目次
- Roth IRAが適切かどうかを判断する
- 資格を確認してください
- アカウントの開設場所を決定する
- ドキュメントを完成させる
- 投資を選択してください
- ボトムライン
Roth IRAは、投資業界のロックスターにすぎないかもしれません。 退職時に非課税のお金と幅広い投資オプションを提供することにより、他の退職車にはない素晴らしい特典を提供します。
それでも、IRA市場の膨大な数のオプションに圧倒されないようにすることは困難です。 多くの金融機関がこれらのアカウントを提供していますが、それらはすべてわずかに異なる機能と価格設定を備えています。
しかし、もう心配しないでください。 Roth IRAで退職後の貯蓄をすぐに開始することを検討している場合は、次のことを知っておく必要があります。
重要なポイント
- ロスIRAには多くの利点がありますが、まずあなたの状況に合った退職貯蓄オプションであるかどうかを判断する必要があります。収入が高すぎる場合、ロスへの貢献は選択肢にならないかもしれません。 2020年の単一申告者の段階的廃止の範囲は、124, 000ドルから139, 000ドル（2019年は122, 000ドルから137, 000ドル）です。 夫婦が共同で申請する場合、196, 000ドルから206, 000ドル（2019年は193, 000ドルから203, 000ドル）ロボアドバイザー、銀行、オンライン証券会社、または投資信託会社のいずれで口座を開設するかを決定する必要があります。 IRSでは、株式、債券、投資信託、ETF、預金証書を含むかなり幅広い投資手段をロスIRAに許可しています、さらには不動産投資信託（REIT）も。
Roth IRAが適切かどうかを判断する
最初に行う必要があるのは、Rothアカウントがニーズに最適な節約オプションであるかどうかを把握することです。 IRAの道を進む前に、雇用主の401（k）または他の職場退職プランへの貢献を最大限に活用したことを確認してください。これは、報酬パッケージに加入できるほど幸運な場合です。 雇用主のマッチの限界に達するほどキックしていない場合（通常、給料の特定の割合まで貢献するドルごとに50セント）、あなたは基本的に無料のお金をテーブルに残しています。
職場のアカウントでそのしきい値を超えると、個人の退職アカウントがお金を駐車するのに最適な場所になることがよくあります（はい、滞在している限り、401（k）スタイルのプランとIRAの両方に貢献できます）各貯蓄手段の拠出限度内）。 税制上の優遇措置は職場計画に似ていますが、より多くの選択肢があります。 雇用主が提供するメニューに制限される代わりに、個別の株式、債券、投資信託、CD、さらには不動産投資信託（REIT）を任意の数だけ選択できます。
従来のIRAは、税控除可能な寄付を提供しますが、最終的にお金を引き出すときに所得税が課せられます。 Rothバージョンは正反対に機能します。 税引き後のお金を投資しますが、59歳を過ぎて少なくとも5年間Rothアカウントを持っている場合は、所得などの引き出しに税金を払いません。
若年労働者の場合によくあるように、ロスIRAは、退職を迎えるまでに税率が高くなることを期待する人々にとっては良い選択肢です。 さらに、従来のIRAとは異なり、72歳に達すると必要な最小ディストリビューション（RMD）がなくなるため、ブートするための柔軟性が少し高くなります。 RMDは、以前は70-1 / 2でしたが、2019年12月に「すべてのコミュニティの退職促進のための準備（SECURE）法」が可決された後、72に引き上げられました。
資格を確認してください
所得制限を超える場合、ロスIRAは選択肢にならない場合があります。 2020年には、124, 000ドル（2019年は122, 000ドル）を超える独身者または世帯主として提出する者の適格性は段階的に廃止されます。 収益が139, 000ドル（2019年は137, 000ドル）に達すると、寄付することはできなくなります。 2020年の共同申告者の場合、カットオフは206, 000ドルで、段階的廃止は196, 000ドルを超えます（2019年は203, 000ドルと193, 000ドル）。 2019年のロスIRAへの寄付の期限は2020年4月15日であることに留意してください。 2020年は2021年4月15日です。
Roth IRAポートフォリオを構築する際には、投資期間に基づいて個々の株式ファンドと債券ファンドのプリセットミックスを提供するターゲットデートファンドを検討してください。
アカウントの開設場所を決定する
