年金：最適な年金を見つける方法

目次

• 年金に関する小さな背景
• 定額年金
• 変額年金
• インデックス年金
• 年金を購入する前に
• ボトムライン

年金は、生涯所得を生み出し、市場リスクの心配なしに退職金を節約し、死んだ後に家族や好きな慈善団体に何かを残すための1つの方法です。 しかし、多くの金融商品と同様に、かつては単純なアイデアだったものが複雑になりました。

年金には、固定、変動、インデックスの3つの主なタイプがあります。 この記事では、各タイプの年金で何を探すべきか、そして投資する前にどのような質問をするべきかに焦点を当てます。

重要なポイント

• 固定年金、変動年金、インデックス付き年金の3種類があります。固定年金はリスクがなく、1回限りの一括払いまたは月額、四半期、または年額で定額を支払います。または、金利に応じて価値が低下しますが、収益は税繰り延べになります。インデックス付き年金は、S&P 500などのインデックスのパフォーマンスに関連付けられており、そのパフォーマンスに基づいたリターンを提供します。特定の最小値。

年金に関する小さな背景

年金は、保険会社または他の金融機関が販売し、資金を保有および成長させる投資商品です。 年金は、基本的にあなたと会社の間の書面による契約です。 あなたが年金を払うとき、あなたは会社に特定の金額を投資し、すぐにまたは将来開始できるペイアウトストリームを受け入れます。 支払いは、生涯または特定の年数に対して行うことができます。 年金は、主に退職時に安定した収入を提供するために使用されます。

定額年金

定額年金は、あなたがあなたのお金で定められた利率を稼ぐことを約束し、結果として毎年同じ支払いをもたらします。 このタイプの投資にはリスクがありません。 保険会社はすべてのリスクを引き受け、指定された利率を保証します。 確定年金は、いかなる形でも株式市場に結びついていません。 確定年金には2つのサブカテゴリがあります。

1. 即時年金 -単一の保険料年金とも呼ばれる即時年金は、一括払いの一時金を支払い、その後すぐに月次、四半期、または年次の年金の支払いを開始する場合です。 これらの支払いは、生涯または特定の年数に対して行うことができます。 一般的に、このタイプの年金は、引退しようとしている、またはすでに引退していて、何があっても安全で一貫した収入を生み出したいときに購入します。 繰延年金 —税繰延ベースでお金を節約したい場合、繰延年金を購入し、将来のある時点で、最終的な目標に投資したお金を使用します。 一部の人々は、退職年金を退職のために構築する方法として使用し、何があっても保証されたリターンを受け取ることを知っています。 支払いの受け取りを開始すると、年金で得た収益に対する税金が発生します。

通常、早期払い戻しのペナルティを支払うことなく、定額年金から年間最大10％を引き出すことができます。 資金を繰延年金から即時年金に簡単に変換できます。 また、財産税のない愛する人や好きな慈善団体にお金を残すことができます。 また、年金には30日間のフリールック期間があります。 年金契約の内容が気に入らない、または単に気が変わった場合は、年金を保険会社に返還して全額払い戻しを受けることができます。

変額年金

変額年金では、一括払いまたは一連の支払いを行うことができます。 会社は、直ちにまたは将来のある時点で一貫した支払いを行うことに同意します。 変額年金は、ミューチュアルファンド、生命保険、および繰延退職貯蓄プランの要素を組み合わせたものです。 変額年金に投資する場合、投資するさまざまな投資信託を選択できます。 変額年金には2つのフェーズがあります。

• 蓄積段階 —蓄積段階では、年金にお金を払い、バランスの取れたファンド（優先株、債券、普通株を保有して収入と成長を得るミューチュアルファンドの種類）に至るまで、さまざまな投資オプションがあります。 ）マネーマーケットファンドおよび国際ファンドへ。 投資オプションに入れるお金は、ファンドのパフォーマンスに応じて増減します。 変額年金の投資オプションについて入手できる最良の情報は、目論見書にあります。 これは、リスク、ボラティリティ、およびファンドが年金への投資の多様化に貢献するかどうかを説明します。 支払いフェーズ —支払いフェーズでは、支払いの受け取りを開始します。 これらの支払いは、1つの一括払いにすることも、一定の年数または生涯にわたって定期的に（月ごと、四半期ごと、または年ごとに）送金することもできます。 これらの支払いは保険会社によって保証されています。

名前が示すように、変額年金では、投資する資金のパフォーマンスに応じて、あなたのお金の利率が変化します。 強気相場から利益を得ることができますが、弱気がtheり始めると景気後退にも苦しみます。

