目次
- 資産配分
- 年齢別の資産配分
- 計画の開始：20代
- キャリア重視：30代
- 退職志向：あなたの40代
- ほぼ引退：50代と60代
- 退職：70年代および80年代
- ボトムライン
退職を計画しているほとんどの人は、投資方法を見つけることに非常に興味を持っています。 結局のところ、9歳から5歳の仕事を辞める前の数十年間でどのように節約し投資するかは、仕事後の年数をどのように過ごすかに影響します。 また、20代および30代で使用する資産配分戦略は、退職に近づいている（または退職している）場合は機能しないことを知っておくことが重要です。 退職後の目標を達成するために年齢ごとに投資する方法は次のとおりです。
重要なポイント
- 退職のための投資はどの年齢でも重要ですが、同じ戦略をあなたの人生のあらゆる段階で使うべきではありません。 退職間近の人は、投資するお金は増えるかもしれませんが、損失から回復する時間は短くなります。 年齢による資産配分は、健全な退職投資戦略を構築する上で重要な役割を果たします。
資産配分
人生のさまざまな段階で投資する方法を検討する前に、資産配分の概念を理解しておくと役立ちます。 投資に関しては、多くの資産クラスがあります。つまり、簡単に言えば、投資の「カテゴリ」です。 3つの主要なアセットクラスは次のとおりです。
- 株式（株式）債券（確定利付証券）現金および現金同等物
その他の資産クラスには以下が含まれます：
- 商品不動産不動産未来およびその他のデリバティブ
各資産クラスには、通常呼ばれているように、異なるレベルのリスクと報酬、つまりリターンがあります。 そのため、経済全体の状況やその他の要因に応じて、各クラスの動作は経時的に異なります。
たとえば、経済が活況を呈しているとき、投資家は自信を持っています。 彼らは債券市場からお金を取り出し、収益の可能性がはるかに高い株式に移動します。
同様に、経済が冷え込んでいるとき、投資家は自信に欠けます。 彼らは株式からお金を取り去り（今ではリスクが高すぎるように見える）、債券市場の安全な避難所を探しています。 株式と債券は負の相関関係にあります。 一方が上がると、もう一方が下がる、またはその逆です。
これが重要な理由です。 すべてのお金を1つの資産クラス（つまり、すべての卵を1つのバスケットに入れる）に入れ、そのクラスのタンクに入れた場合、資本を保護するヘッジはありません。 さまざまな資産クラスに投資することで、ポートフォリオを多様化できます。 その多様化により、ある資産クラスが南に行けば、すべてのお金を失うことがなくなります。 ポートフォリオ内の資産の配置方法は、資産配分と呼ばれます。 年齢と退職までの年数によって、推奨される資産配分は大きく異なります。
年齢別の資産配分
人生のさまざまな段階での資産配分を見てみましょう。 もちろん、これらは一般的な推奨事項であり、特定の状況やリスクプロファイルを考慮することはできません。 投資家の中には、より積極的な投資アプローチに満足している人もいれば、安定性を何よりも重視している人もいれば、障害のある子供などの特別な注意を要する生活状況を持っている人もいます。
信頼できるファイナンシャルアドバイザーは、リスクプロファイルの把握に役立ちます。 また、多くのオンラインブローカーには、リスクプロファイルの「計算機」とアンケートがあり、投資スタイルが保守的か積極的か、またはその中間かを判断できます。
年齢に関係なく、普通預金口座、金融市場口座、流動性CDなど、すぐにアクセスできる場所に少なくとも6〜12か月分の生活費を集める必要があります。
退職計画の開始：20代
サンプル資産配分：
- 株式：80％から90％債券：10％から20％
あなたが最近大学を卒業し、まだ学生ローンを返済している可能性がありますが、この時間を使って投資を開始してください。 会社の401（k）であろうと、自分で設定したIRAであろうと、10％の推奨額を寄付できない場合でも、20にできるものを投資してください。
今すぐ投資することで、誰よりも大きな利点があります：時間。 複利のため、この10年間に投資するものは最大の成長を遂げます。 市場の変化を吸収する時間があるため、より積極的な成長株に集中し、債券などの成長の遅い資産を避けることができます。
キャリア重視：30代
サンプル資産配分：
- 株式：70％から80％債券：20％から30％
住宅ローンの支払いや家族を始めたとしても、退職に貢献することが最優先事項です。 まだ30〜40のアクティブな作業年が残っているので、これはその貢献を最大化する必要があるときです。 401（k）で会社を一致させるのに十分なものを入れて、可能であればそれを最大限に活用することを検討してください。 また、IRAを最大限に活用してください。
