目次
- 401（k）sで提供されるファンドタイプ
- 投資する前に
- 多様化の決定
- 高額の資金を避ける
- どのくらい投資すべきですか？
- 低所得セーバーの利点
- 計画策定後
- 401（k）を持ち歩く
- ボトムライン
翻訳してください。 最初の投資を選択し、必要に応じて修正することが役立つ場合があります。 401（k）を最大化するには、提供される投資の種類を理解する必要があります。これは、他の戦略の中でも、あなたに最適であり、今後のアカウントの管理方法に最適です。
重要なポイント
- 通常、401（k）プランでは、保守的なものから積極的なものまで、ミューチュアルファンドのラインナップが用意されています。投資を選択する前に、リスク許容度、年齢、退職する必要がある金額を検討してください。リスクを軽減するために投資を分散します。少なくとも、雇用主のマッチングを最大化するのに十分な貢献をします。ポートフォリオを確立したら、そのパフォーマンスを監視し、必要に応じてリバランスします。
401（k）sで提供されるファンドタイプ
ミューチュアルファンドは401（k）プランで提供される最も一般的な投資オプションですが、一部は上場投資ファンド（ETF）も提供し始めています。 スパイシーソースのように、ミューチュアルファンドには標準的な警告ラベルがありますが、マイルド、ミディアム、可燃性の代わりに、保守的なものから積極的なものまであり、多くのグレードがあります。 資金は、バランスの取れた、価値のある、または適度なものとして説明されます。 主要な金融会社はすべて同様の表現を使用しています。
保守基金
保守的なファンドはリスクを回避し、高品質の債券やその他の安全な投資に固執します。 あなたのお金はゆっくりと予想通りに成長し、あなたはあなたが投入したお金を失うことはできません。
バリューファンド
バリューファンドはリスク範囲の中央にあり、過小評価されている堅実で安定した企業に主に投資しています。 これらの過小評価された企業は通常、配当を支払いますが、緩やかな成長しか期待されていません。
バランスファンド
バランスのとれたファンドは、主に価値のある株式と安全な債券の混合物に、さらにリスクのある株式を追加する場合があります。 「中程度」という用語は、投資保有に伴う中程度のリスクを指します。
積極的成長基金
積極的な成長基金は常に次のアップルを探していますが、代わりに次のエンロンを見つけるかもしれません。 あなたは金持ちを早く得るか、または貧しくすることができます。 実際、ファンドは時間の経過とともに、大きな利益と大きな損失の間で大きく変動する可能性があります。
専門ファンド
上記のすべての間に、無限のバリエーションがあります。 これらの多くは、新興市場、新技術、ユーティリティ、または医薬品への投資を専門とするファンドです。
目標日基金
退職予定日に基づいて、その頃の投資を最大化することを目的とした目標日ファンドを選択できます。 それは悪い考えではありません。 ファンドが目標期日に近づくと、投資は投資範囲の保守的な終わりに向かって動きます。 ただし、これらの資金の手数料には注意してください。 いくつかは平均よりも高いです。
投資する前に考慮すべきこと
ファンドを1つだけ選択する必要はありません。 実際、お金をいくつかの資金に分散させる必要があります。 お金をどのように分配するか、または専門家が言うように、資産配分を決定するのはあなたの決定です。 ただし、投資する前に考慮すべきことがいくつかあります。
リスク許容度
最初の考慮事項は非常に個人的なものであり、それはいわゆるリスク許容度です。 あなただけが、チラシを取るというアイデアが好きか嫌いか、または安全にプレイすることを好むかどうかを言う資格があります。
投資家の年齢
次の大きなものはあなたの年齢、特にあなたが退職してから何年ですか。 基本的な経験則では、若い人はよりリスクの高い株式ファンドに大きな割合で投資できます。 せいぜい、資金は大きな成果を上げることができます。 最悪の場合、退職ははるかに進んでいるので、損失を回収する時間があります。
同じ人が危険な資金の保有を徐々に減らし、退職が近づくにつれて安全な避難所に移動する必要があります。 理想的なシナリオでは、年長の投資家はこれらの大きな初期利益を安全な場所に隠しつつ、将来のためにお金を追加しています。
退職金が必要
従来のルールでは、株式に投資するお金の割合は100から年齢を引いたものに等しくする必要がありました。 最近では、平均寿命が長くなったため、その数値は110または120に修正されました。
一般的に言えば、120歳からあなたの年齢を引いた方が、最近の生活の長さを考えると、わずかに正確です、と インデックスファンドの 著者であるマーク・ヘブナーは述べています ：アクティブ投資家のための12段階回復プログラム およびインデックスファンドアドバイザーズの創設者兼社長、カリフォルニア州アーバインにあります。
