ほとんどの人は、当座預金口座および普通預金口座の資金が連邦預金保険公社（FDIC）によって保険されていることを認識していますが、その歴史、機能、または開発の理由を知っている人はほとんどいません。 1929年の株式市場の暴落後の1933年に開始されたFDICは、潜在的な銀行の破産に対して預金保有者を保証するための代替方法を見つけるため、進化を続けています。
FDIC：最初の50年
1930年代初頭までに、アメリカの金融市場は台無しになりました。 1929年10月の株式市場の暴落によって引き起こされた金融混乱により、1933年3月までに9, 000以上の銀行が破綻し、現代史上最悪の不況を示しました。
1933年3月、フランクリンD.ルーズベルト大統領は議会にこれらの言葉を話しました。
キーテイクウェイ
- FDICの保険は銀行の預金口座を対象としますが、信用組合は対象外です預金口座の保証に加えて、FDICは消費者教育を提供し、銀行に監視を提供し、消費者の苦情に対応します。通常、FDICの標準的な預金保険金額は顧客口座あたり25万ドルです保険は、投資信託、生命保険、または年金をカバーしません。
連邦議会は、1933年の銀行法を制定することにより、銀行預金者を保護するための行動を起こし、これもFDICを形成しました。 FDICの目的は、経済と破綻した銀行システムに安定性を提供することでした。 1933年のグラススティーガル法によって公式に作成され、マサチューセッツで最初に制定された預金保険プログラムをモデルにしたFDICは、特定の金額の小切手および貯蓄預金をその加盟銀行に保証しました。 1933年から1983年までの期間は、貸倒損失が比例して増加することなく貸出が増加し、その結果銀行資産が大幅に増加したことが特徴でした。 1947年だけでも、貸付は産業資産の16％から25％に増加しました。 率は1950年代には40％に、1960年代初頭には50％に上昇しました。
もともとアメリカ銀行協会によって、高すぎると悪いビジネス活動の人為的な支援であると非難されていたFDICは、1934年に9行だけが閉鎖されたときに成功を宣言しました。銀行機関の保守的な行動と世界を通じた銀行規制当局の熱意により第二次世界大戦とその後の期間では、預金保険は重要性が低いと見なされていました。 これらの金融専門家は、システムが厳重になりすぎたため、自由市場経済の自然な影響を妨げていると結論付けました。 それにもかかわらず、システムは継続しました。
1983年までのFDICの注目すべき項目とマイルストーン：
- 1933：議会がFDICを作成します。1934：預金保険の補償範囲は当初2, 500ドルに設定され、その後半ばに5, 000ドルに引き上げられます。1950：預金保険は10, 000ドルに引き上げられました。 1960年：FDICの保険基金は20億ドルを超えます。1966年：預金保険は15, 000ドルに増加します。00.1969：預金保険は20, 000ドルに増加します。00.1974：預金保険は$ 40, 000.00.1980に増加：預金保険は$ 100, 000.00に増加。 FDICの保険基金は110億ドルです。
FDICには非常に注目すべき歴史があり、過去の銀行のトラブルが過去のように市民に影響を与えないようにする政府のコミットメントを示しています。
60年代には、銀行業務が変化し始めました。 銀行は、非伝統的なリスクを冒し、支店法を緩和することで支店ネットワークを新しい領域に拡大し始めました。 一般的に良好な経済発展により、限界のある借り手でさえもその財政的義務を果たすことができたため、1970年代を通じてこの拡大とリスクテイクは銀行業界に有利に働きました。 しかし、この傾向は最終的に銀行業界に追いつき、1980年代には預金保険が必要になりました。
FDIC：1980年の銀行危機
インフレ、高金利、規制緩和、景気後退により、1980年代に経済と銀行の環境が生まれ、第二次世界大戦後のほとんどの銀行の失敗に至りました。 80年代には、インフレと連邦準備制度の金融政策の変化により、金利が上昇しました。 高金利と固定金利の長期貸付の重視の組み合わせにより、銀行破綻のリスクが高まり始めました。 また、1980年代には銀行規制緩和が始まりました。
これらの新しい法律の中で最も重要なのは、預託機関の規制緩和と金融規制法（DIDMCA）です。 これらの法律は、金利の上限を撤廃し、貸付の制限を緩和し、一部の州の高利法を無効にすることを許可しました。 1981年から1982年の不況の間、議会はGarn-St。 Germain Depository Institutions Actは、銀行の規制緩和と銀行の破綻に対処する方法を促進しました。 これらすべての出来事により、1982年に42の銀行がローンの償却額が50％増加し、破綻しました。
追加の27の商業銀行が1983年前半に破綻し、約200が1988年までに破綻しました。 FDICと預金保険。 この期間中のその他の重要なイベントには以下が含まれます。
