永久保険の購入を決定したら、購入する保険の種類と支払う保険料の額を決定する必要があります。 保険の金額と期間に基づいて設定された保険料を持つ定期生命保険とは異なり、恒久保険の保険料は、保険の設計方法と仮説を説明するために使用される前提条件によって異なります。 保険料は、永久保険の種類によっても異なります。 たとえば、人生は普遍的な人生よりも柔軟性が劣ります。 また、保険料は、補償範囲を所有している時間の経過とともに変化する可能性があります。
プレミアムの計算方法
生命保険の保険料は、保険会社が提供するイラストソフトウェアを使用して計算されます。 保険料は、年齢、性別、健康状態、想定される収益率、支払い方法、追加の搭乗者、死亡給付金が平等か増加かなど、さまざまな変数によって決まります。 保険が持続するように設計されている期間、および想定される非保証収益率は、保険料に大きな影響を与える可能性があります。 予想死亡率または90歳まで続くように計算されるポリシーもあれば、121歳まで続くようにモデル化されるポリシーもあります。
プレミアム
架空の図を受け取ると、いくつかの説明とともに以下のプレミアムがすべて含まれます。 イラストの元帳は計画された保険料に基づいているため、イラストを読んでそれらを見つける必要があります。
計画保険料または目標保険料は、ソフトウェアによってモデル化された金額であり、保険ブローカーがプログラムに入力する変数に基づいています。これには、想定収益率が含まれます。 想定される収益率は重要です。非保証収益率が高いと保険料が低くなり、逆もまた同様です。
ノーラプスギャランティプレミアムは、実際のポリシーのパフォーマンスに関係なく、ポリシーが一定の期間有効になるように支払う必要がある金額です。 失効期間中、保険者は、現金価値がゼロに低下した場合でも補償範囲が継続することを保証します。 ただし、保証期間が終了すると、大幅に高い保険料が支払われない限り、ポリシーは失効する可能性があります。 失効期間の範囲は5年から121歳までです。保証と引き換えに、より長い保証期間の契約は、ターゲットまたは他の非保証対象を使用する同じ契約よりも大幅に少ない現金価値を構築する傾向があります。プレミアム。
ガイドラインプレミアムおよびキャッシュバリューアキュムレーションテストは、生命保険契約の税務上の取り扱いを決定するIRS承認の方法を提供するために考案されました。 ガイドラインのプレミアムテストでは、少なくともリスクのある死亡給付金（現金価値を超える保険）を最低額とするポリシーが必要です。 廊下の金額は、保険契約者が若い場合に大きくなり、1歳になると全死亡給付の割合として減少し、最終的に95歳までにゼロになります。保険料がこれらのガイドラインを超える場合、保険は投資ではなく投資として課税される可能性があります保険として。
修正養老保険料は、保険契約を修正養老契約（MEC）にする金額です。 1988年の技術およびその他の歳入法の下では、MECであると判断されたポリシーからの分配（ローンや現金の解約など）は課税対象となる可能性があり、IRS 10％ペナルティ税の対象となる可能性があります。 ただし、死亡給付金は引き続き所得税なしです。 保険契約が有効である最初の7年間に支払われた保険料の合計が7つの給与テスト保険料を超えると、保険契約がMECになることがあります。 イラストソフトウェアは、7つの有料プレミアムを自動的に計算します。 IRSはこれらの措置を確立して、保険会社が非課税の現金価値を大量に構築するために実際に設計されたわずかな額の保険で保険を販売した場合の濫用を防ぎます。 7つの支払額は、年齢とポリシーの種類によって異なります。
最小保険料は、ポリシーを有効にするために支払う必要がある金額です。 この金額は、被保険者が非常に若い場合を除き、通常、生涯にわたって有効な補償を維持するには十分ではありません。 このプレミアムは、たとえば、別のポリシーからの1035の交換が保留中の場合、またはポリシーがトラストに所有されている場合、および追加の資金を提供するためにギフトが発行される場合に使用できます。
どのプレミアム額を支払う必要がありますか？
支払うべき保険料の額は、実際に補償範囲をどのように設計するかによって異なります。
終身保険は大きな現金価値を築き、セットプレミアムが高くなる傾向があります。 現在の仮定では、普遍的な生命保険には柔軟な保険料があり、固定金利を想定しています。 対照的に、可変的なユニバーサルライフポリシーは、最大のリスクと報酬の可能性を提供し、キャッシュバリューをミューチュアルファンドのサブアカウントに投資することができます。
保険契約で最大限の現金価値を構築するには、最大許容保険料を支払い、購入する保険の金額を最小限に抑えるのに役立つレベルの死亡給付を選択します。 レバレッジ（死亡給付）、ユニバーサル、および可変のポリシーを高い収益率で示す場合は、死亡給付の増加とプレミアムの低さが死亡時の最高の支払いを提供します。 たとえば、500, 000ドルなどのレベルの死亡給付金を含むポリシーには、死亡給付金の一部としての現金価値が含まれます。 死亡給付金が増加するポリシーでは、500, 000ドルに加えて現金価値が支払われます。
終身保険およびノーラプスユニバーサルポリシーは、保証された死亡給付を提供します。 ただし、ポリシーには、より高いプレミアムがあり、レバレッジが少なくなります。
ボトムライン
恒久的な生命保険の補償範囲を設計するとき、適切な保険料は実際に補償範囲を購入する理由にかかっています。 それは保護、現金価値の蓄積、またはその両方ですか？