それでも、ヘブナーはこの方法論だけに頼ることを推奨していません。 彼は、リスクキャパシティ調査を使用して、投資家の株式と債券の適切な比率を評価することを提案しています。
多様化に関する決定
おそらく、401（k）アカウントの残高をさまざまな投資タイプに分散させるのが理にかなっていることを既にご存じでしょう。 多様化は、株式、債券、コモディティなどの投資の混合物からのリターンを獲得するのに役立ち、一方、ある資産クラスの不況のリスクからバランスを保護します。
特定の投資で50％の損失が発生した場合、アカウントの損益分岐点に戻るために残りの資産の100％のリターンが必要になると考える場合、リスクの軽減は特に重要です。
Centinel Financial GroupのボストンのファイナンシャルプランナーであるStuart Armstrong氏によると、意思決定は、市場の上下に対応できる資産配分アプローチの選択から始まります。 その後、市場時間への誘惑と戦うか、頻繁に取引するか、市場を追い越すことができると考えます。 資産の割り当てを定期的に、おそらく年に1回確認しますが、細かな管理は行わないでください。
一部の専門家は、会社の株式にノーと言うことを勧めます。これにより、401（k）ポートフォリオが狭すぎて、株式の弱気な動きが貯蓄の大部分を一掃するリスクが高まります。 また、雇用制限により、退職または転職した場合に株式を保持することができなくなり、投資のタイミングを制御できなくなります。
高額の資金を選択しない
401（k）プランの実行にはお金がかかります。これは通常、投資収益から出てくる多額のタブです。 労働省が投稿した次の例を考えてみましょう。 たとえば、25, 000ドルの401（k）残高から開始すると、次の35年間で平均年率7％の収益が得られます。 年会費と費用を0.5％支払うと、アカウントは227, 000ドルになります。 ただし、手数料と費用を1.5％に増やすと、最終的に163, 000ドルになり、管理者や投資会社に支払うために追加で64, 000ドルを効率的に引き渡すことができます。
401（k）プランに関連するすべての料金と費用を避けることはできません。 彼らはあなたの雇用主が計画を管理する金融サービス会社と行った取引によって決定されます。 この労働省は典型的な料金と料金の詳細を説明します。
基本的に、401（k）を実行するビジネスは2組の請求書を生成します。避けられない計画費用と、選択した投資に依存する資金手数料です。 前者は、拠出金と参加者を追跡することを含め、退職プラン自体を管理する管理作業に対して支払います。 後者には、取引委員会からポートフォリオマネージャーの給与を支払ってレバーを引いて決定を下すまでのすべてが含まれます。
選択肢の中では、最大の管理料金と販売料金を請求する資金を避けてください。 アクティブ運用ファンドとは、証券調査を実施するためにアナリストを雇うファンドです。 この研究は高価であり、管理費を押し上げると、ワシントン州ベリンガムのCFP®、CEO兼創業者、Financial Plan、Inc.のジェームズ・B・トワイニングは述べています。
インデックスファンドは、専門家による実践的な管理をほとんどまたはまったく必要としないため、一般的に手数料が最も低くなります。 これらの資金は、S&P 500インデックスやラッセル2000インデックスなどの株価指数を構成する企業の株式に自動的に投資され、それらの指数が変更された場合にのみ変更されます。 優れたインデックスファンドを選択する場合、年会費の0.25％を超えないようにする必要があります、とMorningstarの編集者Adam Zollは言います。 それに比べて、比較的質素で積極的に管理されているファンドでは、年間1％を請求する可能性があります。
どのくらい投資すべきですか？
あなたが始めたばかりのとき、達成可能な目標は401（k）プランへの最低支払いかもしれません。 その最低額は、雇用主からの完全一致の資格を得るための金額でなければなりません。 税金を完全に節約するには、年間最大拠出額を寄付する必要があります（下記を参照）。
5, 500万
Investment Company Instituteによると、401（k）プランに参加しているアメリカ人の数。
最近では、雇用主は従業員が支払った1ドルにつき50セント弱、給与の最大6％を寄付するのが一般的です。 それはほぼ3％の給与ボーナスです。 さらに、計画に貢献する分だけ連邦課税所得を効果的に減額します。