大金を決定する際に完全に自信がない場合は、いつでも財務アドバイザーを雇って資産を管理してもらうことができます。 利点の1つは、IRAプロバイダーを通じて利用できる投資オプションの変更は言うまでもなく、税コードの更新に基づいて計画を調整できることです。
最近では、Rothアカウントでサポートを得ることができるのはファイナンシャルプランナーだけではありません。 近年、BettermentやWealthfrontなど、多くのアルゴリズムベースのオンラインロボアドバイザーが登場し、投資を選択しています。 これらの企業は、個人情報と目標を使用して適切な資産構成を構築し、投資を定期的に再調整します。
年に0.25％から0.50％の管理料を支払うことで、ロボアドバイザーは人間のプランナーよりも安くなる傾向があります。 とはいえ、彼らはまた、専門家ができるすべての財政的ニーズを処理するようには設計されていません。
IRAを自分で管理することに完全に満足している人、およびプロセスで数ドルを節約している人には、他のオプションがあります。 株式取引ごとに$ 2.95を請求するMerrill Edge（Bank of Americaの一部）、または無料の株式取引を提供するTD Ameritradeのようなブローカーを利用できます。 （どちらのブローカーにも口座の最低額はありません。）
日曜大工のための別のオプション：VanguardやFidelityなどの投資信託会社に直接行く。 とにかく、ファンドが提供し、特定の投資会社に引き寄せられる多様化を好む人々にとって、これらはより良い選択である傾向があります。
多くのIRAプロバイダーは、低コストの「Do It Yourself」オプションと、有料で専門的な監視を提供するアカウントで、市場のより幅広いセグメントにアピールするための段階的なアプローチを提供しています。
特定のニーズに最適なものを確認するには、少し調査する価値があります。
以下のチャートは、どのタイプのカストディアンがあなたのニーズに最適であるかの感覚を与えてくれます。 いずれかを選択する前に、基礎となる証券を自分で選択するか、管理のために追加料金を支払うかを決定する必要があります。
ドキュメントを完成させる
実際にアカウントを開設するのは非常に簡単であり、プロバイダーの大半はオンラインでそれを行うことを許可しています。 もちろん、あなたが誰であるかを確認するためにいくつかの情報を提供する必要があります。
プロセスを高速化するために必要なものは次のとおりです。
- あなたの社会保障番号運転免許証またはその他の写真付きIDあなたの雇用者の名前と住所あなたの銀行口座番号とルーティング番号、IRAに現金を転送するためにロールオーバーを完了する場合、既存のIRAのアカウント情報または401（k）名前と社会アカウントの受取人の証券番号
受益者の選択について考えてみてください。 最終的に渡すとき、あなたの指示が金融機関に提供する受益者情報に取って代わると仮定しないでください。 実際、一般的には逆に機能します。
投資を選択してください
robo-advisorまたは他の資産管理サービスを選択しない限り、Rothアカウントに入れる個々の投資を選択する必要があります。 IRSは、株式、債券、投資信託、ETF、および預金証書を含む、かなり広範な車両を許可します。 また、投資期間に基づいて、個々の株式ファンドと債券ファンドの事前に設定された組み合わせを提供する目標日ファンドを選択することもできます。 退職日が近づくと、資産構成がより保守的になることが期待できます。
最初の購入に加えて、一部のアカウントは開始するために最低限の残高を必要としますが、多くの投資家は定期的な寄付を設定することを選択し、それによりアカウントが時間とともに成長します。
蹴りすぎないようにしてください。 2019年と2020年には、IRAアカウント全体で年間6, 000ドルしか投資できません。50歳以上の場合は7, 000ドルです。 したがって、別の従来のIRAに2, 000ドルを投入すると、若い投資家はロスに4, 000ドルしか寄付できません。
それ以上を入れると、アカウントに残っている余分な寄付に対して6％の税金がかかります。 言うまでもなく、自動化された貢献によって制限を超えないようにするために、簡単な計算を行う価値があります。
ボトムライン
選択肢は素晴らしい贅沢ですが、Roth IRAプロバイダーの選択に関しては、より多くの宿題が必要です。 あなたにとって最も重要な計画機能と、あなたが見逃すことができる機能を把握してください。 実際に口座を開設しますか？ それは簡単な部分です。
