毎月の住宅ローンの支払いを減らすか、住宅ローンを早期に返済するかが目標であるかどうかにかかわらず、いくつかの戦略を適用して、財務計画の実施を支援できます。 ほとんどの住宅所有者はリファイナンスの利点と潜在的な落とし穴を認識していますが、一部の住宅ローンの借り手が利用できるあまり知られていないオプションは、ローンの再調整または再償却です。
参照：償却スケジュール
ローンリキャストとは？
ローンのリキャストでは、通常、住宅ローンの元本残高に対して一時金を支払う必要があります。
元本残高に余分なお金を支払うと、住宅ローンを早期に返済することができますが、ローンのリキャストの追加の利点は、新しい残高を反映するために毎月の支払いが再計算されることです。 たとえば、4.25％の15年、270, 000ドルの固定金利住宅ローンを持ち、1年後にローンを75, 000ドルの支払いで借り換えた借り手は、毎月の支払いを2, 032ドルから1, 322ドルに減らします。 ローンのリキャストを行わないと、住宅ローンの返済は早くなりますが、毎月の元本と利息の支払いは変わりません。
融資の問題やホームエクイティが低いために借り換えができない借り手にとっては、新しいローンを申請していないので、ローンのリキャストは良い選択肢です。 金利とローン期間は変わりません。 唯一の違いは、毎月の支払いです。 借り換えではなく、ローンの申し込みが不要であり、クロージングコストが借り換えよりも大幅に安いため、ローンのリキャスト。 借り換え手数料は、多くの場合、融資額の約2〜3％かかります。
ローンをリキャストする理由
借り手がローンのリキャストを選択する主な理由は、毎月の支払いを減らすことです。 その後、一部の借り手は以前の住宅ローンの支払いを続け、住宅ローンの返済をさらに迅速にします。 他の人は、追加のキャッシュフローを使用して、投資したり、他の債務を完済したり、他の目的のために貯蓄したりします。
ローンのリキャストが重要になるもう1つのタイミングは、現在の家が売れる前に新しい家を買うときです。 前の住宅が市場に出回っている間に新しい住宅の住宅ローンの資格を得ることができる場合は、前の住宅が売却された後の収益でローンのリキャストを行うことができます。 ただし、ほとんどの貸し手は、少なくとも90日間の住宅ローンの支払いが完了するまで、リキャストを許可しません。
ローンのリキャストにはいくつかの欠点があります。 最初に、一時金を支払う必要があります。一部のファイナンシャルプランナーは、住宅ローンの残高を返済するよりも現金を使用する方が良いと示唆しています。 緊急貯蓄口座がない場合、クレジットカードの借金がある場合、または退職貯蓄が不足している場合は、これらの目的のために現金を使用した方がよい場合があります。
金利を下げません
あなたの住宅ローンの条件に応じて、別の欠点は、再償却はあなたの金利を低下させないということです。 住宅ローンの金利が低い場合は、たとえ閉鎖費用がかかっていても、借り換えをしたほうが良いかもしれません。 一部の借り手は、最初に借り換えを選択し、その後、両方の金融オプションの利益を享受するために1年以内に再償却することを選択します。
あなたの目標が住宅ローンの返済をより早くすることである場合は、毎月元本に追加料金を支払うか、隔週の住宅ローンの支払いを行うか、利息に支払う金額を減らすために毎年追加の支払いを選択することもできますローンの寿命とバランスをより速く全額返済する。
一部の借り手は、ローンのリキャストはオプションではないことがわかります。 一般的に、ファニーメイまたはフレディマックの従来のローンのみに適合しています。 FHAおよびVAローンは再償却できません。 場合によっては、ジャンボローンはリキャストできますが、決定は個々のローンと貸し手に依存します。 ローンは良好な状態でなければなりません。 また、ローンが投資家に売却された場合、投資家は住宅ローンのサービサーと一緒にローンのリキャストに同意する必要があります。
ボトムライン
ローンのリキャストを申請する前に、追加の住宅ローンの支払い、借り換えまたは再償却の金銭的利益を比較して、当面のキャッシュフローのニーズと長期の両方の両方を満たすオプションまたはオプションの組み合わせを確認してください財務目標。
