現金価値を構築せず、常に平準化された死亡給付を有する定期生命保険とは異なり、恒久的生命保険では、オプション1またはオプション2と呼ばれる平準化または増加する死亡給付を選択することができます。 ほとんどのユニバーサルライフポリシー（UL）により、ポリシーの所有者は、制限をほとんどせずに、平準化または増加する死亡給付オプションを切り替えることができます。
終身保険（WL）は、配当を使用して追加の補償範囲を購入することで死亡給付を増やすように設計されているため、少し複雑になる可能性があります。 ただし、保険契約者は、購入した追加補償の量を減らすのに役立つ他の配当オプションを選択できます。
選択に関係なく、時間の経過とともに、これらのポリシーの死亡給付金は、現金価値が増加するにつれて増加します。 （ 方法について 終身保険が機能します。）
レベルデスベネフィット
平準化された死亡給付を伴う終身保険では、手数料および販売料金が保険料から差し引かれ、残りの金額が現金価値に加算されます。 保険の費用は、毎月現金価値から差し引かれます。 時間の経過とともに、保険料が支払われると、保険の現金価値が増加し、毎月購入される保険の額は徐々に減少します。 たとえば、2年目では、500, 000ドルのポリシーの現金価値は1, 500ドルになります。 したがって、498, 500ドルの保険のみが購入されます。
被保険者が死亡した場合、保険会社は、保険および保険契約の現金価値の返済からなる死亡給付金を支払います。 たとえば、所有者が上記の500, 000ドルの保険の保険料を15年間支払い、65, 000ドルの現金価値を累積するとします。 保険会社は、保険に435, 000ドルを支払い、65, 000ドルの現金価値を返し、合計500, 000ドルの利益を得ます。
増加する死の恩恵
逆に、保険が死亡保険金の増加を伴うULである場合、受益者は500, 000ドルの保険と累積現金価値を受け取ります。
死亡給付金が増加するUL保険では、所有者は500, 000ドルの保険を購入します。 ただし、現金価値の成長は、支払われる保険料の額に依存します。 保険料が平準化された死亡給付保険料と同じ場合、毎月より多くの保険が購入されるため、死亡保険給付が増加する保険の現金価値は低くなる可能性があります。
WL保険の条件は、追加の保険を購入するために配当金が使用されるため、毎年追加の保険が購入されると死亡保険金が少しずつ増加するという点で異なります。
レベル化されたメリットと増加するメリット
平準化された死亡給付金ではなく、増加する死亡給付金を選択する理由はさまざまです。
- 保険契約者は一時的に高額の保険を必要とする場合があります。 これは、被保険者が若く、保険の費用が低い場合に特にうまく機能します。 保険契約者は、後にレベルの死亡給付金に戻る場合があります。保険契約者は、増加し続ける死亡給付金を必要とする場合があります。 たとえば、保険が事業承継計画の一部として使用されている場合、平準化された補償は、増加する死亡給付なしでは成長中の事業に適切な代替価値を提供しない可能性があります。 （事業承継計画における保険について）保険は、早期に保険を過剰に積み立てることにより、現金価値を迅速に構築するために退職を補うように設計された貯蓄戦略の一部として購入されます。 この戦略を展開する際に監視を行わなければならないことに注意する価値があります。保険料の支払額が死亡給付金を増やさずに7つの支払限度を超えた場合、ポリシーは修正養老契約になる危険があります。
ボトムライン
恒久的な生命保険が必要であると判断したら、選択肢を慎重に検討してください。 ニーズに合わせて補償範囲を調整する方法は数多くあります。経験豊富な独立系保険ブローカーは、洞察と支援の優れたリソースです。
