銀行からクレジットスコアを取得する

目次

• 時間の変化
• スコアを取得する
• 無料のものとそうでないもの
• 無料のクレジットスコアサイト
• ボトムライン

クレジットスコアとは、貸し手があなたの信用報告書とともに使用して、あなたにローンを提供したり、あなたにクレジットを提供したりするリスクを評価する数値評価です。 FICOスコアは、最も一般的に使用されるクレジットスコアです。 以下を含む、クレジットレポートのさまざまなデータを使用して計算されます。

• 支払履歴：与信限度額と比較した債務の35％（クレジット利用）：信用履歴の30％の長さ（長いほど良い）：使用中のクレジットの15％の種類（現在の分割払いローンとクレジットカードのような回転ラインが役立ちます） ：10％の新しいクレジット/最近のクレジットアプリケーション（ハードな照会により、数か月間クレジットが失われる可能性があります）：10％

クレジットスコアは、自動車ローンや住宅ローンなどのさまざまな種類のクレジットの資格や、提供される条件に影響します。 一般に、クレジットスコアが高いほど、クレジットの資格を得やすくなり、有利な条件を取得しやすくなります。 多くの人があなたのクレジットスコアに乗っている可能性があるため、必要に応じて、それを追跡し、改善に向けて努力することは有益です。 Equifax、Experian、TransUnionの3つの大手信用機関のそれぞれから無料の信用報告書を入手できますが、実際の信用スコアを確認したい場合は手数料を請求します。 良いニュース：銀行またはクレジットカード発行会社から無料でスコアを取得できる場合があります。 方法は次のとおりです。

重要なポイント

• クレジットスコアは、融資を受けるかどうか、負債に支払う金利などを決定できる信用力の重要な指標です。クレジット機関と政府は、消費者が完全なクレジットレポートに限定的に無料でアクセスすることを許可していますが、クレジットただし、銀行やクレジットカードの発行者は、定期的に更新されるクレジットスコアに無料でアクセスできるようになり、クレジットの更新やアラートも無料で提供されています。

時間の変化

以前は、クレジットスコアを確認したい場合は、毎月のサブスクリプションサービスまたは1回限りの見返りのために、いくらかの現金をフォークする必要がありました。 しかし、2013年以来、FICO（Fair Isaac Corporation）は、貸し手が以前は入手が困難だったスコアを、FICOスコアオープンアクセスプログラムを通じて消費者が無料で利用できるようにしました。 FICOは2018年2月、2億5000万人がプログラムを通じて無料でクレジットスコアを取得できるようになり、100を超える金融機関とクレジットカード発行会社トップ10のうち8社がオープンアクセスプログラムに参加すると発表しました。

Barclaycard USとFirst Bankcard（First National Bank of Omahaのクレジットカード側）は、プログラムの開始時（2013年）に最初にサインオンし、それ以来、Citibank、Chase、Discover、Digital Credit Unionなどが参加しました。 、ペンタゴン連邦信用組合、米国銀行、ノースカロライナ州の州従業員信用組合。 Ally Financialは2015年に自動車ローンの顧客に無料のクレジットスコアの提供を開始し、その後バンクオブアメリカはクレジットスコアをカード所有者が無料で利用できるようにしました。

スコアを取得する

銀行またはクレジットカード発行会社が無料のクレジットスコアを提供している場合、オンラインでアカウントにログインするか、毎月の明細書を確認することでスコアを確認できます。 銀行が無料のスコアにアクセスできるかどうかわからない場合、またはスコアを見つけられない場合は、カスタマーサービスにお問い合わせください。 クレジットスコアやクレジットレポートを無料で確認できる他のリソースもあります。 クレジットスコアを見るために支払うべきかどうか疑問に思っている場合、答えはおそらく「いいえ」です。

無料のクレジットスコアに加えて、一部の銀行では、スコアを理解し、改善するための特典を提供しています。 たとえば、ファーストナショナルバンクでは、FICOスコアに24時間年中無休でオンラインでアクセスし、数字に影響を与えた主要なスコアファクターを表示します。 Barclaycard USは、クレジットスコアに加えて、それに影響を与える最大2つの要因、それを追跡する履歴グラフ、およびクレジットスコアが変更されたときにアラートをメールで送信します。

すべてのクレジットスコアが等しく作成されるわけではなく、さまざまな銀行やクレジットカード発行会社が異なるスコアにアクセスできる場合があることに注意することが重要です。 FICOスコアオープンアクセスプログラムの開始後すぐに、Experian信用調査会社は同様のプログラムを導入しました。これにより、銀行は消費者とVantageScoreクレジットスコアを共有できます。

