バイアップとは何ですか？
買い取りは、住宅ローンに関連する一種のリベートです。 それは、ローンのより高い金利を受け入れることと引き換えに、借り手に前払いの現金インセンティブを提供する貸し手を含みます。
一般に、購入した不動産を短期間で再販すると予想される場合、買い取りは借り手にとってより有利です。 重要なのは、現金のインセンティブがローンに関連する決済費用を超えてはならないことです。
重要なポイント
- バイアップとは、住宅ローンの借り手が前払いの現金インセンティブと引き換えに高い金利を受け入れるリベートの一種です。貸し手と借り手。 しかし、典型的な公式は、現金インセンティブの各パーセンテージが0.25％の金利上昇を引き起こすことです。買い取りは、住宅ローンブローカーや銀行の融資担当者に支払われることもあります。 したがって、借り手は、彼らに提示された金利がそのような取り決めによって影響を受けたかどうかを慎重に判断する必要があります。
バイアップについて
買い取りは通常、自己負担のローン決済コストを削減したい住宅ローンの借り手によって使用されます。 買い取りによりローンの金利が高くなるため、借り手は事実上その高い金利でお金を借り、それを使用して決済費用の一部またはすべてを支払うことになります。
住宅ローンの残高全体に高い金利が適用されるため、買い手が選択することは、借り手が長期間住宅ローンを保持するつもりがない場合にのみ経済的です。 これらの状況では、これらの利息費用は限られた期間のみ負担されることを考慮すると、前払いの現金インセンティブは、増加した利息費用を相殺する以上のものになる可能性があります。
留意すべきもう1つの考慮事項は、買い取りが住宅ローンブローカーにも支払われることです。 このような状況では、ブローカーは実質的に、借り手が住宅ローンの市場金利を受け入れるように奨励することができます。これは、イールドスプレッドプレミアム（YSP）とも呼ばれます。 これらの買い取り契約が買い手に明確に開示されていない場合、両者の間で利益相反が生じる可能性があります。
2010年以前は、住宅ローンブローカーの買戻しリベートは、売却した住宅ローンの貸付条件であいまいにされていたため、借り手が住宅ローンのYSPを支払う時期を検出することが困難でした。 それ以来、新しいローンの見積もりに関する連邦政府のガイドラインの変更は、住宅ローンブローカーのYSPが購入者に明確に開示されることを要求しています。
ただし、これらの改善にもかかわらず、潜在的な競合のリスクは依然として残っています。 具体的には、買い戻しのリベートやその他のそのようなインセンティブは、貸出機関自体の融資担当者にも時々与えられます。 これらの状況では、借り手が支払う金利がこれらのインセンティブの影響を受けるかどうかを検出する実用的な能力がほとんどない場合があります。 予防策として、借り手は、ローンに関してインセンティブプログラムがある場合、どのようなインセンティブプログラムがあるかについて、ローン担当者に慎重かつ直接質問する必要があります。
買い取りの実世界の例
例として、100, 000ドルの住宅ローンを確保したい購入者を考えます。 銀行が提供する標準金利は4.50％です。 ただし、買い手は、ローン金額の2.50％に等しい買い戻しを使用したいと考えています。 そのシナリオでは、買い手は通常よりも高い金利を受け入れる代わりに、2, 500ドルの現金インセンティブを受け取ります。
新しい金利の正確なレベルは交渉の対象となりますが、典型的な式は、リベートの各割合が住宅ローンの金利を0.25％増加させることです。 したがって、上記の例では、2.50％の現金インセンティブは0.625％の金利上昇になります。 したがって、新しい金利は5.125％になります。
