住宅ローンの貸し手に対するパフォーマンス圧力の高まり、信用市場の懸念、サブプライム貸付に関する論争により、ますます多くの住宅ローンのブローカーや略奪的な貸し手が、貸付の生産量を増やすために欺cept的な慣行に頼っています。 これらの慣行は、借り手に常識に反して行動するよう説得することから、詐欺的または違法な住宅ローン詐欺にまで及びます。
トラックで詐欺を止める
これらの詐欺は通常、既存の住宅ローンを借り換えようとする人々に焦点を当てていますが、いくつかの詐欺は初めての借り手と売り手を狙うように設計されています。 それらすべてに対処するには多すぎますが、より一般的なトラップのいくつかを概説することで、貸付市場に対処する際に注意すべきプラクティスを特定するのに役立ちます。 これらの慣行を理解することに加えて、借り手と売り手が略奪的な慣行から自分自身を隔離し、これらの詐欺の1つに取られるリスクを軽減できるいくつかの方法があります。
不公平な融資金融機関は、借り手にとって不公平とみなされる行為を行うことは、住宅ローン市場にとって目新しいものではありません。 公平な信用機会法、公正な住宅法、公正な信用報告法、真実の貸付法、不動産決済手続き法、住宅所有権および衡平法、連邦取引委員会法などのさまざまな法律、いくつかを挙げると、消費者を保護するために制定されました。 これらの行為により、消費者は情報に基づいた選択を行い、貸し手間の競争を促進し、商業の利益を最大化することができます。
この規則に加えて、連邦取引委員会（FTC）など、それらを実装する機関があり、抵当貸付における不当または欺de的な行為または慣行を禁止または禁止する法律を明らかにし、施行します。 このニュースは、非償却ローンを安価であると宣伝している貸し手の多くの有名なケースで満たされ、借り手に短期ホームエクイティローンを使用して短期債務を返済するよう説得するか、調整可能性の複雑さについて借り手に知らせることができない-利率の住宅ローン（ARM）およびその他の導入価格。
住宅ブームでは、略奪的な貸し手は欺ceptionを利用して住宅ローンのパイプラインの大きなシェアを獲得します。 逆に、信用危機では、不正な慣行がより厳しい引受ガイドラインを回避するために使用されます。 これにより、貸し手は可能な限り多くの資金を住宅ローンに割り当てることができるため、現金に留まることで満足のいく収益が得られません。
しかし、貸し手が不公平とみなされる慣行を行う場合でも、借り手は完全に非難されません。 借り手は、提案されたローンの構造とこれらの手に負えない戦術のいくつかを調査することによって、これらの慣行から身を守ることができるはずです。
借り手に焦点を当てた詐欺詐欺行為の大部分は、すでに家に公平を築き、アクセスするための資金を持っている人々に焦点を当てています。 これは特に、財政難に陥り、クレジットカードやクレジットラインなどの短期債務を軽減する方法を見つけようと必死になっている人々に当てはまります。 初めての借り手に焦点を当てたトリックは、通常、すべての事実を明かすことなく特定の種類のローンを提示することを中心に展開します。 他のケースでは、これらの戦術には実際に守られていない約束が含まれます。 これらの借り手で行われる最も一般的なトリックのいくつかは次のとおりです。
Bait and Switch、Bait and Remember、およびLoan Steering Bait and switchは、小売店でも一般的であり、住宅ローン会社が、あまりにも良すぎると思われる条件でローンをアドバタイズし、その後、借り手がローンは、それが利用できないことがわかります。 代わりに、借り手は劣った条件で別のローンを提供されます。
ベイトアンドリメンバーとは、貸し手が貸し出し金やその他の重要な貸付条件を、借手がプロセスにあまりにも遠ざかって取り消すことができなくなり、費用のかかるまたは問題のある貸し出しになるまで、一見忘れていることを指します。 別の戦術は、所定の期間固定料金を約束するが、後でそれを提供することに失敗することです。 借り手はまた、借り手に金利を変動させ、ローンが生産されている間に金利リスクを取るよう説得しようとする貸し手に注意する必要があります。
ローンステアリングとは、略奪的な貸し手または住宅ローンブローカーが適格な借り手に、収入、信用、またはその他の原因の理由により（またはそうすることにより公正な貸付法に違反する可能性がある）特定のローンの資格がないことを通知することを指しますその時点で、貸し手にとってより収益性の高い他のローンに借り手を誘導します。
ARM、金利のみのローン、および負の償却ローン 調整可能金利のローンは決して違法なローンではありません。 ただし、ARMを販売する場合、貸し手は借り手に貸出金利を将来どの程度調整できるかを通知する必要があります。 借り手は、今日の優れた導入価格と考えられるものを手に入れるために、将来潜在的にあきらめるものを認識しなければなりません。
これは、ローンの導入期間中に元本の支払いを実際に必要としないARMである金利のみのローンにも当てはまります。 借り手は最初の期間に貯金をしますが、彼らは潜在的に彼らが最初にローンを取り出したときと同じ金額を借りている可能性があります。
