目次
- 支出額の予測
- 生活水準
- どのくらい退職する必要がありますか？
- 退職所得
- 社会保障退職
- 確定給付制度
- 退職貯蓄
- あなたの個人的なボトムライン
- 貯蓄と投資
- 支出と費用
- 割引率：何で十分ですか？
- ネストフェザリング要因
Schwab Retirement Plan Servicesの2019年の調査では、平均401（k）の参加者が、退職に170万ドルが必要だと考えていることがわかりました。 もちろん、米国の多くの人々は、その貯蓄目標とそれがもたらす収入を達成するのに十分な投資をしていません。
退職所得が十分かどうかを調べるには、退職費用を見積もることから始めなければなりません。
重要なポイント
- 退職後の収入が十分かどうかを知るには、退職後の費用を見積もることから始めましょう。社会保障給付金と伝統的な年金（もしあれば）に加えて、貯蓄の約4％を使うことができます。毎年。退職後の収入で支出を賄えない場合は、収入を増やす方法、支出を減らす方法、またはその両方を見つけてください。
退職費用
退職費用を見積もるさまざまな公式がありますが、それらはすべてせいぜい大まかな推測にすぎません。 よく知られているルールの1つは、退職に費やす金額の約80％が必要になるということです。
その割合は、退職時にいくつかの主要な費用が減るという事実に基づいています。通勤費用と退職プランへの拠出です。 もちろん、他の費用が上がる可能性があります（たとえば、旅行、そして必然的に医療費）。
多くの退職者は、最初の数年間の費用は、仕事中に費やした金額に等しいだけでなく、時にはそれを上回ることもあると報告しています。 その理由の1つは、退職者が外出してお金を使う時間を増やすことができるからです。
退職者の費用は、3つの異なる段階を経ることが一般的です。
- 早期のより高い支出その後の長期間の適度な支出医療費または長期医療費のために、終末期近くのより高い支出
多くの退職者は、退職の初期および最終年の両方で最も多くのお金を費やしています。
生活水準
もちろん、将来の費用を予測することは困難です。 しかし、退職に近づくほど、現在の生活水準を維持するために、または別の生活水準をサポートするためにどれだけのお金が必要かについて、おそらくより良いアイデアを持っているでしょう。
どのくらい退職する必要がありますか？
多くのファイナンシャルアドバイザーは、少なくとも出発点として、4％の持続的撤退率という1つの経験則に対するこの答えを要約します。
基本的に、これは、理論上、厚くても薄くても引込めることができ、それでもポートフォリオが少なくとも30年間続くことを期待できる量です。 今日、すべての専門家が4％の離脱率が最適であることに同意しているわけではありませんが、ほとんどの場合、これを超えないようにする必要があると主張します。
- 500, 000ドル-年間20, 000ドル100万ドル-年間40, 000ドル200万ドル-年間80, 000ドル
退職に必要な収入を把握するには、推定月額費用（現実的であることを確認してください）を4％で割ります。 したがって、たとえば、快適に生活するために年間50, 000ドルが必要だと見積もる場合、退職には125万ドル（50, 000÷0.04）が必要になります。
ナッシュビル：退職のための投資方法は？
退職所得
退職費用の概念を理解できたので、次のステップは、収入がそれを賄うのに十分かどうかを確認することです。 そのためには、次の3つの主要なソースから受け取ると予想される収入を合計します。
- 社会保障退職金
社会保障退職
少なくとも40四半期、または10年間、社会保障制度に取り組んで支払いをしている場合は、社会保障退職金見積もりを使用して、社会保障退職金の予測を取得できます。 退職に近づくほど、推定はより正確になります。
給付金を早く受け取るほど、毎月の収入は減ることに注意してください。 早ければ62才から、または70才からは給付を受け取ることができますが、それ以降は70才以上であっても全額を受け取るため、それ以上待つことはできません。
2019年の社会保障の平均退職給付は、月額1, 461ドル、年額17, 532ドルでした。 受け取ることができる最大額は、給付金を集め始める年齢によって異なります。 2020年の最大月額特典は次のとおりです。
- 70歳で申請する場合は$ 3, 790完全退職年齢（現在66歳）で申請する場合は$ 3, 011 62歳で申請する場合は$ 2, 265
確定給付制度
退職貯蓄
退職貯蓄には、401（k）、IRA、健康貯蓄口座（HSA）、および退職のために指定したその他の口座に保管したすべてが含まれます。
あなたの個人的なボトムライン
したがって、合計すると、退職後の総収入が予想支出を上回った場合、おそらく退職に「十分な」余裕があります。 もちろん、それ以上持っていても害はありません。
ただし、不足する可能性がある場合は、調整を行い、収入を増やす、費用を下げる、またはその両方を行う必要がある場合があります。 たとえば、次のことができます。
- それがオプションであれば、さらに数年働きますあなたが退職のために取っておいたあなたの給料の一部を押し上げますより積極的な投資戦略を採用不要な支出を削減します（常に良い選択）
計算を早くすればするほど、数字を自分の都合の良いように働かせる時間が長くなります。
