高利率とは？
高利率という用語は、一般的な市場金利と比較して過剰であると考えられる金利を指します。 それらはしばしば無担保の消費者ローン、特にサブプライムの借り手に関連するものに関連しています。
重要なポイント
- 高利率は過度に高い金利であり、多くの国で違法である略奪的な貸付慣行に関連しています。場合によっては、高利率と単に高金利の境界を見分けるのが難しい場合があります。
高利率について
歴史的に、高利貸借という用語は、借り手による利息の支払いを含むあらゆる形態の貸付を表すために使用されていました。 ただし、最近では、この用語は一般に、特に高い利率を持つローンのみを表すために使用されます。 したがって、これらの高いレートは高利率として知られるようになりました。
米国では、連邦預金保険公社（FDIC）は高利率を略奪的貸付と関連付けており、これは「借り手に不公平または虐待的な貸付条件を課す」慣行として説明されています。 略奪的な貸し手は一般的に、より手頃な価格の資金調達へのアクセスが少ない、または理解できない人口統計上のグループをターゲットにします。
利子率と単に高利子率の間の線は、いくつかの論争の対象です。 たとえば、サブプライムの借り手に高金利のローンを提供する給料日貸し手は、略奪的な貸し手であると非難されることがよくあります。 しかし、彼らの擁護者は、彼らが提供するローンが異常に高いリスクであるという事実によって、彼らの高金利が正当化されると主張します。 このリスクの補償として高金利を許可することなく、給料日ローンに依存している人は、資金調達オプションなしで自分自身を見つけるかもしれません。
特定の金利が妥当かどうかを消費者が自分で決定できるようにするために、さまざまな市場で現在の金利を公表するいくつかの情報源が存在します。 たとえば、TreasuryDirectや The Wall Street Journal などの組織は、個人の信用枠（LOC）、自動車ローン、学生ローン、住宅ローンなどの市場の金利に関するリアルタイムまたは定期的な更新を提供します。 これらのソースを確認することにより、消費者は特定の貸し手が提供する料金が妥当かどうかをよりよく理解できます。
高利貸しに対する宗教的反応
利子の貸付の慣行は何千年もの間存在していました。 何世紀にもわたって、キリスト教、ユダヤ教、イスラム教はすべて略奪的貸付を非難し、慣行を規制するためのさまざまな戦略を追求してきました。
高利率の実例
ジェームズは、住宅ローンの融資を探している初めての住宅購入者です。 ジェームズは現在、高給の仕事をしているが、彼は過去に個人的な負債の問題に直面していたため、非常に低い信用格付けを持っている。 彼の信用の悪さのために、主流の銀行は彼に住宅ローンを延長する気がありません。 そのため、ジェームズは住宅購入の資金調達の代替手段を探すことを余儀なくされています。
彼が利用できるオプションの1つは、ダイアンという名前の民間貸し手です。彼は、25年の償却期間にわたって家の購入価格の80％を貸し出し、年間40％の利率を提供します。 ダイアンは、40％の金利は銀行が提供する金利よりもかなり高いが、ジェームズのクレジットスコアが彼が高リスクの借り手であることを示しているという事実のために不合理ではないと主張します。
ジェームズは、さまざまな市場で一般的な金利についてさらに調査した後、ダイアンの提案を拒否しました。 彼はサブプライムの借り手と考えられているが、40％の金利は不当に高く、略奪的な貸し出しの例であると主張する。
