貯蓄目標の調整
退職する前にどれくらい貯金する必要がありますか？ その質問に対する答えは、以前は非常に簡単でした。 5％の金利で100万ドルの貯蓄があれば、長期債に投資し、収入で生活するだけで、年間収入が50, 000ドルであることを合理的に保証できます。 200万ドルで、元本に没頭することなく、6桁の年収を期待できます。
残念ながら、金利は現在約30年にわたって着実に低下しています。 1980年に戻って、名目上の財務省の請求レートは約15％でしたが、最近では30年の財務省の利回りは3％弱です。 債券利回りの低下は退職時の投資方程式をより難しくし、信用危機によってさらに悪化しただけでなく、個人が退職後も十分に生活できるように貯金する方法を複雑にしました。
重要なポイント
- 債券の利回りの低下と2007年から2008年の信用危機からの脱落を考えると、長期の債券に一塊のお金を投資することは、もはやかつての安全な退職への道ではありません。 （k）貯蓄の目標を設定し、年齢、貯蓄、予想退職年齢を含む現在のステータスを考慮に入れる必要があります。例えば、退職貯蓄の10％ルールやパーセンテージの決定など、一目瞭然です。オンライン退職計算機を使用して、入力の変更が退職巣のより高いまたは低い卵にどのように変換されるかを確認してください。
貯蓄目標を設定する
最近のほとんどのアメリカ人の主な貯蓄手段は、401（k）退職プランです。 従来、退職者は社会保障に頼ることができましたが、それでも可能です。しかし、この政府の福利厚生プログラムの長期的な見通しは、人口統計の変化により複雑であり、退職に必要な資金を供給することを意図していませんでした。 これらすべてにより、労働者が退職のために可能な限り節約することがこれまで以上に重要になります。
最初にどれだけ節約するかを決めるには、全体的な貯蓄レベルや上記のような年間収入目標など、退職目標を念頭に置く必要があります。 目標があれば、リバースエンジニアリングを試みたり、現在のレベルの節約に戻したりできます。 また、現在の年齢、現在の貯蓄レベル、および推定退職年齢を計算に含める必要があります。 他の主要なインプットは、長期にわたる株式の成長率、債券金利、インフレ率などの市場リターンレベルの推定です。
退職するために、あなたは401（k）にどれくらい持っているべきですか？
経験則を考慮する
多くの変数を考えると、節約のレベルと割合を決定するための一般的な経験則を考慮することが役立つ場合があります。 たとえば、年間の税引前給与の10％を節約することは、一般に適切な節約率と見なされています。 しかし、人々は長生きしており、80年代または90年代にお金を使い果たしたくないため、15％以上の貯蓄率が提案されています。 より高いレートは、20代で貯蓄を開始せず、現在追いつくことを試みている人々にも利益をもたらします。 雇用主は通常、従業員が401（k）に貢献するものの少なくとも数パーセントを一致させます。これは、2桁の年間パーセントを達成するのに役立ちます。
市場リターンの推定に関しては、米国株の実質リターンは過去1世紀で平均約7％でした。 実質債券のリターンレベルは2％と非常に低く、短期資金のリターンは約1％です。 明らかに、資産の成長は、株式と、ベンチャーキャピタル、不動産、プライベートエクイティなどの同様にリスクの高い資産の分散ポートフォリオに依存する必要があります。
資産構成に関する一般的なルールは、個人が債券に投資する割合は現在の年齢に等しいということです。 これにより、退職時の利子収入からの漸進的な進展が可能になりますが、実際の利益を追求するために株式市場のボラティリティを乗り切るために何十年も持っている20歳の人は、20％も投資する必要はほとんどありません債券。
貯蓄ライフサイクル
Bankrateや非営利組織のAARPを含む多くのWebサイトでは、年次貯蓄目標を達成するために重要な変数を入力および調整するのに役立つ退職計算機を提供しています。
Bankrateの401（k）貯蓄計算機と上記の入力を使用して、ここでは、誰かが仕事を始めてから退職するまでの潜在的な貯蓄レベルの概要を示します。
主要なインプットには、従業員が働き始める年齢として22の控えめな開始401（k）残高、22、1年あたり3％（予想される年間インフレ率）で成長する40, 000ドルの開始給与、10％の貢献が含まれます率（または当初は4, 000ドル）、退職年齢67歳、年間ポートフォリオリターン8％。 さらに、雇用主の一致は一般的であるため、従業員が貢献した最初の6％の半分に一致すると予測されています。
オンライン退職計算機を使用すると、雇用主の401（k）への一致した貢献の価値が非常に明確になります。 完全に一致するために十分な貢献をしてください。
規律ある貢献率と40年以上にわたる安定した平均市場収益を含むこれらのインプットにより、この労働者は66歳でかなり座り、総勘定残高は約310万ドルになります。 雇用主との試合が大したことである理由がわかります。それがなければ、終了時の残高は240万ドルになりますが、それでもまだ十分です。 雇用主の一致では、従業員が32歳に達したときに残高が6桁を超え、46歳までに50万人を超え、53歳までに50万人を超えます。61歳までに、残高は200万ドルを超えます。
このようなオンライン計算機をいじって、入力（年齢、給与、寄付率、ポートフォリオ収益率など）を変更すると、退職時に予想される金額がどのように変わるかを確認できます。 次に、実際に保存するのが難しい部分があります。
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ボトムライン
結局のところ、できるだけ多くのお金を確保し、慎重に投資することは、一般的にセーバーとしての管理下にある2つの条件です。 もちろん、あなたはまた、あなたの手段の範囲内で生活し、金融市場で最新の状態を保つか、信頼できる投資アドバイザーを雇う必要があります。 1980年代や1990年代のほとんどの期間に発生したものや、平均を超える株式市場のリターンや債券レートの期間のように、投資ルールに注意を払うことも少し幸運です。 2009年3月に始まった株式市場の強気相場は、現在10年以上続いています。
