インドの銀行システムは、1949年の銀行規制法の規定を通じて、インド準備銀行（RBI）によって規制されています。この国の銀行を規制する規制の重要な側面、および銀行に関連するRBI通達インドでは、以下で検討されます。
暴露限界
1人の借り手への貸付は、銀行の資本資金（ティア1およびティア2資本）の15％に制限されており、インフラプロジェクトの場合は20％に拡張できます。 グループの借り手にとっては、融資は銀行の資本資金の30％に制限されており、インフラプロジェクトの場合は40％に拡張するオプションがあります。 銀行の取締役会の承認を得て、融資限度をさらに5％延長することができます。 融資には、ファンドベースおよび非ファンドベースの両方のエクスポージャーが含まれます。
現金準備率（CRR）および法定流動性比率（SLR）
インドの銀行は、RBIとの現金の形で、正味需要および時間負債（NDTL）の最低4％を維持する必要があります。 現在、これらは関心を集めていません。 CRRは2週間ごとに維持する必要がありますが、毎日の維持は必要な埋蔵量の少なくとも95％である必要があります。 毎日のメンテナンスのデフォルトの場合、ペナルティは、デフォルトの日数に適用される銀行レートに3％を上乗せし、その金額に所定のレベルに達しない金額を掛けたものです。
CRRに加えて、SLRとして知られるNDTLの最小22％、最大40％を金、現金、または特定の承認された証券の形で維持する必要があります。 過剰なSLRの保有は、RBIから一晩ベースで、Marginal Standing Facility（MSF）の下で借りるために使用できます。 MSFに基づいて請求される利息はレポレートより100 bps高く、借りることができる金額はNDTLの2％に制限されています。 （特に米国での金利の決定方法の詳細については、誰が金利を決定するかについてさらに読むことを検討してください。）
プロビジョニング
不良資産（NPA）は、標準以下、疑わしい、損失の3つのカテゴリに分類されます。 タームローンの場合、90日以上利息または元本の支払いがなかった場合、資産は不良となります。 標準以下の資産とは、NPAステータスが12か月未満の資産であり、その終了時に疑わしい資産として分類されます。 損失資産とは、銀行または監査人が返済または回収を期待していない資産であり、通常は帳簿から償却されます。
標準以下の資産については、担保付ローンの貸付残高の15％および無担保ローンの貸付残高の25％の引当を行う必要があります。 疑わしい資産については、ローンの担保部分のプロビジョニングは、1年未満存在していたNPAの未払いローンの25％から、1年から3年の間に存在するNPAの40％、 NPAの期間は3年以上ですが、セキュリティで保護されていない部分の場合は100％です。
標準資産にはプロビジョニングも必要です。 農業および中小企業向けのプロビジョニングは0.25％、商業用不動産の場合は1％（住宅の場合は0.75％）、残りのセクターの場合は0.4％です。 純NPAに到達するために、標準資産のプロビジョニングを総NPAから差し引くことはできません。 ヘッジされていない外国為替エクスポージャーを有する企業に与えられたローンには、標準のプロビジョニングに加えて追加のプロビジョニングが必要です。
優先セクター貸付
優先セクターは、大小零細企業と、農業、教育、住宅、低所得グループまたは特権の少ないグループへの融資に関連するイニシアチブ（「弱いセクション」に分類）で構成されています。 調整済み純銀行クレジット（ANBC）の40％（未払いの銀行クレジットから特定の請求書および非SLR社債を差し引いたもの）の貸付目標–またはクレジットと同等のオフバランスシートエクスポージャー（現在のクレジットエクスポージャーの合計+将来のクレジット信用換算係数を使用して計算されるエクスポージャー）のいずれか高い方– 20支店以上の国内商業銀行と外国銀行に設定されており、20支店未満の外国銀行には32％の目標が存在します。
