目次
- 保険会社の種類は何ですか？
- 相互対株式会社
- 保険フロートとは？
- 保険および金融商品
保険セクターは、保険契約の形でリスク管理を提供する企業で構成されています。 保険の基本的な概念は、保険会社である一方の当事者が、不確実な将来の出来事に対する支払いを保証することです。 一方、被保険者または保険契約者である別の当事者は、その不確実な将来の発生に対する保護と引き換えに、保険者に少額の保険料を支払います。
産業として、保険は投資家にとって成長が遅く安全なセクターと見なされています。 この認識は、1970年代および1980年代ほど強くはありませんが、他の金融セクターと比較した場合、依然として一般的です。
重要なポイント
- 保険業界は、さまざまなスペースで事業を行うさまざまなタイプのプレーヤーで構成されています。生命保険会社は、従来の計画と人的価値の置換に焦点を当て、健康保険は医療費をカバーし、損害保険/事故保険は家の価値の置換を目的としています保険会社は、外部投資家との伝統的な株式会社、または保険契約者が所有者である相互会社のいずれかとして構成できます。
保険会社の種類は何ですか？
すべての保険会社が同じ製品を提供したり、同じ顧客ベースに対応したりするわけではありません。 保険会社の最大のカテゴリーには、事故保険と健康保険会社があります。 損害保険会社; と金融保証。 個人保険の最も一般的な種類は、自動車、健康、住宅所有者、および生命です。 米国のほとんどの個人は、これらのタイプの保険の少なくとも1つを有しており、自動車保険は法律で義務付けられています。
事故と健康の会社はおそらく最も有名です。 これらには、UnitedHealth、Anthem、Aetna、AFLACなどの企業が含まれます。これらの企業は、身体的被害を受けた人々を支援するように設計されています。
生命保険会社は、主に受益者への被保険者の死亡時に一時金として死亡給付金を支払う保険を発行します。 生命保険は、より安価で期間終了時に期限切れになるタームライフとして販売される場合があります。 生命保険会社は、被保険者の病気や身体障害になった場合に被保険者の収入に代わる長期の障害保険を販売することもあります。 有名な生命保険会社には、ノースウエストミューチュアル、ガーディアン、プルデンシャル、ウィリアムペンなどがあります。
損害保険会社は、非身体的損害の事故に対して保険をかけています。 これには、訴訟、個人資産への損害、自動車事故などが含まれます。 大規模な損害保険会社には、State Farm、Nationwide、Allstateが含まれます。
ビジネスには、特定のビジネスが直面する特定のタイプのリスクを保証する特別なタイプの保険が必要です。 たとえば、ファーストフードレストランには、揚げ鍋で調理した結果として発生する損傷または負傷をカバーするポリシーが必要です。 自動車ディーラーはこのタイプのリスクの対象ではありませんが、テスト走行中に発生する可能性のある損傷または傷害に対する補償が必要です。
また、誘andおよび身代金（K&R）、医療過誤、専門家賠償責任保険（エラーおよび脱落保険とも呼ばれる）など、非常に特定のニーズに対応する保険契約もあります。
一部の企業は、リスクを軽減するために再保険に従事しています。 再保険は、保険会社が高エクスポージャーによる過剰な損失から身を守るために購入する保険です。 再保険は、保険会社が自らの支払能力を維持し、支払いによる債務不履行を回避するための努力の不可欠な要素であり、規制当局は特定の規模および種類の会社に対してこれを義務付けています。
たとえば、保険会社は、ハリケーンが地理的領域に影響を与える可能性が低いモデルに基づいて、あまりにも多くのハリケーン保険を作成する場合があります。 ハリケーンがその地域を襲ったことで考えられない事態が発生した場合、保険会社にとって大きな損失が発生する可能性があります。 再保険がリスクの一部を食い止めることなく、保険会社は、自然災害が発生したときに廃業する可能性があります。
相互保険会社と株式保険会社
保険会社は、組織の所有構造に応じて、株式または相互に分類されます。 また、ブルークロス/ブルーシールドや、まだ構造が異なる兄弟グループなど、いくつかの例外もあります。 それでも、株式会社と相互会社は、保険会社が組織する最も一般的な方法です。
世界的には、相互保険会社がより多くありますが、米国では、株式保険会社が相互保険会社を上回っています。
株式保険会社は、その株主または株主が所有する企業であり、その目的は彼らのために利益を上げることです。 保険契約者は、会社の利益または損失を直接共有しません。 証券会社として運営するには、保険会社が州の規制当局から承認を受ける前に、最低限の資本と余剰金を手に入れる必要があります。 会社の株式が公開取引されている場合は、他の要件も満たす必要があります。 有名なアメリカの株式保険会社には、Allstate、MetLife、Prudentialなどがあります。
相互保険会社は、取締役会で投票する権利を持つ「契約債権者」である保険契約者のみが所有する会社です。 一般に、保険契約者とその受益者の利益と保護のために、会社が管理され、資産（保険準備金、余剰金、偶発資金、配当金）が保持されます。
経営陣および取締役会は、保険契約者への配当として毎年支払われる営業利益の額を決定します。 保証はされていませんが、困難な経済状況にあっても毎年配当を支払っている企業があります。 米国の大手相互保険会社には、Northwestern Mutual、Guardian Life、Penn Mutual、およびMutual of Omahaが含まれます。
保険フロートとは？
保険会社のさらに興味深い特徴の1つは、顧客のお金を使って自分で投資することが基本的に許可されていることです。 これにより、銀行に似たものになりますが、投資はさらに大きくなります。 これは「フロート」と呼ばれることもあります。
フロートは、ある当事者が別の当事者にお金を貸し出し、状況が発生するまで返済を期待しない場合に発生します。 このメカニズムは、本質的に、保険会社の資本コストがプラスであることを意味します。 これにより、プライベートエクイティファンド、銀行、ミューチュアルファンドとは区別されます。 株式保険会社（または相互会社の保険契約者）の投資家にとって、これはリスクが低く安定したリターンを得る可能性を意味します。
保険および金融商品の販売
保険プランは、セクターの主要な製品です。 しかし、最近の数十年で企業や年金に多くの企業年金計画が退職者にもたらされました。
これにより、保険会社はこれらのタイプの商品について他の金融資産提供者と直接競争します。 実際、多くの保険代理店は現在、保護商品と投資、財務計画、退職計画の両方を提供するフルサービスの財務アドバイザーとしてブランド化されています。 多くの保険会社は現在、社内またはパートナーシップのいずれかで独自のブローカーディーラーを持っています。
