起点の定義

オリジネーションポイントとは何ですか？

オリジネーションは、すべての借り手が住宅ローンまたは住宅ローンを取得するために完了する必要がある段階的なプロセスです。 一方、オリジネーションポイントは、借り手が住宅ローンの評価、処理、および承認を補償するために貸し手または融資担当者に支払う手数料を表します。 彼らは閉鎖費用を支払う方法を表しており、これらの料金は貸し手間で交渉可能です。

他のタイプのポイント（割引ポイントなど）とは異なり、オリジネーションポイントは税控除対象外です。

重要なポイント

• 住宅ローンには、割引とオリジネーションの2種類のポイントがあります。発信ポイントは、住宅ローンの評価、処理、および承認のために支払われる料金です。支払られる割引ポイントが多いほど、住宅ローンの金利は低くなります。他の一部の住宅ローン手数料とは異なり、オリジネーションポイントは税控除の対象にはなりません。オリジネーションポイントの数は貸し手によって異なるため、調査や支払いのために支払うことができます。

割引ポイントとオリジネーションポイント

ポイントには、割引ポイントと開始ポイントの2種類があります。 割引ポイントは、ローンで前払いされる利息を表し、これらは税控除可能です。 より多くのポイントが支払われると金利が低くなるため、借り手が支払うポイント数に応じて金利は低くなります。 借り手が金利をどれだけ引き下げたいかによって、0〜4ポイントを支払うことができます。

割引ポイントはプリペイドインタレストを表しますが、オリジネーションポイントは、借り手がローンを延長するために貸し手に支払わなければならないコストです。 ポイントの費用は、閉鎖費用ではなく抵当に使用される場合、税控除可能です。 IRSによると、手数料が検査または公証人の手数料など、決済明細書に記載されている品目に対するものである場合、その費用は税控除対象外です。

オリジネーションポイントは貸し手ごとに異なり、単一のオリジネーションポイントは住宅ローンの1％を表します。 たとえば、個人が150, 000ドルを借りており、銀行が個人の1.5オリジネーションポイントを請求している場合、彼らはオリジネーションポイントで2, 250ドル（または150, 000ドルの1.5％）を支払います。 銀行がローンを作成するために請求する手数料は、通常1オリジネーションポイント、または借入金額の1％です。

支払いを減らすためのポイントの例

借り手が割引ポイントを支払う必要があるかどうかは、クロージング時に預金として預けなければならない金額や、借り手が家に留まる時間の長さなどの要因に依存します。 金利を下げるために割引ポイントが支払われると、住宅ローンの支払いが低くなるので、借り手が家に長く滞在することを計画している場合、それは利点です。 ただし、多くの場合、ゼロポイントを支払い、代わりに家具やその他の投資にお金を使う方が良いでしょう。

架空の貸し手（貸し手X）の30年固定金利住宅ローン（FRM）を使用した例を考えてみましょう。 この特定の例は、米国の住宅ローン計算機のWebサイトの好意によるもので、割引ポイントを支払うと金利が低下する例を示しています。 30年のFRMのレートは4.125％であると想定しています。

割合	ポイント	4月
3.875％	1.524	4.075％
4.000％	0.461	4.111％
4.125％	0.000	4.197％