永久生命保険とも呼ばれる現金価値生命保険には、現金価値の累積に加えて死亡給付金が含まれています。 変額保険、終身保険、ユニバーサル生命保険にはすべて現金価値が組み込まれていますが、定期保険にはありません。
かなりの現金価値を蓄積したら、これらの資金を次の目的に使用できます。
- 保険料を支払う銀行が提供するよりも低いレートでローンを利用する富を維持および蓄積する投資ポートフォリオを作成する退職後の収入を補う
それでは、あなたの永久生命保険では現金価値はどのくらい正確に蓄積されますか？ 詳細は、お持ちの保険の種類と個々の生命保険会社によって異なります。 ただし、これは通常、プロセスの仕組みです。
重要なポイント
- 保険料が3つのプールに分割されると、永久生命保険契約で現金価値が蓄積されます：1つは死亡給付、1つは保険者の費用と利益、1つは現金価値です。年齢に応じてあなたを保証するためのより高いコストに合わせて、現金に費やされたお金が時間の経過とともに減少し、保険に支払われるお金が増加するレベルのプレミアム。終身保険では、現金口座は保険会社の計算に基づいて成長することが保証されています; 普遍的な生命保険契約では、現金は現在の金利に合わせて成長します。可変的な保険契約は、ミューチュアルファンドのようなサブアカウントに投資します。 現金価値の増減は、これらのサブアカウントのパフォーマンスに基づいています。
プレミアム支払いは分割されます
現金価値の生命保険契約で保険料を支払うと、その支払いの一部が保険契約の死亡給付に割り当てられます（年齢、健康、その他の引受要因に基づいて）。 2番目の部分は、保険会社の営業費用と利益をカバーします。 保険料の残りの支払いは、ポリシーの現金価値になります。 生命保険会社は通常、このお金を保守的な利回り投資に投資します。 保険料を支払い続けてより多くの利子を稼ぐと、現金価値は年々増加します。
時間の経過とともに蓄積が遅くなる
現金価値の生命保険に加入している場合、通常はレベルプレミアムを支払います。 ポリシーの初期には、保険料のより高い割合が現金価値になります。 時間の経過とともに、現金価値に割り当てられる金額は減少します。 これは、住宅ローンの仕組みと似ています。初期には、ほとんどが利息を支払いますが、後半では、住宅ローンの支払いのほとんどが元本になります。
あなたが年をとるにつれて、生命保険会社にとってあなたの人生を保証するコストは毎年より高くなります。 あなたが年をとるほど、タームライフポリシーの購入にかかる費用が増えるのはこのためです。 現金価値保険に関しては、保険会社はこれらの増加するコストを考慮に入れます。
保険契約の初期には、保険料の大部分が投資され、キャッシュバリューアカウントに割り当てられます。 一般的に、この現金価値は、ポリシーの初期の数年間で急速に成長する可能性があります。 その後、年をとると、年をとるにつれて現金価値の蓄積が遅くなり、保険料の多くが保険料に適用されます。
保険アドバイザーに相談して、永久生命保険の潜在的な現金価値の累積を計算する方法を決定してください。
さまざまなポリシーがさまざまな方法で現金価値を蓄積する
もちろん、現金価値の累積は、お持ちの保険の種類によって異なります。
- 終身保険は、保険会社が決定する公式に従って成長する「保証された」現金価値口座を提供します。普遍的な生命保険は、現在の金利に基づいて現金価値を蓄積します。 現金価値は、これらのサブアカウントのパフォーマンスに基づいて増減します。
ポリシーに蓄積された現金価値を無駄にしないでください。 死亡時の保険金は、相続人ではなく保険会社に還元されます。
ステップバイステップ：現金価値の成長方法
25歳のときに、100万ドルの死亡給付金のある終身保険を購入するとします。 あなたは一貫して毎月の保険料を支払い、毎月その支払いの割合は保険契約の現金価値になります。
ポリシーを購入してから30年後、あなたは55歳であり、キャッシュバリューアカウントは500, 000ドルに成長しました。 この保険は100万ドルの死亡給付金を提供し、すでに50万ドルの現金価値があるため、残りの50万ドルを保険費用で賄う必要があります。
10年後、保険の現金価値は750, 000ドルになりました。 65歳になった今、あなたの人生を保証する費用ははるかに高くなっています。 ただし、多額の現金価値を考慮に入れると、ポリシーは実際に250, 000ドルを保証するだけです。 ポリシーが支払う残りの死亡給付は、現金価値からもたらされます。
これは非常に簡単な例です。数は、生命保険会社、購入する保険の種類、場合によっては現在の金利によって大きく異なります。
