退職のアドバイスは家族に焦点を合わせる傾向があります。子供を育てて大学に通わせる費用をどのようにバランスさせるか、それでもあなたの退職に十分な貯蓄を管理する方法です。
もちろん、すべてのカップルが子供を持っているわけではありません。 同じように、「二重所得、子供なし」（DINK）世帯には2つの収入があり、子供はいません。 あなたがDINKである場合、異なる退職のアドバイスが適用されます。
重要なポイント
- 「二重収入、子供なし」（DINK）は、収入が2人で子供がいない世帯の俗語です。DINKは、子供に伴う費用がないため、可処分所得が高くなる傾向があります。彼らは貯蓄と投資のためにより多くのお金を持っているからです。
一部の人にとっては、子供を持つことほど人間の経験に不可欠なものはありません。 これらの人々は、それをほとんど神聖な義務と見なしています。両親の孫を与え、種を広め、子育ての言葉では言い表せない喜びを味わうことです。
それから私たちの残り、確かに少数の人々がいます。彼らはそれぞれ、おむつ交換と乳児の叫びが、最も不快な仕事であり、想像できる音だと思っています。
その観点から、子孫を育てるために費やしたすべてのドルは他の場所で費やしたほうがよいでしょう。 後者のカテゴリに定着している人、または若い人が自分のランクに加わることを考えている場合、退職計画に関する標準的なルールの一部は適用されません。
子供を育てるにはどれくらいの費用がかかりますか？
親は子供を育てる費用を過小評価する傾向があります。 米国農務省（USDA）は、17歳までに子供を育てるために、両親が食糧、避難所、およびその他の必需品に233, 610ドルを費やすことを期待できると推定しています。
その数字は、育児の正確な費用を計算する科学的な試みというよりも、政府の広報活動の結果です。 それでも、それは彼らが正しい決定を下したという自発的に子供がいないという信念を補強するのに十分な大きさです。 そして、それらはたった 一人の 子供のための支出です。
確かに、複数の子供に同じバシネットとおもちゃを使用できますが、人口減少を食い止めるために必要な2.3倍の再現を計画する場合、平均的な人は豊かさを家族を育てることと数学的に両立しないと考えるかもしれません。
その余分なお金をどうするか
それでは、ミトンからパブラム、バイオリンのレッスンにいたるまで、年間13, 000ドル近くの余分な費用で何ができるでしょうか？
DINKの場合、退職後の計画は両親よりも適度に簡単ではありません。 むしろ、指数関数的に簡単です。 退職計画の最初の命令が「早期に開始」である場合、「扶養家族をできるだけ少なくする」は1aです。
ニューハンプシャー州ホルダーネスのSquam Lakes Financial Advisorsのボブ・マロニーは次のように述べています。「子供の教育に費やされる1ドルごとに、退職後の計画はそれに比例して損なわれます。」
その余分な年間13, 000ドルは、あなたの巣の卵の成長に大いに役立ちます。
退職の4％ルール
一般的な財務経験則では、退職年金計画の目的で、保険数理上の傾向、生活費、および1人当たりの収入データを1つの便利な数値（4％）に変換できるとされています。
4％ルールによれば、これは、年金を使い果たすことを恐れることなく、退職基金から毎年引き出すことができるべき割合です。 従来の定年（65歳または66歳）で労働力を辞めることを前提としているため、年間費用の25倍の巣卵が必要です。
DINKが無視できる一般的な退職アドバイス
もっと使うか、早く退職するか？
DINKは4％のルールを無視できる
150万ドルの退職口座の3％を引き下げることは、115万ドルの退職口座の4％を引き下げることに相当します。 勤務年数を375, 000ドルの差額に充てれば、8年前に退職することができます。
ちなみに、3パーセントは、たまたま方程式に適合する数値以上のものです。 これは、歴史的に、持続不可能なお金の引き出しを心配する必要がないしきい値として認識されています。 退職率が3％の場合、退職者の元本が完全になくなる50年の期間はありませんでした。
4％ルールは良い理論になるかもしれませんが、現実の世界では有効ですか？ 1990年代初頭にルールを普及させた認定ファイナンシャルプランナーであるビルベンゲンは、4.5％または5％、またはそれ以上が、ボラティリティが非常に高い（つまり潜在的に高い収益率の）証券に位置する投資家に適していると認めています。
別の解釈としては、保守的な証券に投資し続けたい場合、年間ドローダウン率を上げるための可能な方法の1つは、より大きな許容誤差から始めることです。
DINKは節約（および投資）できる
すべての異なる変数を大幅に単純化して、子供のいない労働者が実際に18年間で年間13, 000ドルを節約できると仮定しましょう。 そして、最初の子供が生まれる妥当な年齢である25から始めましょう。
毎年複利計算される4.5％の収益率で、勤勉な子供のいない人は、親が持たない追加の393, 536ドルを享受できます。 さらに、65歳まで追加の寄付がなく、現在4.5％でお金が投資されたままであり、そのお金が1, 036, 438ドルに増加すると仮定します。 それは、黄金時代と適切に呼ばれている人生の期間を始めるのに良い鍋です。
カップルが増加しないことを選択した場合、そのカップルは退職基金を拡大する能力を高めました。 子供と一緒に家にいるパートナーが1人少ないということは、従業員のもう1人のパートナーを意味します。
両方のパートナーが、各配偶者の給与の最大25％および年間$ 19, 000までの401（k）拠出に関する雇用主のマッチを受け取った場合、退職への道は大幅に広がり、よりスムーズになります。
税金およびその他の考慮事項
「注意すべきことは、おそらく彼らの税務状況についてでしょう」と、投資コンサルタントのドミニク・J・ヘンダーソン、シニア、テキサス州デソトのDJH Capital Management、LLCの所有者は言います。
「子供のいない典型的なカップルは、より高い税負担を抱えているため、より効率的な投資方法を見つける必要があります。」 彼はまた、より少ない生命保険が必要になる可能性が高いことを指摘しています。
「生き残った配偶者はある時点で仕事に戻り、まだ扶養家族がいないため、この数は典型的な家族よりもはるかに少ない」
いくつかの退職のアドバイスはまだ適用されます
架空の実在しない子孫の利子よりも利己的に利子を優先することを約束したカップルには、親を対象とした同じ退職アドバイスの多くが依然として適用されます。
70歳まで社会保障の支払いを延期し、配偶者給付をいつどのように使用するかについて戦略的にします。 401（k）を早めに現金化しないでください。10％のペナルティになります。
機会が生じた場合は、より魅力的なレートで住宅ローンを借り換えます。 あなたとあなたの配偶者は、おそらく2つの収入と子供なしのおかげで、住宅ローンの支払い能力を高めた結果として、より高い総合クレジットスコアを持っていることを考えると、それは比較的簡単なはずです。
ボトムライン
すべてが定量化できるわけではなく、親が最初に論点を論じるでしょう。 子供が大学を卒業するのを見たり、自分の家族を育てたり、逮捕されることなく成長したりするのに伴う心理的な報酬は、ドルの数字をつけるのが難しいです。
しかし、子育ての費用と便益を見て、前者が後者を上回ると決めた人々は、これらの無形資産を捨てることが、彼らを退職へのより容易な道に置くと気付くでしょう。
