政策ローンとは？
保険証券は保険会社によって発行され、個人の生命保険の現金価値を担保として使用します。 「生命保険ローン」と呼ばれることもあります。伝統的に、政策ローンは非常に低い金利で発行されていましたが、それはもはや普遍的ではありません。 借り手が保険ローンの返済に失敗した場合、そのお金は保険死亡給付から引き落とされます。
ポリシーローンの仕組み
誰かが緊急現金へのアクセスを必要とする場合、生命保険証券の現金価値にアクセスする保険契約ローンの取得は1つの選択肢ですが、保険証券が終身または普遍的生命のいずれかとして利用可能な永久生命保険である場合のみです。 現金価値を蓄積しない定期生命保険とは異なり、普遍的および終身保険には、特にその後に現金の要素があります。 保険契約の初期には、保険料は主に補償給付に充てられますが、保険契約が成熟するにつれて現金価値は増加し続けます。
キャッシュバリューは終身保険に組み込まれるため、保険契約者は蓄積された資金を借りて、免税でお金を受け取ることができます。 しかし、保険会社は通常、どのくらいの速さまたはどれだけの現金価値が増加するかを言うことができないため、少なくとも10年が経過しなければならないことが一般的に受け入れられているにもかかわらず、終身保険の現金価値がいつローンに利用可能になるかを言うのは難しい政策融資はオプションです。 保険会社はまた、保険契約が適格となる前にどれだけの現金価値を蓄積しなければならないか、および現金価値の何パーセントを貸し出すことができるかについて、さまざまな要件を持っています。 政策融資では、実際に現金価値を引き出していません。 単にローンの担保として使用されているだけです。
政策融資は、緊急時に現金を受け取る良い方法です。
ポリシーローンの長所と短所
通常、ポリシーローンの取得は迅速かつ簡単です。 自分の資産を借りているので、承認プロセスを経る必要はありません。 資金は自由に使用できます。 また、受け取ったお金は、支払った生命保険料以下である限り課税されません。 最後に、返済スケジュールまたは返済日がありません。 確かに、あなたはまったくそれを返済する必要はありません。
ただし、ローンが死亡前に返済されない場合、保険会社は、死亡給付金が支払われたときにまだ負っている額だけ保険契約の額を減らします。 ローンの全部または一部を返済する場合、オプションには、利息の年間支払いを伴う元本の定期的な支払い、年間利息のみの支払い、または現金価値からの利子の控除が含まれます。 金利は7％または8％に達する場合があります。
政策ローンが返済されない場合、利子は死亡給付金に大幅に割り込む可能性があり、受益者にお金を提供しないというリスクを政策に与える可能性があります。 そのため、少なくとも利子の支払いは賢明であるため、ポリシーローンは拡大しません。
最悪のシナリオでは、追加された金利がローンの価値を保険の現金価値を超えて増加させると、生命保険が失効し、保険会社によって解約される可能性があります。 このような場合、ポリシーローン残高と利子はIRSによって課税所得と見なされ、法案は多額になる可能性があります。