貯蓄と投資
シュワブ研究の参加者のほぼ3分の2が自分を「投資家」ではなく「投資家」と見なしていることは注目に値します。これは、リターンと退職口座残高の低下につながる姿勢です。
一般的に、人々は物を買うためや緊急事態のためにお金を節約します。 お金は必要なときにそこにあり、価値を失うリスクは低く、潜在的な利益もわずかです。
一方、投資は長期的な目標を念頭に置いて行われます。 お金を投資すると、長期的なリターンが向上する可能性がありますが、リスクは大きくなります。 重要なのは、リスク許容度と時間範囲に基づいて、リスクと報酬のバランスを見つけることです。
割引率：何で十分ですか？
長期的な貯蓄目標としてドルの金額を持っているのは良いことですが、毎年どのくらい靴下を払うべきかに集中することは有益です。
10％は、過去の推奨される節約率です。 Schwabはさらに、20代から始めれば10％から15％の節約率で快適に退職できると言っています。 将来の退職者のために、いくつかのシナリオがどのように機能するかを以下に示します。
5％退職後貯蓄率
30歳のベスが年間40, 000ドルを稼ぎ、67歳で退職するまで3.8％の昇給を期待していると仮定しましょう。さらに、株式および債券ミューチュアルファンドの多様なポートフォリオにより、ベスは彼女に毎年6％のリターンを期待しています退職金。
仕事を通じて5％の貯蓄率で、ベスは67歳までに423, 754ドルを節約します。彼女が生きるために退職前収入の85％を必要とし、社会保障も受け取る場合、5％の退職貯蓄はかなり不足します。マーク。
退職前の退職前収入の85％に匹敵するため、ベスは67歳で130万ドルが必要です。5％の貯蓄率では、必要な資金の50％に貯金すらしません。 明らかに、5％の退職後貯蓄率では十分ではありません。
10％および15％の節約率
彼女の給与と期待に関する上記の仮定を守って、10％の貯蓄率は67歳でBeth 847, 528ドルを生み出します。彼女の予測されるニーズは130万ドルのままです。 したがって、10％の貯蓄率であっても、ベスは自分の優先貯蓄額を逃します。
Bethが貯蓄率を15％に引き上げると、130万ドルに達します。 予想される社会保障に加えて、彼女の退職は資金提供されます。
これは、収入の15％を節約できない個人は、標準以下の退職の運命にあるということですか？ 必ずしも。
保守的な仮定
将来の予測シナリオと同様に、いくつかの仮定を立てました。 投資収益は毎年6％を超える可能性があります。 ベスは、住宅、税金、生活費が米国の平均を下回る生活費の低い地域に住んでいる可能性があります。 彼女は退職前収入の85％未満しか必要としないか、70歳まで働くことを選択するかもしれません。彼女の給与は毎年3.8％より速く成長するかもしれません。
これらの楽観的な可能性はすべて、退職後の退職基金の増加と生活費の削減につながります。 その結果、ベストケースのシナリオでは、Bethは15％未満しか節約できず、退職に十分な巣の卵を持つことができます。
最初の仮定が楽観的すぎる場合はどうなりますか？ より悲観的なシナリオには、社会保障費が現在よりも低くなる可能性が含まれます。 または、ベスは同じ前向きな財政的軌跡をたどらないかもしれません。 たとえば、シュワブ研究の参加者の4分の1が401（k）からローンを借り出し、そのほとんどが複数のローンを借りました。
あるいは、ベスはシカゴ、ロサンゼルス、ニューヨーク、または他の高コスト地域に住んでいる可能性があり、そこでは他の地域よりもはるかに費用が高くなります。 これらのより暗い仮説では、15％の貯蓄率でさえ快適な退職には不十分かもしれません。
ニーズの測定
これらの数字があなたが脇に置くべきだと言っているほど多くの貯蓄なしにキャリアに達した場合、不足分を補うためにこれから追加の貯蓄または収入の流れを計画することが重要です。
または、生活費を抑えてどこかで引退してお金を長持ちさせることもできます。 また、より長く働くことを計画することもできます。これにより、あなたの社会保障給付と収入が増加します。 そして、あなたが完全に定年になるまで待つと、あなたの社会保障給付がより高くなることを忘れないでください。 また、70歳まで遅れるとさらに高くなります。
引退巣の卵の目標となる単一の番号を探している場合は、その番号を設定するのに役立つガイドラインがあります。 一部のアドバイザーは、年salを12倍節約することを推奨しています。 このルールでは、66歳の100, 000ドルの稼ぎ手は退職時に120万ドルを必要とします。 しかし、前者の例が示唆しているように、そして将来がわからないことを考えると、完全な退職貯蓄率や目標数はありません。
ボトムライン
明らかに、退職の計画は、仕事をやめる直前にあなたがすることではありません。 むしろ、それは生涯にわたるプロセスです。 勤務期間中、計画には一連の段階があります。 進捗と目標を評価し、目標を達成するための決定を下します。
退職の成功は、賢明に貯蓄し投資するあなた自身の能力だけでなく、計画する能力にも依存します。 退職後にどれだけの収入が必要かを知ることは難しく、計画するのは難しい。 しかし、1つのことは確かです。 それを翼にするよりも、過剰に準備する方がはるかに良いです。
