。 次に、融資担当者は評価を取得し、保険情報を要求し、クロージングをスケジュールし、融資ファイルをプロセッサに送信します。 プロセッサは、必要に応じて、融資の承認を確認するための追加情報を要求できます。
連邦住宅局（FHA）や退役軍人省（VA）が提供するものなど、一部の借り手は政府の融資を受ける資格があるかもしれません。 これらのローンは型破りなものとみなされ、適格な個人が家を購入しやすくするように構成されています。 多くの場合、適格率が低く、必要な前払金が少ないかまったくないことがあり、結果としてオリジネーションプロセスが多少簡単になる可能性があります。
