評価条項とは
評価条項は、カバーされたハザードイベントが発生した場合に保険契約者が保険プロバイダーから受け取る金額を指定する一部の保険契約の規定です。 この条項は、被保険資産の損失が発生した場合に支払う固定金額を規定しています。 交換費用、実際の現金価値、表示金額、合意価値など、いくつかのタイプの評価条項を作成できます。
評価条項の分析
評価条項を含むポリシーは、給付の支払いが必要な状況を理解するために慎重に検討する必要があります。 また、保険契約者は、資産のリストされたドル価値の定期的なレビューを行う必要があります。 合理的な生活費、インフレ、または地元の建築基準法の費用の増加に追いついていない価値は、保険契約者を適切に保護しない可能性があります。 評価条項は、特定の資産および個々の予算要件に関するさまざまな要因に基づいています。
保険の対象となる物品のコストを決定することは、保険の補償を取得する上で不可欠ですが時間のかかるステップです。 アイテムがどれだけの価値があるかを理解することにより、保険契約者は、彼らが必要とする保険のレベルをよりよく決定することができます。 また、保険契約者は、予見可能な最大損失に基づいて補償範囲を決定する必要があります。 場合によっては、保険会社は、完全な報告条項を使用して、保険対象者が定期的に保険契約の対象項目の価値を更新することを期待する場合があります。
また、保険会社は、引受前に不動産の価値を判断するために鑑定人または専門家によるレビューを要求する場合があります。 この要件は、保険契約者が古典的、アンティーク、カスタマイズされたユニークな財産、および歴史的建造物やアイテムの保険に加入している場合に特に当てはまります。 保険契約者が資産の評価額を超える金額で保険に加入しようとしている場合も、評価が必要になる場合があります。
実際の現金評価条項
実際の現金価値（ACV）は、多くの場合、住宅所有者の保険契約における財産上の利益の価値を計算する方法です。 この値には、ボート、車、家などの資産を損失前の状態に修理または交換するコストの基礎があります。 保険会社は資産の減価償却を考慮します。 減価償却は、資産の耐用年数の価値がどれだけ残っているかを決定し、補償損失の場合に保険契約者による給付価値に影響を与えます。
ACVポリシーのもう1つの考慮事項は、Valued Policy Law（VPL）です。 アーカンソー、カリフォルニア、フロリダ、ジョージア、カンザス、ルイジアナ、ミネソタ、ミシシッピ、ミズーリ、モンタナ、ネブラスカ、ニューハンプシャー、ノースダコタ、オハイオ、サウスカロライナ、サウスダコタ、テネシー、テキサス、ウェストバージニアおよびウィスコンシンはVPLを実施しています。
この規制の下では、保険会社は、減価した実際の現金価値を考慮せずに、総損失が発生した場合に保険証書の記載された額面全額を支払わなければなりません。 法律は、損失時の金額がより低い金額であっても、ポリシーの全額の支払いを要求しています。 ただし、損害の原因が同時に存在する状況では、保険会社は減額された支払いを発行する場合があります。
交換費用の評価条項
置換費用は、元のプロパティと同じまたは同等の品質レベルにプロパティを修復または置換するために必要な量です。 これらのコストは、市場の価格が変わると変わる可能性があります。 資産の減価償却は、交換費用の補償対象ではありません。 ただし、ポリシーに法律および条例の条項も含まれていない限り、不動産の再建にかかる費用をすべて満たすのに十分な補償が含まれていない場合があります。
法律と条例の条項は、州の建築基準法の変更を可能にするために、交換給付額をパーセンテージで増やします。 この規定は、資産を50％以上破壊する、カバーされた危険の場合に重要になります。 ほとんどの地元の建築基準法では、家の保険価値の合計50％以上の損害を受ける構造物を破壊し、現在の基準値に再構築する必要があります。 また、保険契約者は、保険が構造の損傷部分にのみ適用されることを理解する必要があります。
他の評価条項タイプ
記載された金額は、通常、自動車保険の範囲内で見られ、契約書の作成時に保険契約者が資産に置く商品の最大値を指します。 これは、売却する場合に購入者に不動産の支払いを依頼する金額です。 ただし、ほとんどの表示価格ポリシーには、損失が発生した場合に、保険者が表示値または実際の現金値のいずれか少ない額を支払うことを可能にする文言が含まれています。
合意された価値ポリシーは、合意された金額規定を使用して、保険対象の資産の価値を規定します。 ポリシーの損害賠償セクションにある条項は、全損の場合に資産に何が起こるかを定義する必要があります。 合意された価値は、公正市場価値または保険会社と被保険者の両方が決定した別の金額である場合があります。
また、市場価値条項は、実際の費用または交換費用ではなく、市場レートで対象不動産の価値を定義するポリシーの一部を指します。 たとえば、このような条項は、保険契約者が資産の損失に対して得る価値を、公開市場で売却することで受け取ることができる金額に設定します。