農業部門へのローンとして支払われる金額は、オフバランスシートのエクスポージャーに相当するクレジットか、ANBCの18％のどちらか高い方のいずれかでなければなりません。 零細企業や中小企業に貸し出される金額のうち、40％が最大値200, 000ルピーの設備を持ち、最大50万ルピーの植物および機械を所有する企業に進出し、20％貸付総額の500, 000ルピー以上から200, 000ルピー以上250, 000ルピー以下の値までの工場および機械を有する零細企業に進出する。
より弱いセクションに与えられるローンの総額は、ANBCの10％またはオフバランスシートのエクスポージャーのクレジット相当額のいずれか高い方になります。 弱いセクションには、小規模農家を含む、そのカテゴリに割り当てられた特定のカーストと部族が含まれます。 20支店未満の外国銀行向けの具体的な目標はありません。
これまでインドの民間銀行は、農家やその他の弱い部門に直接貸すことに消極的でした。 主な理由の1つは、優先セクターのローンからのNPAの割合が不均衡に高いことであり、一部の推定では、NPAの合計が60％であることを示しています。 彼らは、他の非銀行金融会社（NBFC）からローンと証券化されたポートフォリオを買い取り、その割り当てを満たすために農村インフラ開発基金（RIDF）に投資することにより、目標を達成します。
新しい銀行免許基準
新しいガイドラインでは、免許を申請するグループは少なくとも10年間の成功実績があり、銀行はプロモーターが完全に所有する非運営金融持株会社（NOFHC）を通じて運営されるべきであると述べています。 支払われた議決権の最低自己資本は50億ルピーでなければならず、NOFHCは少なくとも40％を保有し、12年間で徐々に15％に引き下げます。 株式は、銀行の営業開始から3年以内に上場する必要があります。
操業の最初の5年間は、外国株式の保有は49％に制限されています。その後、出資比率を最大74％に引き上げるにはRBIの承認が必要になります。 銀行の取締役会には独立取締役の過半数が必要であり、前述の優先セクターの融資目標を遵守する必要があります。 NOFHCと銀行は、プロモーターグループが発行した証券の保有を禁止されており、銀行はNOFHCが保有する金融証券の保有を禁止されています。 また、新しい規制では、支店の25％を以前は銀行のない農村地域に開設することが規定されていました。
故意の債務不履行者
意図的なデフォルトは、リソースが利用可能であってもローンが返済されない場合、指定された目的以外の目的で貸与された場合、またはローンの保護を受けた資産が銀行の知識や承認なしに売却された場合に発生します。 グループ内の会社が債務不履行になり、保証を与えた他のグループ会社が保証を履行できない場合、グループ全体を故意の債務不履行者と呼ぶことができます。
故意の債務不履行者（取締役を含む）は資金調達を利用できず、刑事訴訟が開始される可能性があります。 RBIは最近、グループ外の別の会社に与えられた保証を怠った場合にも、非グループ会社も意図的なデフォルトタグの下に含めるように規制を変更しました。
ボトムライン
国が金融セクターと銀行セクターを規制する方法は、ある意味で、その優先順位、目標、およびエンジニアリングしたい金融環境と社会のタイプのスナップショットです。 インドの場合、準備銀行が可決した規制は、金融ガバナンスへのアプローチを垣間見ることができ、銀行セクター内の安定性と経済的包括性を優先する度合いを示しています。
インドの銀行システムの規制構造は少し保守的であるように見えますが、これは国の比較的銀行不足の性質のコンテキストで見なければなりません。 銀行セクターの信頼を築くために設定された過剰な資本要件が必要である一方、NPAのレベルが高く取引規模が小さいため、銀行セクターが一般に貸し出さない人々に金融包摂を提供するには優先融資目標が必要です。
民間銀行は、実際には優先セクターに直接融資しないため、公的銀行にはその負担が残っています。 GDPのシェアが低下しているにもかかわらず、農業に与えられた高い優先順位に照らして、優先セクターの定義方法を調整することもできます。 （関連資料については、「インド準備銀行の重要性の高まり」を参照してください）
