チャージオフレート（クレジットカード）とは何ですか？
クレジットカードの償却率は、未払いのクレジットの総額と比較したデフォルトのクレジットカード残高の割合を示す指標です。 クレジットカード会社は、クレジットカードローンのパフォーマンスを監視するために、クレジットカードのチャージオフレートを追跡します。 業界全体で、クレジットチャージオフ率を包括的に計算して、デフォルトのクレジットカード残高の合計割合を表示することもできます。
クレジットカードのチャージオフレートを計算する方法
償却率は、デフォルトのクレジットカードの資金残高をカード会員アカウントの未払い残高の合計で割った値に等しくなります。 通常、このプロセスは次のように行われます。
- クレジットカード会社によって償却された償却額はその年に合計されます。クレジットカード会社は、デフォルトのバイヤーから受け取った支払いを差し引いて、正味償却額になります。正味償却額は、平均ローン残高。
チャージオフレート（クレジットカード）から何がわかりますか？
クレジットカードの償却率は、クレジットカードローンのパフォーマンスを分析するときに使用される指標です。 企業は通常、貸借対照表上のすべての種類のローンの償却率を計算します。 通常、クレジットカードは、アカウントがデフォルトになったときにチャージオフされます。これは、通常、クレジットカード会社が180日以上にわたって最低支払額を受け取っていない場合に発生します。
言い換えれば、借り手は通常、ローンが返済され、デフォルトとみなされる前に最長180日間、ローンの延滞を蓄積することができます。 ただし、一部の貸し手は、デフォルトで120日を超えているローンを使用して償却率を計算します。
貸し手は通常、損失引当金を費用管理プログラムに統合して、償却の影響に対抗します。 場合によっては、継続的な債務回収活動により、貸し手は未履行債務の返済を受けることができる場合があります。
重要なポイント
- クレジットカードのチャージオフ率は、未払いのクレジットの総額と比較したデフォルトのクレジットカード残高の割合を示します。チャージオフと貸倒引当金の両方がクレジットカード会社の収益性に影響を与える可能性があります。企業は、償却率が安定しているかどうか、または減少または増加しているかどうかを監視する必要があります。
クレジットカード会社が厳格な貸出基準を持っている場合、つまり最も信用度の高い消費者にのみ貸し出している場合、貸出基準が緩い会社よりもチャージオフ率が低くなる可能性があります。
チャージオフ率のデータは、クレジットカード会社への投資を検討している投資家にとって重要な指標になる可能性があります。 クレジットカード会社の株式を所有する投資家は、償却率が安定しているかどうか、または減少または増加しているかどうかを追跡できます。 企業は通常、クレジットカードのチャージオフ傾向に基づいて貸倒引当金を配分するため、貸倒引当金の水準もクレジットカード会社の投資家にとって重要な指標です。 貸倒引当金と貸倒引当金の両方が、クレジットカード会社の収益性に影響を与える可能性があります。
信用市場全体で統計情報も収集され、ローンのカテゴリごとに償却額が示されます。 業界の参加者は通常、チャージオフ率に従い、チャージオフの傾向を理解してリスク管理プログラムに統合します。 全体として、経済状況はチャージオフ率に大きな影響を与える可能性があり、高い失業率はチャージオフの増加の主要な触媒となります。
クレジットカードのチャージオフ率の例
連邦準備制度は、ローンの種類ごとに四半期ごとに業界全体の償却率を報告しています。 2018年第3四半期の時点で、クレジットカードの償却率は3.64％でした。 他の消費者向けクレジット商品の0.87％のチャージオフ率と比較した場合、クレジットカードのチャージオフ率はより高かった。
前述したように、経済状況はクレジットカードのチャージオフに影響します。 たとえば、2009年第4四半期の大不況の最中、業界のクレジットカードのチャージオフ率は10.54％でした。 その結果、2018年の経済の改善により、2009年の景気後退と比較して、償却額が減少したことがわかります。
チャージオフレートの使用例（クレジットカード）
以下は、クレジットカード発行会社であるCapital One Financial Corporation（COF）による投資家向けプレゼンテーションの一部です。 赤で強調表示された表の下部では、Capital Oneが2018年の第3四半期にクレジットカード部門の純償却率を4.15％記録したことがわかります。 レポートからのいくつかの要点は次のとおりです。
- 貸倒償却率4.15％は、同期間に連邦準備銀行が報告した3.64％の平均レートよりも高かった（上記参照）が、下の表から、第3四半期の純貸倒償却率がわかる2017年第3四半期の純償却率は4.51％でした。CapitalOneへの投資を検討している投資家は、償却率の傾向を監視して、改善が続くかどうかを確認する必要があります。次の四半期に。 もしそうなら、Capital Oneは収益性や収益の増加を見るかもしれません。 ただし、金利が大幅に上昇した場合、それは経済が弱体化している、または銀行が財政難に陥っている、またはその両方の兆候である可能性があります。
チャージオフキャピタルワンファイナンシャル。 Investopedia
クレジットカードのチャージオフレートの制限
企業が報告する償却率は、すでにデフォルトになっているアカウントの割合を示しています。 言い換えれば、それはデフォルトの予測ではなく、その代わりに、後向きのインジケータです。
また、クレジットカードのチャージオフ率は、金融会社によって異なる場合があります。 たとえば、クレジットカードに未払いのローンのごく一部がある銀行は、主にクレジットカードを発行する会社よりも償却率が低い場合があります。 ただし、償却率の低い銀行は必ずしも良い投資とは限りません。 銀行が提供するすべてのクレジット商品の償却率を調べて、銀行の信用の質の全体像を把握することが重要です。
