目次
- 最初に州の計画を検討してください
- 保証内容を知る
- 料金と費用を調査する
- 計画の切り替えに対する課税
- 資金を正しく引き出す
- 非適格経費の補償
- タイムリーな貢献
- ボトムライン
子供の教育に投資することは、子供のためにできる最も重要なことの1つです。 529プランでは、貯蓄を早期に開始することができます-早ければ早いほどよいので、投資したお金を許可して、あなたと子供のためにより多くのお金を稼ぐことができます。 多くの専門家は、大学の貯蓄が最善の使用方法であると警告していますが、新しい税法以来、529にお金を入れて幼稚園から高校までの教育費を節約することもできます。
どのように使用しても、子供が学校に行く準備ができたときに投資を完済させたい場合は、避けなければならない落とし穴がいくつかあります。 私たちはあなたをつまずかせる可能性のあるトップ7の間違いを調べます。
（ 新しい税制の変更が529投資を促進する方法 も参照してください）
最初に州の計画を検討してください
あなたが犯す最大の間違いは、間違った計画を選ぶことです。 あなたが研究を始めるとき、それが提供するものを理解するために最初にあなたの州の計画から始めてください。 すべての州で少なくとも1つの529プランが提供されていますが、すべてが同じように作成されているわけではありません。 最大の利点の1つは、30を超える州での寄付により、州の年間法案を引き下げる税額控除が可能になることです。
州が税制上の優遇措置を提供している場合でも、投資オプションが希望する投資選択のタイプと一致していることを確認してください。 インターネット上の529のオプションの比較を開始するのに適した場所は、SavingforCollege.comとそのパフォーマンスの高いファンドのランキングです。
保証内容を知る
一部の州では前払いの授業料プランを提供していますが、すべての授業料保証が同じというわけではありません。 州によっては、子供が州内の学校に通うことを選択した場合、授業料を固定する機会を提供しています。 ただし、この保証を行う多くの州では、返品が保証されないことに注意してください。 返品が不十分な場合、保証された授業料でも十分なお金がない可能性があります。
授業料の保証が重要な場合、頼れる州はフロリダ、マサチューセッツ、ミシシッピ、ワシントンのみです。 それ以外の場合、授業料の伸びが投資の伸びを上回るかどうかは保証されません。 必ず細字部分を読んでください。
529プランで避けるべき7つの間違い
料金と費用を調査する
他の投資と同様に、手数料と費用は投資の成功にマイナスの影響を与える可能性があります。 主要な投資信託研究機関であるFinancial Research Corporationによる調査では、州から直接購入した場合、529の平均年会費は0.69％であることがわかりました。 しかし、ブローカーを通じて購入した529は平均1.17％です。
その料金の違いは、時間の経過とともに実際に積み重なる可能性があります。 子供が生まれた日に10, 000ドルを投資した場合、0.1％の内部手数料で8％のリターンを仮定すると、18歳の誕生日に39, 246ドルの価値があります。 これらの手数料が1.1％の場合、同じ8％のリターンは$ 32, 746になります。 「それは、あなたの子供の教育に使うことができる、あなたがただテーブルに置いているだけの無料のお金です」と、Brian Preston氏は言います。
計画の切り替えに対する課税
この規則の唯一の例外は、プランの恩恵を受ける家族を変更する場合です。 たとえば、出生時に子供ごとに529を開始したとします。 あなたの子供の一人が完全な奨学金を獲得し、お金を必要としません。 12か月に1回の規則を心配することなく、資金を別の子供の名前に繰り越すことができます。
ペナルティや税金のリスクを回避する最善の方法は、新しい計画管理者と協力して転送を調整することです。 他にも注意が必要な料金があります。一部の州では、州外でのロールオーバーを行った場合、過去の税額控除に対して還付税が課されます。 その他は、ロールオーバーサービスを提供するために料金を請求します。 529のプランを変更することを考えている場合は、可能なすべての料金について質問してください。
（詳細については、 529プランを切り替える方法とタイミングを 参照してください。）
資金を正しく引き出す
子供の教育に資金を使い始める準備ができたら、それらの資金をどのように引き出すか注意してください。 このお金は、資格のある高等教育費（QHEE）にのみ使用できます。
- 子供が大学に入学する前にお金を引き出すと、お金に税金がかかります。これには、元の預金ではなく、収益を構成する部分に対する追加の10％のペナルティが含まれます。 そのため、子供が入学する前にお金を消すのではなく、子供のQHEEをカバーするために必要なものだけを取り出すようにしてください。 529の資金を引き出す前に、子供が他のソースから受け取ったお金を差し引く必要があります。 持ち出しすぎた場合、超過分は課税所得とみなされ、お金の収益部分に対して追加の10％のペナルティを支払う必要があります。
奨学金と助成金のおかげで、子供がお金を必要としない場合は、税金や罰金なしで資金を他の家族に移すことができます。 （関連資料については、「529プランを学生ローンに適用できますか？」を参照してください）
非適格経費の補償
大学の費用の一部は、529お金の適格な費用ではありません。 たとえば、学生ローンを返済したり、資金で交通費を支払うことはできません。
子供がキャンパス外で生活したい場合は、キャンパスに住んでいる場合に典型的な部屋代と食費を大学に求めてください。 キャンパス内の費用を超えないキャンパス外の住宅に対しては529の資金のみを使用できます。
タイムリーな貢献
他の投資と同様に、寄付を遅らせることは常に大きな間違いです。 たとえば、子供が生まれたときに入金された1, 000ドルは、8％の金利で18年以内に3, 996ドルに成長します。 あなたの子供が10歳になり、その1, 000ドルが成長するのに8年しかなく、あなたの子供が大学の準備が整うまでにたった1, 850ドルに達するまで待ちます。
ボトムライン
あなたの子供が生まれたらすぐに大学のために貯金を始めてください。 あなたは、祖父母などの他の家族と一緒に529に貢献することができます。慎重にオプションを調査してください。間違えた場合は、後から計画を切り替えることができます。
（詳細 については、529計画について知らなかった5つの秘密 と 529のリスク（またはそうでない）を 参照してください。また、 529計画を 参照してください。）
