5/1ハイブリッド調整可能

5/1ハイブリッド調整可能金利住宅ローン（5/1 ARM）とは何ですか？

5/1ハイブリッド調整可能金利住宅ローン（5/1 ARM）は、最初の5年間の固定金利期間から始まり、その後、毎年調整される金利です。用語の「5」は固定レートの年数を指し、「1」はその後レートが調整される頻度（1年に1回）を指します。そのため、5年後に毎月の支払いは劇的に増加することがあります。

重要なポイント

5/1ハイブリッド調整可能金利住宅ローン（ARM）は、5年間の導入固定金利を提供し、その後、金利は毎年調整されます。一般的に、導入期間中は住宅ローンの支払いが少なくなります。

調整可能なレートのハイブリッド住宅ローン（5/1ハイブリッドARM）の仕組み

5/1ハイブリッドARMは、最も一般的なタイプのレート調整可能な住宅ローンかもしれませんが、それだけがオプションではありません。 3 / 1、7 / 1、および10/1 ARMもあります。これらのローンは、それぞれ3年、7年、または10年間の導入固定金利を提供し、その後毎年調整されます。

5年固定期間ARMまたは5年ARMとも呼ばれるこの住宅ローンは、インデックスとマージンに応じて調整される金利を特徴としています。ハイブリッドARMは、従来の固定金利の住宅ローンよりも大幅に低い初期金利を特徴とするため、消費者に非常に人気があります。ほとんどの貸し手は、こうしたハイブリッドARMの少なくとも1つのバージョンを提供します。これらのローンのうち、5/1ハイブリッドARMは特に人気があります。

5/5および5/6 ARMなど、他のARM構造も存在します。これらのARM構造では、5年間の導入期間に続いて、それぞれ5年ごとまたは6か月ごとにレート調整が行われます。 15/15 ARMは15年後に1回調整されます。あまり一般的ではないのは2/28および3/27 ARMです。前者の場合、固定金利は最初の2年間のみ適用され、その後28年間の調整可能な金利が適用されます。後者の場合、固定レートは3年間で、その後の27年間は調整されます。これらのローンの一部は、毎年ではなく6か月ごとに調整されます。

ハイブリッドARMには、一定の期間、固定金利があり、その後、金利が調整可能な期間が延長されます。

5/1ハイブリッドARMの例

金利は、ARMが関連付けられているインデックスに沿って調整すると、限界金利に基づいて変化します。 5/1ハイブリッドARMのマージンが3％で、インデックスが3％の場合、6％に調整されます。

ただし、5/1ハイブリッドARMの完全にインデックス付けされた金利が調整できる範囲は、金利上限構造によって制限されることがよくあります。完全にインデックス化された金利は、いくつかの異なるインデックスに関連付けることができ、この数値は異なりますが、マージンはローンの存続期間中固定されます。

借り手は、5/1ハイブリッドARMを使用して、毎月の支払額を大幅に節約できます。 20％の頭金（60, 000ドル）で30万ドルの住宅購入価格を想定すると、非常に優れた/優れた信用を持つ借り手は、ローンで50から150ベーシスポイントを節約でき、240, 000ドルのローンで月額100ドル以上節約できます。もちろん、そのレートは上昇する可能性があるため、借り手は毎月の支払いの増加を予測し、レートが上がったときに家を売却する準備をするか、借り換えの準備をする必要があります。

5/1ハイブリッドARMの長所と短所

ほとんどの場合、ARMは、固定金利の従来の住宅ローンよりも低い導入率を提供します。これらのローンは、短い期間だけ自宅に住み、導入期間の終了前に売却することを計画しているバイヤーにとって理想的です。 5/1ハイブリッドARMは、導入率が期限切れになる前に借り換えを計画している購入者にも適しています。とはいえ、5/1のようなハイブリッドARMは、標準のARMよりも高い金利を持つ傾向があります。

長所

従来の固定金利住宅ローンよりも低い導入率
住宅ローンが調整される前に金利が低下し、支払いが減少する
短期間自宅に住むバイヤーに適しています

短所

標準の可変金利住宅ローン（ARM）よりも高い金利
住宅ローンが調整されると、おそらく金利が上昇します
個人的な問題や市場の力により、手ごろな料金の引き上げに陥る可能性がある

また、金利が低下する可能性があり、調整時に借り手の月額支払いが低下する可能性があります。しかし、多くの場合、金利は上昇し、借り手の月払いが増加します。

借り手が金利がリセットされる前に売却または借り換えによって住宅ローンから抜け出すことを意図してARMを取り出した場合、個人的な財政または市場の力が彼らをローンに閉じ込め、潜在的に彼らが手に負えない金利引き上げにさらされる可能性があります。レート調整可能な住宅ローンを検討している消費者は、彼らがどのように働くかについて自分自身を教育すべきです。

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