保険の歴史とは？
リスクがくすぶっている石炭のようなもので、いつでも火事を起こす可能性がある場合、保険は文明の消火器です。
保険の主な概念、つまり多くの人にリスクを広めるという概念は、人間が存在する限り存在していました。 グループで巨大なヘラジカを狩って死に追いやるリスクを分散させようと、複数の異なるキャラバンで貨物を輸送して、貨物全体を略奪部族に失うことを避けようと、人々は常にリスクに警戒してきました。
国と市民は、リスクを多数の人々に広め、リスクを処理できる事業体にリスクを移す必要があります。 これが保険の登場です。
保険の歴史を理解する
ハンムラビ王のコードと早期保険
最初の書面による保険契約は、古代にバビロニアの記念碑に登場し、ハンムラビ王のコードが刻まれています。 Hammurabi Codeは、法律の最初の例の1つでした。
これらの古代の法律は、ほとんどの点で極端でしたが、個人的な大災害によってそれが不可能になった場合（障害、死亡、洪水など）に債務者がローンを返済する必要がないという基本保険を提供しました。
ギルドプロテクション
暗黒と中世では、ほとんどの職人はギルドシステムを通じて訓練されていました。 弟子たちは、幼少期をほとんどまたはまったく賃金なしでマスターのために働きました。 一旦彼らがマスターになったら、彼らはギルドに会費を支払い、彼ら自身の見習いを訓練しました。
重要なポイント
- 最初の書面による保険証書は、古代バビロニアの記念碑で見つかりました。暗黒と中世では、ギルドシステムが出現しました。メンバーは、全体の損失をカバーする大きなプールに支払います。その後、1600年代、新世界への航海は1666年にロンドンの火災で都市の大部分が破壊された後、火災保険が利用可能になりました。当時ヨーロッパでは保険が一般的でしたが、アメリカで最初の保険は出回っていませんでした。 1750年代まで。
裕福なギルドには、保険基金の一種として機能する大きな財源がありました。 中世ヨーロッパの木製の小屋でよくある出来事であるマスターの練習が燃え尽きた場合、ギルドは財源からのお金を使ってそれを再構築します。 マスターが奪われた場合、ギルドはお金が再び流入し始めるまで彼らの義務をカバーします。 マスターが突然身体障害または死亡した場合、ギルドは彼らまたは生き残った家族を支援します。
このセーフティネットは、より多くの人々が取引を始めるために農業を離れることを奨励しました。 その結果、取引可能な商品の量が増え、商品やサービスの範囲も増えました。 ギルドが使用する保険のスタイルは、グループ補償の形で今日でもまだあります。 （関連資料については、「 個人とグループの健康保険：違いは何ですか？」を 参照してください 。 ）
危険な海域でのリスクを減らす
1600年代後半、植民地が確立され、エキゾチックな商品がフェリーバックされたため、新世界と旧世界の間で出荷が始まったばかりです。 アンダーライティングの慣行は、大英帝国の非公式の証券取引所として運営されていた同じロンドンの喫茶店で生まれました。 後にロンドンのロイドのエドワード・ロイドが所有する喫茶店は、商人、船の所有者、および保険を求める他の人々の主要な待ち合わせ場所でした。
新世界への航海に資金を供給するための基本的なシステムが確立されました。 最初の段階では、商人と企業はベンチャーキャピタリストからの資金調達を求めます。 ベンチャーキャピタリストは、入植者になりたい人々、通常はロンドンのより絶望的な地域から来た人々を見つけるのを助け、航海の準備を購入します。
それと引き換えに、ベンチャーキャピタリストは、入植者がアメリカで生産または発見する商品からの利益の一部を保証されました。 金やその他の貴金属の鉱床を見つけることなく、アメリカで左折することができないと広く信じられていました。 これが正確に真実ではなかったことが判明したとき、ベンチャーキャピタリストはまだ新しいバンパー作物であるタバコのシェアのために航海に資金を提供しました。
航海がベンチャーキャピタリストによって確保された後、商人と船の所有者はロイドに行き、そこに集まった投資家と引受人がそれを読むことができるように船の貨物のコピーを引き渡しました。 責任を負う貨物のシェアを示す図の下のマニフェストの下部に署名されたセットプレミアムのリスクを負うことに関心のある人々（したがって、引受）。 このように、1回の航海には複数の引受会社がいて、複数の異なる航海で株式を取得することで自分のリスクを分散しようとしました。
1654年までに、最初の計算機をくれたフランス人のブレーズ・パスカルと同郷のピエール・ド・フェルマーは、確率を表現し、それによってリスクのレベルを理解する方法を発見しました。 パスカルの三角形は、保険料率を計算するときに使用されていた、現在も使用されている最初のアクチュアリー表につながりました。 これらは、引受の慣行を形式化し、保険をより手頃な価格にしました。 （関連資料について は、保険料の計算方法を 参照してください 。 ）
火災とペストの保護
1666年、ロンドンの大火により約14, 000の建物が破壊されました。 ロンドンは1年前にそれを荒廃させたペストからまだ回復中であり、多くの生存者は家なしで自分自身を見つけました。 ロンドンの焼失に伴う混乱と怒りへの対応として、海洋保険だけを扱っていた保険会社のグループが火災保険を提供する会社を設立しました。
パスカルの三角形を武器に、これらの企業は事業範囲を急速に拡大しました。 1693年までに、パスカルの三角形を使用して最初の死亡率表が作成され、生命保険がすぐに続きました。 （関連資料については、「 誰もが持つべき5つの保険契約 」を参照してください 。 ）
アメリカへのスローエクソダス
保険会社は、特に産業革命後、ヨーロッパで繁栄しました。 アメリカでは、物語は非常に異なっていました。 入植者の生活は、保険会社が触れないような危険に満ちていました。 食料の不足、先住民との武力紛争、および病気の結果、入植者の4人に3人近くが入植の最初の40年で死亡しました。
保険がアメリカで定着するには100年以上かかりました。 最終的には、同じ時期にヨーロッパで開発された実践と政策の両方に成熟をもたらしました。 （関連資料については、「 アメリカの保険の歴史」を 参照してください。）
