退職後の収入の生成
一生懸命働いて貯蓄した後、退職はトンネルの終わりの光です。 私たちのほとんどは、私たちが労働の成果を楽しむときの休息とリラクゼーションの時間と考えています。 私たちは、毎日仕事に行く必要なしに、安定した収入源を構想しています。
それは素晴らしいビジョンですが、仕事に行かずに収入を生み出すことは、私たちの就業年数の間、曖昧な概念になる傾向があります。 私たちは自分が何を望んでいるかを知っていますが、それがどうなるか完全にはわかりません。 それでは、退職後の年月の間、どのようにして巣の卵を安定した現金の流れに変えるのでしょうか？ これらの収入源に基づいて具体的な戦略を策定することが役立ちます。
重要なポイント
- 年金は、生涯安定した収入の流れを提供しますが、インフレにより時間の経過とともに価値が低下するため、増加しません。戦略的な体系的な引き出しは、キャッシュフローの要件に基づいている必要があります。低リスクであること。
1.即時年金
即時年金を購入すると、一時金をあなたが生き残れない継続的な収入の流れに変換する簡単な方法です。 退職者は、収入の流れがすぐに開始され、予測可能であり、株価の下落や金利の低下の影響を受けないため、就業期間中に貯めたお金をしばしば受け取り、それを使用して即時年金契約を購入します。
キャッシュフローとセキュリティと引き換えに、即時の年金購入者は、所得の支払いが決して増加しないことを受け入れます。つまり、インフレにより値が時間とともに実際に減少することを意味します。 ほとんどの即時年金購入者にとっての最大の懸念は、一度購入すると、気が変わることはないということです。 プリンシパルは永久にロックされ、死亡した場合、保険会社は口座に残高を残します。
年金は、さまざまな形態の複雑な商品です。 急いで購入する前に、宿題をしてください。
2.戦略的体系的撤退
銀行口座に何百万ドルも座っている場合でも、一度にすべてを取り出してマットレスに詰めることは、収入の流れを最大化または保護する戦略的な方法ではありません。 巣の卵のサイズに関係なく、必要な金額だけを取り出して、残りをあなたのために働かせ続けるのが賢明な戦略です。 キャッシュフローのニーズを把握し、定期的にその金額だけを引き出すことが、体系的な引き出し戦略の本質です。 もちろん、毎週または毎月同じ金額を引き出すことも体系的と分類できますが、引き出しを自分のニーズと一致させなければ、戦略的ではありません。
いずれにせよ、ほとんどの人は体系的な撤退プログラムを実施し、時間の経過とともに資産を清算します。 投資信託や401（k）プランの株式などの株式保有は、多くの場合、この方法でタップされた最大の資金プールですが、債券、銀行口座、およびその他の資産もすべて考慮する必要があります。 適切に実装されたドローダウン戦略は、必要な限り収入の流れが続くことを保証するのに役立ちます。
「従来のIRA（ロスIRAではない）、401（k）、および403（b）から退職金を引き出している退職者にとって、「正しい引き出し額」は決定ではなく、むしろ、必要とされるものによって決定されます70 1/2歳から始まる最小分布、またはRMD」と、ユタ州スプリングビルに本拠を置く7Twelve Portfolioの設計者であるCraig L. Israelsen博士は述べています。 「一般に、RMDは最初の5〜6年間（およそ76歳まで）に小規模の退会を要求します。その後、退職者の残りの人生で年間RMDに基づく退会は著しく大きくなります。」 RMDの年齢要件は、2019年の退職促進法（SECURE）に基づくすべてのコミュニティの設定に基づき、2019年後半の70 1/2から72歳に引き上げられました。
3.ラダーボンド
ボンドラダーは、時差を置いて成熟する複数のボンドを購入することで作成されます。 この構造により、一貫したリターン、損失の低いリスク、およびコールリスクからの保護が提供されます。これは、満期をずらしてすべての債券が同時にコールされるリスクを排除するためです。 債券は通常、年に2回利息を支払うため、6債のポートフォリオは安定した月次キャッシュフローを生成します。 債券によって支払われる利率は購入時に固定されているため、定期的な利払いは予測可能で変化しません。
各債券が満期になると、新しい購入の満期日がポートフォリオ内の他の債券の満期日よりも先に発生するため、別の債券が購入され、ラダーが延長されます。 市場で入手可能なさまざまな債券は、さまざまな信用の質の問題を使用してポートフォリオを構築できるため、債券ラダーの作成にかなりの柔軟性を提供します。
「さまざまなセクター、資産クラス、期間にまたがる個々の債券は、元本の保証されたリターン（発行会社の実行可能性に基づく）と競争力のある金利を提供できます」とCFP®の社長兼ポートフォリオであるDavid Anthony氏は言います。コロラド州ブルームフィールドにあるアンソニーキャピタルLLCのマネージャー。「最近、この戦略を提示されたときに、彼女の会社の378, 000ドルの一括年金バイアウトオファーを取り、50の異なる会社から50の異なる債券を購入することにしたクライアントがいましたいずれかの会社で2％を超えるリスクがあり、次の7年間で広がりました。彼女のキャッシュフロー利回りは年間6％で、年金または個人年金を上回っていました。」
4.はしご預金証書
預金証書（CD）ラダーの構築は、ボンドラダーを構築するための技術を反映しています。 満期日が異なる複数のCDを購入します。各CDは前のCDよりも成熟します。 たとえば、1枚のCDは6か月で成熟し、次のCDは1年で成熟し、次のCDは18か月で成熟します。 各CDが成熟するにつれて、新しいCDを購入します。新しい購入の満期日は、以前に購入したCDの満期日よりも未来にあるため、ラダーが延長されます。
CDは銀行を通じて販売され、連邦預金保険公社（FDIC）によって保険がかけられているため、この戦略はラダー債戦略よりも保守的です。 CDラダーは、短期的な収入のニーズによく使用されますが、金利が魅力的で、望ましいレベルの収入を提供する場合、長期的なニーズに使用できます。
CDで得られた利子はCDが満期になったときにのみ支払われるため、満期日が収入のニーズと一致することを保証するために、はしごを適切に構成することが重要です。 一部のCDには自動再投資機能があり、投資の収入を受け取れない場合があります。 退職所得ストリームの生成に使用するCDにこの機能が含まれていないことを確認してください。
退職所得の多様な源泉を持っていることは、投資のパフォーマンス低下を防ぎます。
その他の収入源
多くの人々にとって、退職金は単一の収入源に依存していません。 代わりに、彼らのキャッシュフローは、年金、社会保障給付、相続、不動産、またはその他の収入を生み出す投資を含むソースの組み合わせから生じます。 即時の年金、体系的な引き出しプログラム、債券ラダー、CDラダー、またはこれらの投資の組み合わせを含むように構成されたポートフォリオを含む複数の収入源を持つことは、金利が低下した場合や投資の1つである場合、収入を保護するのに役立ちます予想よりも少ないリターンを提供します。
ボトムライン
引退中の安定した収入源は可能ですが、計画が必要です。 熱心に節約し、誠実に投資し、資金を引き落とすときが来たら最高の支払いオプションを決定します。
