多くのアメリカ人は、快適に引退するのに十分な金額を貯めていません。 ファイナンシャルアドバイザーは、クライアントが退職する時期だけでなく、退職の早い時期に少なくともパートタイムで働くことを検討する必要があるかどうかを判断するのに役立ちます。
ファイナンシャルアドバイザーがクライアントと一緒に退職計画プロセスを開始するために尋ねるべきいくつかの質問を以下に示します。
あなたの理想の退職生活はどのようなものですか？
これは、クライアントに大きな夢を見てもらい、引退後に何をしたいのかを視覚化する良い機会です。 これには、旅行、別の場所への移動、慈善活動やコミュニティサービスの仕事、またはその他のさまざまな活動が含まれます。 今日、これは彼らの仕事を辞めて、彼らが情熱を注いでいる地域でビジネスを始めることを意味するかもしれません。
クライアントとそのファイナンシャルアドバイザーにとって、希望する退職後のライフスタイルにかかる費用を理解することは重要です。 退職前の収入の割合に関しては経験則がありますが、退職者は一般的に退職に費やしますが、誰もが異なっています。 さらに、この支出は線形ではありません。 多くの場合、退職の初期は旅行などの点でより活発になる傾向がありますが、こうしたタイプの活動は、年齢が上がるにつれて少し遅くなる可能性があります。 最善のアプローチは、クライアントがどこに住むか、家、活動、その他の要因を縮小（または拡大）するかなどを考慮して予算を立てることです。 要するに、彼らは退職予算を準備する必要があります。
退職金はどのように調達しますか？
ファイナンシャルアドバイザーは、クライアントが退職後の資金を調達するために利用可能なすべての資金源を利用できるように支援する必要があります。 これには次のようなものが含まれます。
- 課税対象の投資口座IRA、401（k）プラン、403（b）およびその他の職場の退職プランなどの退職口座雇用主からのストックオプションまたは制限付き株式ユニット
確かに、退職のために利用可能な他の金融資産もあるでしょう。 ここで重要なのは、クライアントがさまざまな金融資産がどのタイプの継続的退職キャッシュフローに変換されるかを決定するのを支援することです。 これは、どのくらいの収入をどのくらいの期間サポートできるかを判断するのに役立つ財務計画の予測を実行する良い機会でもあります。 平均寿命が延びていることを考えると、少なくとも100歳までの予測は確かに賢明です。
理想的には、これらの質問は退職の少なくとも10年前に対処し始め、退職が近づくにつれて定期的に再検討する必要があります。 退職金が希望するライフスタイルをサポートできない場合は、選択を行う必要があります。 これらには、少し長く働くこと、退職時にパートタイムで働くこと、予想される費用を削減すること、退職までの残りの年にさらに節約することが含まれます。 退職までの時間が長いほど、クライアントとその財務アドバイザーは、クライアントの財務計画に必要な調整を行う必要があります。
どの退職口座を最初にタップしますか？
複数のアカウントを持つクライアントの場合、これは対処すべき重要な質問です。 クライアントの状況が変わると、答えも時間とともに変化する場合があります。 一部の退職者は、最初に税額が最も低いアカウントを自動的にタップする場合があります。 ただし、全体的な長期退職計画の観点から、これは最適な答えではない場合があります。
必要最低限の分配（RMD）が開始される年齢（70½歳）よりも若いクライアントの場合、たとえば、少なくともある程度まで、繰延税金勘定をタップすることは理にかなっています。 これは、収入が比較的低く、現在の税率の範囲内でより多くの収入の余地がある場合に特に当てはまります。 これは、将来的にRMDを削減するのにも役立ち、この収入が本当に必要ない場合に役立ちます。
たとえば、クライアントの医療費が高く、その一部が税控除の対象となる場合、物事は年々変わる可能性があります。 医療控除がこれらの分配に対する税金を相殺する可能性があるため、彼らは税金繰延勘定からより多くを取得することを検討するかもしれません。
社会保障はいつ受けられますか？
これは重要な質問であり、金融新聞で毎年（より適切に）注目を集めています。 社会保障給付金は、62歳で早期に取得できます。66歳と2か月の完全定年（FRA）（1960年以降に生まれた場合は67）まで待つと、約30％高い給付が得られます。 70歳になるまで待つと、おおよそ32％のメリットがあります。 給付額が高いだけでなく、より高い給付額に基づいているため、生活費の増加も高くなります。
働いている人にとっては、16, 920ドル（2018年）を超える収入があると、その額を超える収入2ドルごとに利益が1ドル減少します。 FRA年齢に達すると、この制限はなくなります。
さらに、クライアントの状況に応じて、夫婦のためにうまく機能するさまざまな主張戦略があります。 財務アドバイザーは、クライアントが状況に最適なタイミングと主張戦略を決定するのを支援する必要があります。
ヘルスケアの支払い方法は？
医療費は多くの人の退職支出のかなりの部分を占めるでしょう。 退職者の医療給付を提供する企業はますます希少になっています。 州および地方自治体でさえ、今後数年のうちにこの利点を再考する必要があるでしょう。
退職者の医療費は、クライアントの退職計画に織り込まなければなりません。さもなければ、彼らはお金を使い果たす運命にあるかもしれません。 退職後の医療費を賄う方法の1つは、クライアントが職場または個人で高額控除保険プランを介してアクセスできる場合、Health Savings Account（HSA）を使用することです。 これらのアカウントでは、適格な医療費の非課税拠出と非課税の引き出しが可能です。 理想的には、クライアントは作業中にアカウントに資金を提供し、現在の医療費を賄うために現金を使い、残高をメディケアのサプリメントやその他の費用に使用できるようにします。
ボトムライン
顧客に質問することは、退職に近づいたときに可能な限り最高の財政状態にあることを保証するのに役立ちます。 上記の質問や他の多くの質問に対処することは、退職後の計画にとって重要です。