負の償却ローン（「1％住宅ローン」と呼ばれることもあります）はほとんどの州で違法です。これらのローンは通常、借り手が家の価値の100％以上を借りることができると宣伝されています。 このタイプのローンは、リハビリローン（収益が不動産に再投資されるローン）と混同しないでください。この場合、貸し手は、資産を増強し、その価値を高めるために追加の資本が使用される場合、不動産の価値を超える借り入れを許可します。 負の償却ローンでは、借り手は毎月の支払額よりも少ない金額を支払う必要があります。 残高はプリンシパルに追加され、最終的には「バルーン支払い」として期限が到来します。 略奪的な貸し手は、告発されていない借り手にこれらのローンを売ることで、起訴のリスクがほとんどないままです。
キャッシュアウトリファイナンス、ハードマネーレンディング、およびエクイティストリッピング これらのレンディングプラクティスは、通常は財政難に陥っている家のエクイティを持つ人々を対象としています。 キャッシュアウトリファイナンスは、最も厳しい状況では理にかなっているかもしれませんが、ほとんどの場合、短期の借金で自分を過度に伸ばした人々に宣伝されています。 所有者が短期借入金をカバーするために長期債務を取引することにより、家の一部の株式にアクセスできるようにするリファイナンスオプションまたは株式ラインの販売。 新しい月額費用は、クレジットカード、自動車ローン、リテールクレジット、その他の短期債務の月額費用よりもはるかに少ないため、借り手は簡単にこれらのローンを欺くことができます。ローンを行うための手数料。支払いを（最大30年間）延長することにより、実際の資金調達コストは元の負債よりもはるかに大きくなります。
あなたの抵当を借り換えるとき（そしてないとき）
ハードマネーの貸し手は、資産の差し押さえを意図しているため、価値の限界パーセンテージ（最大50％のローン対価値比率）までのローンを提供します。 彼らは何らかの理由を見つけてすぐに差し押さえ、借り手の資本を利益としてポケットに入れます。 財政難にあるか、または平等にアクセスするために家の価値のごく一部を融資しようとする人は、貸し手を選択する際に非常に選択的でなければなりません。
財政的困難に陥っている借り手が頼まれていない助けを提供されると、エクイティストリッピング、またはファントムヘルプが発生し、それは多大なコストにつながり、借り手が助けなしでは実行できなかったサービスに役立たなくなります。 最悪の場合の仕組みは次のとおりです。誰かが借り手の自信を得て、借り手がローンの資格を得たり、家を安く売ったり、リースの買い戻しオプションでそれを借りたりするのを助けるために、借り手に一時的に所有権を移転させます。 問題は、元の所有者に戻ることです。それが起こらない場合、所有者は家の所有権を失います。 住宅ローンの負債が完全に譲渡された場合、元の所有者は家を失い、元の住宅ローンを借り続けることができます。
所有者と売り手に焦点を当てた詐欺住宅所有者に焦点を当てたいくつかの詐欺は、彼らに彼らの家で不必要なまたは欠陥のある修理を行うように説得することから詐欺を犯すことに及ぶ。
住宅改善詐欺 これらの詐欺では、疑いを持たない個人が何らかの大きな家の修理作業を必要とするか、大規模なリハビリテーションプロジェクトを行いたいと考えています。 「請負業者」は、請負業者に仕事をさせて資金を提供するように住宅所有者を勧誘し、説得します。 資金調達は、通常、好ましくない条件で行われますが、プロジェクトに必要な金額以上の金額で完了し、略奪的な貸し手に売却されます。 しばしば粗雑で高価な作業は、融資が貸し手に「プット」される前に、標準的な3日間の撤回期間の直前に完了します。 借り手はそれが支払われるまで劣った仕事を理解せず、劣ったローンについて何もするのが遅すぎます。
ミリオンダラーダンプ この詐欺では、詐欺師は、偽の身分証明書を使用して、小さな好意の同意を得て、喜んで売り手から家を購入することに同意します。 バイヤーは、既存の市場価格で資格を得ることができるよりも大きい住宅ローンが必要であることを明らかにします。 したがって、買い手が不動産をアップグレードすることを計画していると信じて、所有者は買い手がより大きな住宅ローンを得ることができるように、元の値の倍数で家を再リストすることに同意します。 取引は完了し、売り手は元の価格で支払い、詐欺師は残りをポケットに入れます。 家は通常抵当流れになり、元の所有者は詐欺で有罪判決を受ける危険性があります-そして、売り手は彼が正当な見込み客に家を売った場合よりも何も受け取りません。
これらの詐欺のリストはどんどん増えています。 それらのすべてにおいて、意図しないマークには、収益の観点から、または場合によってはローンの観点からみて、特別な利益が約束されています。 これらのほとんどの場合のように、それが本当であるには余りにも良いと思われる場合、おそらくそうです。
住宅ローン詐欺から身を守る詐欺にさらされるリスクを軽減する最善の方法は、欺practices的な慣行に精通し、ビジネスを行うことを期待するすべての人を調査することです。 金融詐欺に関して、従うべき一般的なルールは次のとおりです。
- 法的レビューなしで契約書に署名しないでください。また、抵当権や金融負債を免除されることなく所有権を譲渡しないでください。
財政難にあるとき、または差し押さえの脅威があるときは、勤勉さの向上が保証されます。 略奪的な貸し手と詐欺師は、悲惨な状況のために簡単に操作されたり、脆弱な人を特定する能力を持っています。 あまりにも良いと思われる約束や申し出に疑わしい目を向けるだけでなく、信用や住宅ローンの問題の解決策を提案する際に、熱心すぎる人や攻撃的な人にも警戒しなければなりません。 未承諾のオファーや電話は、最初は慎重に検討し、提案に対する最初の「いいえ」の回答を受け入れない場合は却下する必要があります。
