複数の住宅ローンの貸し手に適用すると、レートと手数料を比較して最良の取引を見つけることができます。 複数のオファーを手にすることで、個々の貸し手と交渉する際のレバレッジが得られます。
ただし、あまりにも多くの貸し手で申し込みをすると、スコアの低下する信用照会が発生する可能性があり、不要な電話や勧誘が大量に発生する可能性があります。 オプションの適切なバランスを取る方法をご覧ください。
魔法のような数のアプリケーションはありません。一部の借り手は2〜3を選択しますが、他の人は5〜6つのオファーを使用して決定を下します。
複数の貸し手に適用する理由
他のオファーと比較していない場合、最良の取引を得ていることを知ることは困難です。 住宅ローン会社への補償方法を制限する新しい法律により、2000年代の住宅ローンよりも、会社ごとの金利と手数料の差が少なくなっています。 ただし、微妙な違いが残っており、わずかな金利の節約のように見えるものが、15年または30年にわたって多額の金額に変換される可能性があります。
さらに、異なる貸し手は、逆の関係にある金利とクロージングコストに関してローンをさまざまな方法で構成します。 一部の貸し手は、金利を引き下げるために閉鎖費用を引き上げる一方で、閉鎖費用が低いまたはまったくないことを宣伝する貸し手は、引き換えに高い金利を提供します。
重要なポイント
- 複数の貸し手に適用することで、借り手は貸し手と別の貸し手を比較して、より良い金利または取引を得ることができます。 複数の貸し手に適用すると、金利と手数料を比較できますが、複数の信用照会があるため、信用報告書とスコアに影響を与える可能性があります。費用。 数年後に借り換えやローンの返済を計画している場合は、締め切り費用を低く抑えることが最善です。あなたのクレジットスコアと不要な呼び出しであなたを包囲します。
複数の善意推定値（GFE）を並べて見ると、レートと終値のシナリオを比較して、状況に最適なシナリオを選択できます。 金利の節約が最終的に高い閉鎖費用を上回るため、長年にわたって住宅ローンを維持する予定の場合、一般的に低い金利で高い閉鎖費用を支払うことは理にかなっています。
複数のオファーがある場合、ある貸し手と別の貸し手を対戦させることもできます。 貸し手Aが4％の金利で2, 000ドルの成約費用を提供するとします。 次に、貸し手Bが登場し、同じ閉鎖費用で3.875％を提供します。 貸し手Aへの貸し手Bの申し出を提示し、より良い取引を交渉しようとすることができます。 その後、貸し手Aの新しい申し出を貸し手Bに戻し、同じことを行うことができます。
複数の貸し手に適用することの欠点
貸し手があなたの住宅ローン申請を承認して申し出をするには、信用報告書を確認する必要があります。 そうするために、それは3つの主要な局に信用調査をします。
クレジットアナリストは、FICOやVantageScoreなどのほとんどのスコアリングモデルでは問い合わせが考慮されるため、問い合わせが多すぎると数値のクレジットスコアが低下する可能性があることに注意してください。 これらのモデルは厳重に保護されているため、問い合わせの重要性を正確に把握している人はほとんどいません。 FICOモデルの作成者であるFair Isaac Corp.（NYSE：FICO）は、相互の30日以内に発生する複数の住宅ローンの問い合わせはFICOスコアに影響しないと述べています。
多くの借り手が知らないもう一つの悪意のある秘密は、信用調査機関があなたがあなたの情報をあなたが適用していない住宅ローンの貸し手に売ることによって追加収入を得るということです。 これは業界用語ではトリガーリードとして知られています。 住宅ローン申込書を提出すると、クレジットプルがトリガーされ、住宅ローン会社は、最近住宅ローン会社によってクレジットが引き出された人々のリストに対して信用調査会社に支払いをします。
これらの人々が住宅ローンを求めることを知って、会社の営業担当者はリストを呼び出して、彼らのサービスを売り込みます。 申請する貸し手が多ければ多いほど、情報がトリガーリードとして販売される可能性が高くなり、それがセールスコールの集中につながる可能性があります。
ゴールディロックス番号
アプリケーションが少なすぎると、最良の取引を逃す可能性がありますが、多すぎると、クレジットスコアが低下し、不要な通話で包囲されます。 残念ながら、あなたが適用すべき住宅ローンの正しい数を表すゴールディロックス番号はありません。 一部の借り手は、どちらか一方が理想的なローンを提供できると確信しているのに、2つだけで申し込む人もいれば、決定を下す前に5つまたは6つの銀行から聞きたい人もいます。
おそらく、住宅ローンを取得するための最善のアプローチは、現在の融資環境で何が大事なのかを理解するために市場調査を実施することから始めることです。 次に、2つまたは3つの貸し手に連絡し、確立した条件に一致するか、勝つように彼らに挑戦します。 あなたが彼らの申し出を検討し、それでも良い取引が存在すると信じるなら、必要に応じて追加の貸し手に申し込むが、そうすることの確立された欠点を理解する。
