法定利子率はいくらですか？
法的利子率は、あらゆる種類の負債に対して法的に請求できる最高利子率であり、貸し手はこれに従う必要があります。 法的利子率はすべての種類の債務に適用されますが、特定の種類の債務は別の債務よりも高い法的率をもたらす場合があります。たとえば、給料日貸し手の法的制限は学生ローンの法的制限よりも高くなります。 この制限は、貸し手が借り手に過剰な金利を請求するのを防ぐために設定されています。
法的利子率を理解する
法的利子率を超える利子率は、利息として分類されます。 通常、罰金や元本や利子の没収など、ほとんどの州で高利貸しに対する厳しい罰則があります。 法的利子率は、法廷で執行できる法的請求について、貸し手が請求できる最高率としても分類できます。
米国では、個々の州が独自の金利法を設定する責任があります。 この種の金融活動は憲法の商業条項に該当する可能性がありますが、議会は伝統的に高利貸しに焦点を合わせていません。 政府は、暴力的手段による利子の支払いの徴収を連邦犯罪と見なしています。
さまざまな法域での法的利子率の適用方法
各州は、それぞれの法律を通じて法的利子率を設定する場合があります。 たとえば、ニューヨークでは法定利率を9％に設定しています。 デラウェア州の法定利率は連邦準備制度の利率よりも5％高いため、変動する可能性があります。
これらの制限に加えて、各州は通常、より高いかもしれない個別の一般的な利息制限を設定します。 ニューヨークの制限は、民間高利貸しの場合は16％、犯罪高利貸しの場合は25％です。 州で事業を営む銀行およびその他の資金提供者は、その管轄区域の法的利子率の対象となる可能性があります。
管轄区域の法定利子率を超えて貸し手に料金を請求させる特定の例外と状況があります。 顧客は、融資を申請するときにこの保護を放棄することを選択できます。 多くの貸し手と金融業者は、資金を受け取るためにそのような契約が顧客によって署名されることを要求するかもしれません。
より高い金利を請求する権利を会社に付与する文言は、利用規約に含まれている場合があります。 貸し手によって割り当てられた金利で融資を受けることに同意することは、顧客が後で彼女の権利を完全に理解することを証明するかどうかにかかわらず、法的金利が提供する保護を無効にする可能性があります。
法的利子率の回避
貸し手は、高利率法を回避するために使用される同様の方法を介して、法的利子率をバイパスできる可能性があります。 たとえば、クレジットカードプロバイダーは、顧客が住んでいる州ではなく、会社が設立されている州に基づいて金利を請求することができます。 貸し手は、他の州が通常提供するよりも緩和された高利法を提供するデラウェア州などの州に組み込むことを選択する場合があります。
クレジットカード会社は通常、借り手が住んでいる州で適用される高利法に従うのではなく、会社が設立された州で許可されている金利を請求できるという利点があります。 全国公認銀行も同様に、その機関が設立された州で許可されている最高の利子を適用できます。 デラウェア州やサウスダコタ州などの州に組み込むことにより、こうした貸し手は、歴史的に、これらの州の緩和された高利法によって許可されるより大きな余裕から恩恵を受けてきました。