退職が近づくと、あなたはあなたの収入のより大きな割合を隠し始めることができるかもしれません。 確かに、時間軸はそれほど遠くはありませんが、インフレと給与の伸びを考えると、ドルの金額はおそらくあなたの以前の年よりもはるかに大きいでしょう。 この戦略は、連邦税法にも定められています。 2019年、50歳未満の納税者は最大19, 000ドルの税引前収入を提供できますが、50歳以上の人はさらに6, 000ドルを寄付できます。 2020年には、50歳未満の納税者は最大19, 500の税引前収入に貢献でき、50歳以上の人はさらに6, 500ドルを寄付できます。
さらに、退職に近づいた今、会社の401（k）プランに貢献することにより、限界税率を引き下げようとする良い機会です。 マサチューセッツ州レキシントンにあるイノベーティブアドバイザリーグループのウェルスマネージャーであるカークチショルム氏は、退職すると税率が下がる可能性があり、これらの資金をより低い税率で引き出すことができると述べています。
低所得層向けの追加特典
連邦政府は退職貯蓄を促進するのに非常に熱心であるため、低所得の人々に別のメリットを提供しますが、それだけではありません。 Saver's Tax Creditと呼ばれ、401（k）、IRAに最初に追加された2, 000ドル（共同提出の場合は4, 000ドル）の割合（最大50％）を相殺することにより、払い戻しを増やすか、または支払う税金を減らすことができます。または同様の税制優遇された退職プラン。 このオフセットは、これらのプランの通常の税制上のメリットに追加されます。 割合の大きさは、その年の納税者の調整された総収入に依存します。
2020年には、このクレジットの受給資格は、独身者または既婚者が別々に申請する場合の2019年の32, 000ドルから最大32, 500ドルに上昇します。 2020年には、世帯主のクレジットは2019年の48, 000ドルから最大48.750ドルに上昇します。 また、2020年には、共同で提出する夫婦のクレジットが2019年の64, 000ドルから65, 000ドルに上昇します。
計画策定後
ポートフォリオが整ったら、パフォーマンスを監視します。 株式市場のさまざまなセクターが常にロックステップで動くとは限らないことに留意してください。 たとえば、ポートフォリオに大型株と小型株の両方が含まれている場合、ポートフォリオの小型株部分が大型株部分よりも急速に成長する可能性が非常に高くなります。 これが発生した場合、小型株の一部を売却し、その収益を大型株に再投資することで、ポートフォリオのバランスを再調整する時が来るかもしれません。
ポートフォリオ内で最高のパフォーマンスを発揮するアセットを販売し、パフォーマンスの低いアセットに置き換えることは直感に反するかもしれませんが、目標は選択したアセットの割り当てを維持することです。 ポートフォリオのある部分が別の部分よりも急速に成長する場合、資産配分は最適な資産を優先して偏ります。 財務目標について何も変わっていない場合、希望する資産配分を維持するためのリバランスは健全な投資戦略です。
そして手を離してください。 時間が厳しくなれば、401（k）資産に対する借入は魅力的です。 ただし、税引き後のドルでローンを返済する必要があるため、これを行うと確定給付プランへの投資の税制上の優遇措置が事実上無効になります。 それに加えて、ローンの手数料が課される場合があります。
オプションに抵抗する、アームストロングは言います。 401（k）から借りる必要があるのは、通常、キャッシュリザーブの計画、節約、または人生の目標に対する支出と予算の削減についてより良い仕事をする必要があるという兆候です。
利子を返済することはポートフォリオを構築する良い方法であると主張する人もいますが、はるかに優れた戦略は、そもそも長期貯蓄手段の成長の進行を妨げないことです。
401（k）を持ち歩く
ほとんどの人は一生の間に半数回以上転職します。 移動するたびに、401（k）プランからキャッシュアウトする人が非常に多くなります。 これは悪い戦略です。 毎回キャッシュアウトする場合、特に資金に税金を支払うことを考えると、必要なときに何も残っていません。さらに、59½未満の場合は10％の早期引き出しのペナルティがあります。 残高が低すぎて計画を維持できない場合でも、そのお金をIRAに繰り越して、成長を続けることができます。
新しい仕事に移る場合、会社が許可すれば、古い401（k）から新しい雇用主のプランにお金を繰り越すこともできます。 どちらを選択した場合でも、税制上のペナルティを回避するため、401（k）からIRAまたは新会社の401（k）に直接転送するようにしてください。
ボトムライン
退職後または経済的自立へのより良い滑走路の構築は、貯蓄から始まります。 「最初に自分で支払う」方法が最も効果的であり、それが雇用主401（k）プランが現金を保管するのに適している理由の1つです。
金融会社の文献の不死の散文をすり抜けると、401（k）計画があなたにもたらす投資の多くの種類に本当に興味があることに気付くかもしれません。 いずれにせよ、巣の卵が四半期ごとに成長するのを楽しむことができます。