現在、これらの2つのシステムは同じ300〜850ポイントスケールで動作し、それぞれが同様の基準を使用してスコアを計算しますが、各アイテムの重量は異なります。 たとえば、FICOでは、支払い履歴はスコアの35％を表します。 VantageScoreの場合、約40％を占めています。 結果：同じ人であっても、同じ日に2つのスコアは通常異なります。 これは必ずしも悪いことではありませんが、スコアを追跡するときにリンゴとリンゴを比較していることを確認できるように、注意する必要があります。

無料のものとそうでないもの

2003年に可決された公正かつ正確な信用取引法は、すべてのアメリカ人が12か月ごとに3つの局（Experian、Equifax、TransUnion）の信用報告書のそれぞれに無料でアクセスすることを求めています。 Annual CreditReport.comは、3つの信用調査機関がスポンサーを務めるサイトで、これらの無料レポートを入手するために使用する最も簡単で包括的なサイトです。

クレジットの結果として詐欺や個人情報の盗難の被害者になった場合、クレジットが拒否された場合、または現在のクレジット（金利、クレジットラインなど）に変更があった場合、無料のクレジットレポートを1つ受け取ることができます。または、他の消費者が債権者から得るよりも高い金利を提供されている場合。

「信用を拒否した人、または契約条件に好ましくない変更を加えた人には、拒否または変更を通知する不利な措置の通知が送信されます」と、カニングハムは述べています。情報を提供した信用調査機関の名前と住所。 その場合、消費者は拒否から60日以内にクレジットレポートを無料で入手できます。」

ただし、法律ではクレジット スコアを 毎年無料で確認することはできません。 また、AnnualCreditReport.comから無料のクレジットスコアを取得することはできません。 しかし、だからと言って、これら3つの小さな数字を無料で見ることができないわけではありません。 2011年以降、与信限度の変更や与信スコアに基づく利子などの不利な与信関連のアクションにより、消費者は決定に使用された与信スコアを表示する権利を与えられます。

「FICOスコアを購入することもできます」とカニングハムは言います。

MyFICO.comでは、消費者はFICOスコアレポートごとに19.95ドルで3つの信用調査機関のいずれかからFICOスコアを購入できます。 信用調査会社または他のサイトのいずれかから消費者向けのクレジットスコアを直接購入することもできますが、注意してください。その数はFICOスコアとは異なる場合があります（通常は高い）。 MyFICOは、個人の消費者スコアはFICOスコアよりも40ポイント高くなる可能性があると述べています。

「これが、融資プロセスが混乱している理由です」とカニンガムは言います。 「貸し手が使用する3桁の番号は、借り手が見る番号と異なる場合があります。 そのため、無料のスコアを提供するサイトにもかかわらず、FICOスコアを購入する価値があります。これは、債権者と貸し手の90％が使用しているからです。」

無料のクレジットスコアサイト

現在、多くの銀行やクレジットカード会社は顧客に定期的に更新されるクレジットスコアのスナップショットを無料で提供していますが、計算は会社によって異なる場合があります。 違いはありますが、FICOスコアの消費者向けバージョンを表示したい場合、最も信頼できるサイトには次のものが含まれます。

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

「消費者はこれらを政府の義務付けられたウェブサイトAnnualCreditReport.comと提携していないことを理解する必要があり、提供されるクレジットスコアはFICOクレジットスコアではなく、大多数の潜在的な貸し手によって使用されます」とフリーマンは警告します。

これらのサイトでは、スコアを確認するためにクレジットカードを提供する必要はありません。つまり、無料で何度でも確認できます。 「注意点は、これらのスコアがFICOスコアバンクや他の貸し手が見るよりも60〜70ポイント高くなるのを見たことです」と、ニューヨーク市の認定ファイナンシャルプランナー兼アドバイザーであるパメラ・キャパラドは述べています。

「最近クレジットを申請した場合、債権者または貸し手にスコアを要求することで、FICOスコアの貸し手と銀行の無料コピーを入手することもできます」とフリーマンは言います。 信用を拒否されていなくても、一部の貸し手はその情報を共有します。

無料の消費者クレジットスコアはFICOスコアではありませんが、それらを確認するには良いケースがあります。 ClearPoint Credit Counseling SolutionsのシニアメディアリレーションコーディネーターであるThomas Nitzscheは、次のように述べています。

ウォレットでクレジットスコアを無料で確認してください。 Discoverit®カードなどの一部のクレジットカードでは、毎月1回、明細書とともにTransUnionクレジットレポートに基づいて、無料のFICOスコア（本物の銀行と貸し手バージョン）が提供されます。

ボトムライン

クレジットスコアは、クレジットを取得する能力、および提供される条件に影響します。 最近まで、クレジットスコア業界はかなり秘密であり、ほとんどの人にとってスコアを手に入れるのは困難でした（または高価でした）。 しかし、今日では、無料のクレジットスコアを提供する銀行やクレジットカード発行会社が増えており、クレジットヘルスを追跡して改善しようとする消費者にとって非常に貴重です。