2009年のクレジットカードの説明責任、責任および開示法とは何ですか？
2009年のクレジットカードの説明責任、責任、開示に関する法律は、クレジットカードのユーザーをカード発行者による不正な貸付行為から保護するための連邦法です。 一般的にCARD法として知られているその主な目標は、予想外の手数料の削減とコストと罰則の開示の改善です。
2009年のクレジットカードの説明責任、責任、開示に関する法律の基本
米国議会は、2009年5月にクレジットカードの説明責任、責任、および開示に関する法律を可決し、バラクオバマ大統領はその直後に署名しました。 2010年に発効しました。
貸出法の真実（TILA）を拡張し、クレジットカード発行会社側の不公正な慣行から消費者を保護するために制定されました。 これは、特定のクレジットカードの請求を削除または削減し、若い顧客の操作を最小限に抑え、すべてのユーザーに手数料の開示を拡大することを目的としています。
この法律が成立する前は、クレジットカード契約の文言はしばしば非常に不透明で、文字通り読みにくいものでした。 重要な点は法律用語に埋もれており、提供された情報は発行者間で一貫していないため、消費者が製品を比較することは困難です。 この法律により、最初のカード契約と月次明細書の両方で、罰則と手数料の言語、条件、および開示がはるかに透明になりました。
消費者金融保護局（CFPB）は、カード発行会社によるコンプライアンスに必要なルールを開発、実装、および実施する責任があります。 同法が成立してから最初の4年間で、CFPBは2015年の報告書で、この法律により消費者信用のコストが全体的に2パーセント減少したことを発見しました。 制限超過料金はほぼ完全に廃止され、平均延滞料金は35ドルから27ドルに低下しました。
重要なポイント
- 2009年のクレジットカードの責任責任と開示に関する法律（CARD法）は、クレジットカード発行者による欺and的で虐待的な行為を削減することを目指しています。クレジットカードを比較しやすくしました。カード法には批評家がいないわけではありません。
クレジットカードの説明責任、責任および開示法の規定
議会が作成した一連のガイドラインであるCARD法は、5つのセクションに分かれています。
規定のハイライトは次のとおりです。
- この法律は、普遍的なデフォルトに対する請求を制限します。これは、支払い遅延に伴い、将来のすべての残高に高い金利を適用する慣行を指します。 この法律は、カード保有者の初期期間にこの慣行を制限し、金利引き上げの事前警告を強化することを義務付けています。この法律は、大学のキャンパスでの商品の贈呈など、若い消費者を対象とした多くの形態のマーケティングを禁止しています（「無料のもの-このアプリケーションに署名するだけです…」）。プリペイドカード。この行為は、クレジットカード会社がアカウントに限度を超えてから顧客に請求することを許可していません。 お客様は、クレジットカードアカウントの料金を制限するために「オプトイン」するかどうかを選択する必要があります。 彼らがオプトインを拒否した場合、提案された請求または引き出しが限度額を超えるとカードは拒否されます。この行為は、支払い期日の3週間前までに明細書を郵送またはオンラインにすることを義務付けています。期限が一貫している（カード所有者によって変更されない限り）。
CARD法は、重要な料金、手数料、契約条件情報を明確に開示するためにクレジットカード発行会社が使用する読みやすい表であるSchumerボックス（Charles Schumer上院議員の名前）の使用を義務付けています。
CARD法の欠点
2009年の通過以来、消費者擁護者は、法律は虐待的または不公正な慣行を禁止するのに十分ではないと主張しました。 連邦準備制度の利上げまたは導入期間の終了から直接生じる利率など、一部の利率の引き上げは、カード発行会社からの事前通知なしに引き続き許容されます。 繰延利息費用、または導入の無利子期間の終了時に遡及的にコンパイルされた費用は、法律の下で引き続き許可されています。 個人情報の盗難防止、報奨プログラム、ペナルティなしの猶予期間など、カードの販売に使用される特典も、通常は規制されていません。 法律はまた、企業名義で発行されたカードを規制していません。
金融業界グループは、金利と年会費を引き上げる法律も批判しています。 彼らはまた、カード発行会社がカードの信用限度を下げ、顧客の資格を高めることを余儀なくされており、信用履歴が不完全または限られている人々が自分のニーズを満たすクレジットカードを入手することを困難にしていると主張しています。
