法的貸付限度額とは
法的貸付限度額は、特定の銀行が特定の借り手に貸し付けることができる最大金額です。 この制限は、機関の資本と余剰の割合として表されます。 制限は、連邦預金保険公社（FDIC）および通貨監督庁（OCC）によって監督されています。
法的貸付限度額の内訳
国立銀行の法的融資限度は、米国法（USC）に基づいて設定され、FDICおよびOCCによって監督されています。 国立銀行の融資限度の詳細は、USCタイトル12、パート32.3に報告されています。
FDICは、米国の預金者に保険を提供します。 FDICとOCCは両方とも、全国銀行のチャータープロセスに関与しています。 両方の組織は、連邦法を詳述する米国法で定義された確立された規則に従うように、各国の銀行も努めています。
貸付限度額の計算
貸付限度額の法律は、全国の銀行および貯蓄協会に適用されます。 貸付制限に関するコードでは、金融機関は、金融機関の資本と余剰の15％を超えて単一の借り手にローンを発行することはできません。 これは基本的な基準であり、連邦法の下でも規制されている資本および余剰レベルに厳密に従うことを機関に要求します。 銀行は、担保付きローンに対してさらに10％を許可されています。 したがって、融資が確保されれば、資本と余剰の最大25％を貸し付けることができます。
例外
一部のローンには、特別な融資制限が許可されている場合があります。 特別な融資制限の対象となる可能性のあるローンには、船荷証券または倉庫の領収書によって保証されるローン、分割払いの消費者向け書類、家畜によって保証されるローン、および事前資格のある融資コミットメントに関連するプロジェクトファイナンスの前払いが含まれます。
さらに、一部のローンは貸付制限の対象にならない場合があります。 これらのローンには、特定のコマーシャルペーパーまたはビジネスペーパーの割引ローン、銀行の承諾、米国の義務により担保されたローン、連邦政府機関に関連するローン、州または政治の下位区分に関連するローン、分離預金口座により担保されたローン、金融ローン特定の連邦銀行代理店の承認を受けた機関、学生ローンマーケティング協会への融資、産業開発当局への融資、リース会社への融資、特定の政府証券への融資、日中の信用。
資本と余剰
銀行は多額の資本を保有する必要があり、これにより通常、貸付限度額は機関の借り手にのみ適用されます。 通常、資本は流動性に基づいて階層に分けられます。 Tier 1資本には、法定準備金などの最も流動性の高い資本が含まれます。 Tier 2資本には、未開示の準備金と一般的な損失準備金が含まれる場合があります。 国立銀行の総資産資本比率は8％でなければなりません。
余剰は、銀行の多くのコンポーネントを指す場合があります。 余剰として含まれるカテゴリには、利益、損失準備金、転換社債が含まれます。
