生命保険は非常に一般的な資産であり、多くの人々の長期的な財務計画に反映されます。 生命保険の購入は、あなたの愛する人を保護する方法であり、あなたが死んだ後に彼らが必要とするかもしれない財政的支援を彼らに提供します。 教育のためにお金を必要とする幼い子供がいるかもしれませんし、配偶者がカップルとして貯めた住宅ローンやその他の借金を返済するために収入が必要な場合もあります。
このツールをポートフォリオに効果的に組み込むには、生命保険の支払いが受益者に送られる方法と時期を理解する必要があります。 これには、利益がどのくらい迅速に支払われるかを理解し、不動産計画に最適な支払いオプションを使用してポリシーを設計することが含まれます。
重要なポイント
- 生命保険会社は、被保険者の死亡後できるだけ早く連絡して、請求と支払いプロセスを開始する必要があります。 生命保険給付は通常、被保険者が死亡した場合に支払われますが、多くの州では保険会社が30日以内に請求を検討し、その後支払、拒否、または追加情報を要求することができます。保険は、発行された保険契約の最初の2年以内に死亡します。支払いオプションには、一時金、分割払い、年金、および保有資産口座が含まれます。
申し立て
生命保険会社は、請求プロセスを開始するために被保険者の死亡後できるだけ早く連絡する必要があります。 最近はすべてがオンラインで行われるため、保険会社のWebサイトから請求を提出できる場合があります。 ハードコピーの伝統を継続している企業の場合、請求パッケージをリクエストして、電話または書面で請求を開始する必要があります。 どのようにファイリングしても、会社は通常、請求と支払いを処理するために書類と裏付けとなる証拠を必要とします。
保険証書の受益者として、保険金請求書とともに保険証書のコピーを提出するよう求められる場合があります。 また、郡または市町村、または被保険者が死亡した病院または養護施設のいずれかを通じて、死亡証明書の認定コピーを提出する必要があります。
「死亡証明書は、受益者によって署名された給付請求書と呼ばれることもある保険金請求書とともに、保険証券に記載されている保険会社の住所に提出する必要があります」と退職した保険弁護士ルーク・ブラウンは言います。
取消可能または取消不能の信託が所有する保険証券は、保険会社が所有者と受益者を特定する信託文書のコピーを持っていることを確認する必要があります、ライフサイクルファイナンシャルプランナーズLLCの所有者テッドバーンスタイン
給付金が支払われるとき
生命保険給付は、通常、被保険者が死亡したときに支払われます。 受益者は、死亡証明書の認定コピーを提出することにより、保険会社に死亡請求を提出します。 多くの州では、保険会社が30日以内に請求を確認し、その後、支払い、拒否、または追加情報の要求を行うことができます。 会社があなたの主張を否定する場合、彼らは一般的にその理由を提供します。
Huntley Wealth&Insurance Servicesの創設者Chris Huntleyによると、ほとんどの保険会社は請求日から30〜60日以内に支払います。
「定められた時間枠はありません。しかし、保険会社は、請求の支払いを遅らせるための急な利子請求を避けるために、真の死の証拠を受け取った後、できるだけ早く支払うように動機付けられています。」
生命保険の方針：支払いの仕組み
支払い遅延
支払いが遅れる可能性のある状況がいくつかあります。 保険が発行されてから最初の2年以内に被保険者が死亡した場合、受益者は6〜12か月の遅延に直面する可能性があります。 理由：1年から2年のコンテストの条項。
保険会社は、保険契約の最初の2年以内に被保険者が死亡した場合、6〜12か月間支払いを遅らせることができます。
「ほとんどのポリシーにはこの条項が含まれています。これにより、キャリアは元のアプリケーションを調査して、不正が行われていないことを確認できます。 保険会社が被保険者が申請書に嘘をついたことを証明できない限り、給付金は通常支払われます」とハントリーは言います。 ほとんどの保険には、保険加入者が保険契約の最初の2年間に自殺した場合に会社が給付を拒否できるようにする自殺条項も含まれています。
被保険者の死亡証明書に殺人が記載されている場合、支払いが遅れることもあります。 この場合、請求担当者は、ケースに割り当てられた探偵と通信して、受益者を容疑者として除外することができます。 被保険者の死亡に対する受益者の関与に関する疑いが明確になるまで、支払いは行われます。 請求がある場合、保険会社は、請求が取り下げられるまで、または受益者が犯罪を免除されるまで、支払いを差し控えることができます。
次の場合にも、支払いの遅延が発生する可能性があります。
- 被保険者は、影響下での運転などの違法行為の過程で死亡しました。被保険者は、ポリシーの適用に嘘をつきました。
支払いオプション
また、死亡後の死亡給付金の支払い方法に関する決定に参加することもできます。 最善の方法は、座って、あなたとあなたの状況に最適な選択肢が何であるかについて、保険代理店または会社に相談することです。 それまでの間、ここにあなたとあなたの受益者が利用できる支払いの選択肢がいくつかあります。
一時金
200年以上前に業界が開始されて以来、受益者は伝統的に収益の一時金を受け取ってきました。 Intramark Insurance Services、Incの社長、Richard Reich氏によると、ほとんどの保険のデフォルトの支払いオプションは一時金のままです。
分割払いと年金
現代の生命保険契約では、保険金の受益者への支払い方法を大幅に改善しました、とバーンスタインは言います。 これらには、支払いと累積利息が受益者の生涯にわたって定期的に支払われる分割払いオプションまたは年金オプションが含まれます。 これらの選択により、ポリシーの所有者は、5年から40年の間の所定の保証された収入の流れを選択する機会を与えられます。
「所得保護の生命保険では、ほとんどの生命保険の購入者は、必要な年数の間収益が持続することを保証する分割払いオプションを好みます」とバーンスタインは言います。
受益者は、受け取る利息収入は課税対象であることを覚えておく必要があります。 死亡給付がかなり高い場合は、利息に対する税金をより多く支払うことになりますので、分割払いではなく一括払いでうまくいくかもしれません。
保有資産口座
一部の保険会社は、大口保険の受益者に、一括払いまたは定期的な分割払いの代わりに小切手帳を提供しています。 銀行または金融機関として機能する保険会社は、支払いを口座に保持し、残高に対する小切手を書くことができます。 アカウントは預金を許可しませんが、受益者に利息を支払います
死前の利点
従来、生命保険契約は、保険契約者の死亡時にのみ支払われます。 このための用語は、加速死亡給付です。 （関連する洞察については、加速給付ライダーの詳細をご覧ください。）このオプションがあなたにとって意味があるかどうかについて、保険代理店に相談してください。
「しかし、一部の生命保険会社は、末期、慢性または重病の場合に保険契約者が保険契約の額面に反することを可能にする保険契約を設計しています。 これらの保険により、保険契約者は自分の生命保険の受益者になることができます」とバーンスタインは言います。
ボトムライン
生命保険は、保険契約者とその愛する人の両方に、人が死亡した場合に経済的困難を回避できるという安心感を提供します。 保険金請求プロセスを迅速化し、エラーや遅延を回避するために、Reichは、書類を提出したり、生命保険会社と通信する際に正確性が不可欠であることを強調します。
「個人の生命保険代理店は、請求フォームが正しく記入されていることを確認し、プロセス全体で質問に答えることができます」と彼は言います。
