目次
- 年金としての社会保障
- 少なくとも35年間働く
- 最大収益
- 遅延の利点
- 配偶者給付の請求
- 社会保障税を避ける
- ボトムライン
1935年に社会保障が導入されたとき、退職後の人々を支援できる主な収入源になることは意図されていませんでした。 むしろ、その唯一の目的は、十分な退職金を貯めることができなかった人々に安全策を提供することでした。 次の数十年間、アメリカ人の大半は、寿命が短く、年金の保証に依存しているため、社会保障についてあまり考えませんでした。
今日は状況が大きく異なります。 益々多くの人々が彼らの利益に注意を払っており、社会保障計画は生涯所得の十分性を確保するための重要な要素になりつつあります。
重要なポイント
- 社会保障収入のナビゲートは複雑な場合がありますが、社会保障給付を最大化するための確実な戦略がいくつかあります。35年以上働くことは、給付額の計算時に最大限のお金を得るのに役立ちます。 70歳まで請求する場合、完全退職年齢を超えて年間8％給付を増やすことができます。 年配の配偶者は、「制限付きアプリケーション」を使用して配偶者の利益を請求し、70歳まで待って利益を最大化することができます。利益の最大50％〜85％が対象になる場合があります。あなたが社会保障を受け始めた後、あなたが特定の収入レベルにある場合、連邦税に。
年金としての社会保障
「今日の長寿を考えると、社会保障給付を最大化することはこれまで以上に重要です。これを生涯の年金と考えてください」と、オハイオ州シンシナティのDougherty&Associatesの創設者であるCFP®のCharlotte A.
「社会保障は、周辺で唯一の8％の保証された投資です。それだけでなく、連邦政府の支援も受けています」と、ノースカロライナ州アシュビルのHorizons Wealth Management、Inc.
社会保障給付を最大化するための多くの計画オプションがありますが、それらは複雑になる可能性があり、特定の状況でのみ適用されます。 次の計画のヒントは、社会保障チェックのサイズを増やすために誰もが知っておくべきものです。
1.少なくとも35年間働く
社会保障局（SSA）は、生涯所得に基づいて給付額を計算します。 SSAは収益を調整し、それらの収益を受け取った年以降の平均賃金の変化を考慮するために、それらをインデックス化します。 その後、SSAは35の最高収入年からの収益を合計し、平均インデックス月間収益（AIME）公式を使用して、定年で受け取る給付を算出します（以下を参照）。
2.完全退職年齢による収益の最大化
SSAは収益に基づいて給付額を計算するため、収益が増えるほど、給付額は高くなります。 年次上限（2019年は132, 900ドルで、毎年インフレに連動）を超える収益は計算から除外されます。 目標は、ピーク時の獲得年を最大化することであり、上限以上の獲得を目指します。
一部の定年退職者は、パートタイムの仕事をしたり、ビジネス収入を生み出すなど、収入を増やす方法を探しています。 ただし、福利厚生への影響に気付いていない人は、仕事や中途退職を縮小する可能性があり、社会保障収入が低下する可能性があります。
「60歳以降に稼いだお金はインデックスに登録されていません。つまり、60代での収入は、ゼロまたは1年で収入が減少した年を置き換えることができます」と、CPC®、CRPC®、Marguerita Cheng氏は言います。 RICP、CDFA、メリーランド州ゲーサーズバーグのBlue Ocean Global WealthのCEO
3.遅延の利点
ほとんどの人は、完全な退職年齢（FRA）を知っています。これは、完全な社会保障給付金を受け取ることができる年齢です。 今日退職するほとんどの人にとって、FRA年齢は66歳です。
しかし、FRAに到達するまで社会保障給付を遅らせれば、利用可能な給付から年間8％のリターンを効果的に獲得できることを知っている人はほとんどいません。 給付額は毎年8％増加し、70歳まで遅れます。これは、社会保障給付を遅らせる各年の遅延退職クレジット（DRC）に基づいています。
たとえば、66歳で$ 2, 000または$ 24, 000のプライマリ保険金額（PIA）を受け取る資格がある場合、70歳になるまで待つことで、年間給付金は$ 31, 680に増えます。 累積的には、82歳での平均寿命である378, 000ドルから、合計給付額を411, 000ドルに増やすことができます。
この例では、生活費の調整（COLA）を考慮していません。 2.5％のCOLAを想定すると、82歳までに遅延給付が38, 599ドルに増加し、合計給付額が584, 000ドルに増加します（COLAが上下することに留意してください。2009年から2018年の間に、COLAが3年間あったゼロ。）
4.配偶者の福利厚生を請求し、あなたの遅延
注意：この「制限されたアプリケーション」と呼ばれる方法を使用したい場合、自分の利益を主張することはできません。
配偶者の給付を請求するには、配偶者は自分の社会保障給付を申請している必要があります（ただし、配偶者はこの規則を免除されています）。
5.社会保障税を避ける
IRSは、給付のどれだけが課税されるかを決定するために、非課税の利子と社会保障収入の半分を調整後総収入（AGI）に加算します。 その合計額が単一の申告者で25, 000〜34, 000ドル、または共同申告者で32, 000〜44, 000ドルの場合、社会保障収入の最大50％が課税対象となります。 その金額が1人のファイラーで34, 000ドル、または共同ファイラーで44, 000ドルを超える場合、最大85％の利益が税金の対象となります。
あなたは、より高い税を引き起こす可能性のある増加を防ぐために、さまざまなソースからあなたの収入を分配する方法を検討することによって、社会保障収入に対する税金の支払いを避けることができます。
「多くの投資家は、退職から70½歳までの間に「税の新婚旅行」期間があります。収入はなく、IRAからの引き出しはまだ必要ありません。資格のない口座がある場合、免税元本を引き出すことができます。 、社会保障給付が免税になる可能性は十分にあります」と語るのは、ワシントン州ベリンガムのFinancial Plan、Inc.のウェルスマネージャー、CFP®のJames B. Twining氏です。
ボトムライン
これらの5つのステップは、社会保障給付金を最大限に活用し、退職後の経済的安全性を高めるのに役立ちます。