- 1983：預金保険の払い戻しは廃止されました。1987：連邦貯蓄およびローン保険会社の議会の借り換え（100億ドル）。1988：FDICが保険をかけた200の銀行が破綻しました。 FDICは初めてお金を失います。1989：Resolution Trust Corp.は問題の節約を解決するために設立されました。 OTSはth約を監視するために開きます1990：FDIC保険料の最初の増加は、預金100ドルあたり8.3セントから12セントになりました.1991：保険料は、預金100ドルあたり19.5セントに達しました.FDICIAの法律は、FDICの借入能力を少なくとも増加させます-費用の解決が課せられ、失敗に大きすぎる手順が法律に書かれ、リスクベースのプレミアムシステムが作成されます。1993：銀行はリスクに基づいてプレミアムの支払いを開始します。 そして、保険料は100ドルあたり23セントに達します。 1996：預金保険基金法は、預金保険基金が1.25％の指定準備率を超える場合、資本が豊富な銀行に対する保険料をFDICが評価することを禁止しています。 2008年250, 000ドル：2008年の緊急経済安定化法が2008年10月3日に署名されます。これにより、連邦預金保険の基本的な上限が一時的に100, 000ドルから250, 000ドルに引き上げられます。 法律では、2009年2010年12月31日に預金保険の基本限度額が100, 000ドルに戻ると規定されています。新しい法律により、7月に250, 000ドルの金額が恒久的になります。
2006年、連邦預金保険改革法が法律に調印されました。 この法律は、新しい預金保険改革の実施と、2つの以前の保険基金である銀行保険基金（BIF）と貯蓄組合保険基金（SAIF）を新しい基金である預金保険基金（DIF）に統合することを規定しました。 FDICは、預金機関の査定と、保険預金の残高と、機関が保険基金に与えるリスクの程度に基づいて保険料を査定することにより、DIFを維持しています。 2018年3月31日、DIFの残高は951億ドルでした。
FDIC保険
加盟銀行によって支払われる保険料は、保険銀行ごとに預金者ごとに250, 000ドルの金額で預金を保証します。 これには、合計250, 000ドルまでの元本および未収利息が含まれます。 2008年10月に、FDICの被保険者口座の保護限度が100, 000ドルから250, 000ドルに引き上げられました。
新しい制限は、2009年12月31日まで有効でしたが、2010年7月21日に延長され、その後、ウォール街改革および消費者保護法が成立しました。 預金が完全にカバーされることを保証することを懸念する預金者は、他の加盟銀行に口座を開設するか、同じ銀行で異なる口座タイプに預金することにより、保険を増やすことができます。 同じルールがビジネスアカウントにも当てはまります。
FDICの保険対象品目リストと保険対象外
被保険者
- 会員銀行および貯蓄機関：NOWアカウント、クリスマスクラブ、定期預金を含む、あらゆる種類の貯蓄および小切手預金、キャッシャー小切手、役員小切手、経費小切手、ローンの支払い、およびその他のマネーオーダーまたは交渉可能な手段を含むあらゆる種類の小切手会員機関：現金または預金口座に対する請求と引き換えに発行された場合、認定小切手、信用状、トラベラーズチェック
保険なし
- 株式、債券、ミューチュアルファンド、地方債、その他の証券への投資保険付き銀行で購入した場合でも生命保険商品財務手形（Tビル）、債券、ノートセーフティボックス保険）
FDIC：銀行が倒産するとどうなりますか？
連邦法は、FDICが被保険機関の破綻時に「できるだけ早く」被保険預金の支払いを行うことを要求しています。 破綻した加盟銀行に無保険の預金がある預金者は、破綻した金融機関の資産が売却されたときに行われた回収額に応じて、お金の一部または全部を回収できます。 これらの回収には時間制限がなく、銀行が資産を清算するのに何年もかかることがあります。
銀行が破綻し、他のメンバー銀行に買収された場合、社会保障小切手または電子的に送られた小切手を含むすべての直接預金は、引き受けた銀行の顧客の口座に自動的に預け入れられます。 FDICは、破綻した銀行を引き継ぐ銀行を見つけることができない場合、他の機関と一時的な取り決めを行い、恒久的な取り決めができるまで直接預金およびその他の自動引き出しを処理できるようにします。
FDICが銀行の破産および銀行資産を処理する2つの一般的な方法があります。1つ目は、すべての預金が別の銀行によって引き受けられ、失敗した銀行のローンの一部またはすべてを購入する購入および仮定法（P&A）です。その他の資産。 破綻した銀行の資産は売りに出され、オープン銀行は破綻した銀行のポートフォリオのさまざまな部分を購入するための入札を提出できます。
FDICは、資産のすべてまたは一部をプットオプションで販売することがあります。これにより、特定の状況で譲渡された資産を落札者が戻すことができます。 すべての資産売却は、銀行の損失に対するFDICおよび保険基金に対する純負債を減らすために行われます。 FDICがP&A取引の入札を受け取らない場合、ペイオフ方式を使用できます。この場合、保険付き預金を直接払い戻し、故障した銀行の管財人資産を清算することにより、それらの支払いを回収しようとします。 FDICは、各預金者の保険金額を決定し、破綻日までのすべての利子とともに直接支払います。
ボトムライン
FDICの歴史と進化は、銀行の破綻に対して銀行預金を保証するというコミットメントを強調しています。 銀行資産に起因する保険料と想定される破綻リスクを評価することにより、予想される銀行損失に対して消費者を補償できると考える基金を積み上げました。
FDICのWebサイトにアクセスして、教育機関、そのサービス、およびその目的の詳細をご覧ください。 また、このサイトでは、消費者が加盟銀行が抱える地位とリスクを調査し、業界または特定の銀行の慣行について苦情を申し立て、資産の販売と回収に関する情報を見つけることができます。