それでも、変額年金は通常、他の投資では得られないという保証を提供します。 たとえば、有料で死亡給付機能を追加できます。 変額年金に125, 000ドルを投資するとします。 しばらくして、年金で保有されているミューチュアルファンドの価値は95, 000ドルに低下します。 このお金を普通のミューチュアルファンドに入れたら、$ 30, 000減ります。 しかし、変額年金では、死亡しても受益者は125, 000ドルを受け取ります。 一部の製品では、市場価値が$ 150, 000に上昇した場合、受益者は$ 150, 000の「強化された」死亡給付金を受け取ることができます。

インデックス年金

インデックス付き年金では、1回限りの支払いまたは一連の支払いを行うことができます。 会社は、S&P 500などの特定の指数の変化によって計算された収益をお客様に貸し付けます。また、これらは会社ごとに異なる場合がありますが、最低収益を保証します。 インデックス付き年金のメリットには次のものがあります。

• 資金を使用して、税金繰延ベースでお金を積み立てることができます（お金を引き出したら税金を支払います）。ペナルティなしで投資した元の金額の年間最大10％を引き出すことができます。早期に死亡した場合、年金は受益者に送られ、遺言検認を完全に回避します。また、老人ホームに入らざるを得ない場合は、ペナルティなしで年金の100％まで引き出すことができます。

年金には高い手数料がかかる可能性があるため、購入するかどうかを決定する前に累積コストを確認してください。

年金を購入する前に

あなたが考慮している年金についてより深く理解するために、あなた自身と保険代理店に尋ねるべきいくつかの質問があります。

自問してみてください：

• この年金を何に使うのですか？ 退職している、または退職間近であり、一貫した収入が必要な場合は、定額年金を検討することをお勧めします。 退職のために積み上げている場合、変額年金またはインデックス付き年金を検討することをお勧めします。 あなたの年金をあなたの子供または孫に任せようとしているなら、あなたは死の恩恵がある可変年金を見ることを望むかもしれません。 すぐにお金が必要になりますか？ 本当に知っておくべきことは、今後2〜5年以内にお金が必要かどうかです。 これは、早期に資金を引き出す場合に元本に影響を与える可能性がある解約手数料がある場合に考慮する重要な要素です。

保険代理店またはファイナンシャルアドバイザーに問い合わせてください。

• 最小保証リターンとは何ですか？ 保証された最小収益は、あなたが何をしようとも明示的な収益です。 確定年金の場合、最低保証収益率は明らかです。 ただし、企業はまた、変額年金およびインデックス付き年金の最低収益率を提供することがよくあります。 これにより、最悪のシナリオで毎年作成するものを確認できます。 保険会社に支払われる初期および年会費はいくらですか？ 場合によっては、会社に毎年支払われる料金があり、会社が請求する前払い料金もあります。 通常、この情報は目論見書に記載されています。 多すぎる料金に注意してください。 高い料金は、あなたの利益を著しく減らします。 早めに出た場合の解約手数料はいくらですか？ 多くの年金には解約期間があり、その間、投資家はペナルティを支払うことなく資金を引き出すことができません。 解約手数料は、資金を早期に引き出した場合に支払われる費用です。 これらの料金は会社によって異なります。 原則として、年金の保有期間が長いほど、解約手数料は低くなります。 場合によっては、これらの料金は一定の年数が経過すると完全に消滅します。 どのような種類の死亡給付金が利用できますか？ 死亡した場合、受益者に死亡給付金が提供されます。 これは規定額です。 一部の変額年金では、「ステップアップ」型の死亡給付金（ポートフォリオ全体の増加から生じる給付金の増加）を受け取ることができます。 すぐにお金が必要な場合、どのような免除がありますか？ 免除は、病状などの緊急事態のためにお金が必要になる場合や、養護施設に入らなければならない場合に使用されます。 このような状況でお金が必要な場合、多くの年金は解約手数料を免除します。 年金を購入する前に、どのタイプの免除が利用可能かを知る必要があります。

ボトムライン

各タイプの年金には、独自の利点と欠点があります。 年金の主な利点の1つは、退職金を積み立てることができることです。そのため、そのオフィスのドアを閉めたときに、一時金を受け取るか、一定の期間持続する収入を得ることができます。年数または人生。 また、税繰延ベースでお金を積み上げることもできます。 年金に投資する場合の欠点には、高額な手数料が含まれます。たとえば、早期の前払いおよび年会費が必要な場合の解約手数料などです。 あなたの状況に合った年金を決定するために、年金の種類を調べるのに時間をかけることは有益です。