それでもある程度のリスクはありますが、安全性を確保するために、債券をミックスに追加し始める時が来るかもしれません。
退職志向：あなたの40代
サンプル資産配分：
- 株式：60％から70％債券：30％から40％
40代まで引退のための貯蓄を先延ばしにした場合、またはあなたが低賃金のキャリアにいて、より収益性の高い何かに切り替えた場合は、今こそ屈服して真剣に取り組む時です。 すでに順調に進んでいる場合は、この時間を使って本格的なポートフォリオ構築を行ってください。 あなたはあなたのキャリアの中間点にあり、あなたはおそらくあなたのピーク収入の可能性に近づいています。
あなたの子供の大学の資金のために貯蓄している、またはあなたの住宅ローンを支払い続けているとしても、退職貯蓄はあらゆる財政上の決定の最前線にあるべきです。 注意すれば追いつくのに十分な時間がありますが、いじくり回すのに十分な時間はありません。 どのファンドを選択すべきかわからない場合は、ファイナンシャルアドバイザーに相談してください。 あなたの資金がインフレに打ち勝つための最良の機会を与えるために、株のような攻撃的な資産を節約する必要があります。
ただし、「攻撃的」とは「不注意」を意味するものではありません。 利益を生む実績のある投資に固執し、「真実にすぎない」取引を避けます。 そして、あなたの401（k）とIRAへの貢献を最大限にしてください。
ほとんど引退：あなたの50代と60代
サンプル資産配分：
- 株式：50％から60％債券：40％から50％
あなたは定年に近づいているので、今は焦点を失う時ではありません。 あなたが若い年を最新のホットストックにお金を入れて過ごしたなら、あなたは実際にあなたの退職貯蓄が必要に近づくほど、より保守的である必要があります。
投資の一部を債券やマネーマーケットなどのより安定した低収益のファンドに切り替えることは、すべてのお金をテーブルに置くリスクを避けたい場合に適した選択肢です。 今こそ、あなたが持っているものに注意を払い、いつあなたが実際に引退するのに良い時期であるかについて考え始める時でもあります。 専門家のアドバイスを受けることは、立ち去るのに適切な時期を選択する際に安心感を得るための良いステップです。
別のアプローチは、より多くのお金を捨てて追いつくことです。 IRSにより、退職に近づいている人々は、より多くの収入を投資口座に入れることができます。 50歳以上の労働者は、2020年に最大26, 000ドルを401（k）に寄付できます。IRAを保有している場合、50歳以上の場合、2020年の寄付限度額は7, 000ドルです。
退職：70年代および80年代
サンプル資産配分：
- 株式：30％から50％債券：50％から70％
あなたはおそらくすでに退職している、またはすぐに引退することになるので、成長から収入に焦点を移す時が来ました。 それでも、それはあなたがあなたのすべての株をキャッシュアウトしたいという意味ではありません。 配当収入を提供し、保有債券に追加する株式に焦点を当てます。
この段階では、おそらく社会保障の退職手当、会社年金（もしあれば）を徴収し、72歳になると、おそらく退職金口座から必要最低限の分配（RMD）を取得し始めます。
それらのRMDを時間通りに服用するようにしてください。引き出したはずの金額を50％のペナルティが課せられます。 Roth IRAを持っている場合、RMDを取得する必要はありません。そのため、お金が必要ない場合は、相続人のためにアカウントを残すことができます。
ちなみに、あなたがまだ働いている場合、あなたはあなたが雇用している会社で持っている401（k）のRMDを借りることはありません。 また、IRS収入のしきい値を超えない適格な稼得所得がある場合は、IRAに引き続き貢献できます（2019年後半に可決されたSECURE Actのおかげで、伝統的なものであっても）。
ボトムライン
中国のことわざには、「木を植えるのに最適な時期は20年前でした。 次善の時期は今です。」
その姿勢が投資の核心です。 あなたが何歳であっても、投資を始めるのに最適な時期はしばらく前でした。 しかし、何かをするのに遅すぎることはありません。
あなたが下す決定があなたの年齢に合ったものであることを確かめてください。あなたの投資アプローチはあなたと共に老化すべきです。 また、あなたがどこに立ち、どこに行く必要があるかを教えてくれる有資格の金融専門家と会うことも良い考えです。
