目次
- 財務を正しくする
- アドバイザーとプランナーのサービス
- 財務アドバイスの種類
- 財務アドバイスを求める理由
- 優れた財務支援を見つける方法
- 投資管理-プランナー
- マネーの管理-アドバイザー
- 手数料のみと手数料ベース
- 専門家の評価
- FINRAのブローカーチェックサイト
- 基準の重要性
- 質問する
- ボトムライン
財務を正しくする
貯蓄、投資、富の価値の最大化、安全で快適な退職の計画に関しては、まさにそれをいかに複雑かつ重要なものにするかがあなたに生じたかもしれません。 もしそうなら、あなたはおそらくファイナンシャルプランナーまたはアドバイザーを雇うべきかどうか自問したでしょう。
同様に、家や教育などの大きな投資を決定するプレッシャーを感じた場合、または結婚式、子供の誕生、離婚、配偶者の死亡、または重大な病気の後の財政上の詳細に圧倒されたと感じた場合-あなたはおそらくあなたに助言する誰かを見つけることについて疑問に思っています。
重要なポイント
- 多くの人が専門家から専門的な財政的アドバイスを求めていますが、選択できる選択肢が非常に多いため、アドバイザーを見つけるのは圧倒的に思えるかもしれません。まず、どのレベルのアドバイスとサービスが必要か、どの程度の自律性を与えるかを決めます。 CFA、CFP、CIMAなど、アドバイザーの名前の後に専門の認定と指定を探します。最も快適な料金体系を決定します-手数料のみ、手数料ベース、または管理対象の資産に基づきます。紹介の場合は、FINRAの無料BrokerCheckサービスなどから絞り込んだアドバイザーでバックグラウンドチェックを実行します。
（ Financial PlannerとFinancial Advisor の違いについてはこちらをご覧ください ：違いは何ですか ）。
アドバイザーとプランナーのサービス
CNBCとAcorns Investの2019年の調査によると、アメリカ人の3分の1以上が、ファイナンシャルアドバイザーが実際に行っていることをよく理解していません。 その数字は、ミレニアル世代では46％に膨れ上がります。
では、ファイナンシャルアドバイザーとプランナーはどのようなサービスを提供しますか？ 概して、彼らはあなたの富を管理し、あなたの金融習慣を改善するために様々な戦略と製品を使用してあなたの金融生活を管理するのを助けることができます。
財務アドバイスの種類
すべてのファイナンシャルアドバイザーが同じというわけではありません。 一部の専門分野は、特定の実務分野、クライアントの種類、収入レベル、投資戦略、および製品に特化しています。 全国のクライアントと仕事をする人もいれば、町のクライアントに焦点を当てる人もいます。 税金、保険のニーズ、不動産計画のお手伝いをする人もいれば、退職計画に集中する人もいます。 若いクライアント向けのアドバイザーがおり、退職者に特化したアドバイザーもいます。 ライフステージプランニング、不動産分配戦略、およびビジネスプランニングを支援するプランナーを見つけることができます。
個人またはビジネスの財政生活のあらゆる側面を管理することから、単に方向性を提案することまで、支援できる専門の専門家がいます。
財務アドバイスを求める理由
多くの理由でアドバイザーが必要になる場合があります。 たとえば、死亡した親relativeからかなりの金額を受け取ったばかりの場合や、州の宝くじから暴落した場合などです。 人が人生のさまざまな段階を経るにつれて、金融専門家の必要性が変わります。
おそらくあなたは赤ちゃんを産んだばかりで、最悪の事態に備えて将来を確保したいかもしれません。 多くの親は、子供のための大学の貯蓄と、将来の世代に富を伝えることができる地所の設立の助けを求めています。
退職時または退職時に投資するアプローチは、若年労働者のアプローチとは異なります。 退職が近づくと、リスク許容度レベルが変わり、投資スタイルも変わるはずです。 おそらく、あなたの会社は、あまりにも優れた抵抗力のある早期退職パッケージを提供しており、お金が持続することを確認したいと考えています。
これらのイベント（および他の多くのイベント）のいずれかが、あなたの財務業務を管理する専門家の助けを求める欲求を自然に引き起こす可能性がある
ファイナンシャルアドバイザーを評価する7つのステップ
優れた財務支援を見つける方法
適切なアドバイザーを見つけるにはどうすればよいですか？ 最初のステップは、どのような種類の専門的な財政支援が必要かを把握することです。 多くの人々のように、あなたの最も深い財政的思考のいくつかは税の時に来ます。 だから、誰かに税のアドバイスと準備をやらせたいだけなら、古き良き公認会計士（CPA）で十分でしょう。 その公認会計士はまた、財務アドバイザーである場合とそうでない場合があります。
投資管理-ファイナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナーは、企業や個人が長期目標を達成する投資計画を作成するのを支援する専門家です。
貯蓄計画の作成、投資ポートフォリオの投資戦略の考案、借金からの脱出、住宅の貯蓄の開始に助けを求めているとしましょう。 要するに、誰かにあなたの全体の状況を見てもらいたいなら、あなたは総合的なファイナンシャルプランニング会社または個々のファイナンシャルプランナーの助けを求めるべきです。
企業には通常、ファイナンシャルプランナーを含む専門家のスタッフがいます。 個人開業医のプランナーは、企業が提供できるすべてのサービスを提供できない場合がありますが、多くの場合、それらのサービスを提供できる他の専門家と協力して作業します。
ファイナンシャルプランナーは、次のような指定を行うことができます。
- Certified Financial Planner（CFP®）Chartered Financial Analyst（CFA®）Certified Fund Specialist（CFS）Chartered Financial Consultant（ChFC）Certified Investment Management Analyst（CIMA）他にも多くの指定があります
特定の指定にはそれぞれ、異なる一連の経験要件と、試験または一連のテストを正常に完了する必要があります。
プランナーを見つけるには、財務管理に成功していると思われる同僚、友人、家族からの紹介から始めます。 別の手段は専門家の推奨事項です。 会計士または弁護士が紹介する場合があります。 専門家団体は時々助けを提供できます。 ファイナンシャルプランニングアソシエーション（FPA）は、お住まいの地域でプランナーを見つけるのにも役立ちます。
マネーの管理-財務アドバイザー
ファイナンシャルアドバイザーは、多くの種類の専門家をカバーする広義の用語です。 証券の売買を促進することにより、投資の管理に役立つ場合があります。 これらの個人には、銀行家、会計士、株式仲買人、保険代理店、および不動産プランナーが含まれます。 ファイナンシャルアドバイザーは、個人および企業の幅広い金銭問題を処理し、ファイナンシャルプランナーはより専門的な問題を処理します。
ファイナンシャルアドバイザーは、独立した業務で働くか、企業または金融機関の一部で働くことができます。 一般の人々と協力するすべてのアドバイザーは、現在のシリーズ65ライセンスを保有している必要があります。 全米パーソナルファイナンシャルアドバイザー協会（NAPFA）は、ヘルプの検索を開始するのに適した場所です。
手数料のみと手数料ベース
手数料ベースの構造は、1時間ごと、プロジェクト、リテーナ、または管理対象の資産の割合から導き出される一定の継続的な金額です。 通常、資産が大きいほど、割合は低くなります。 手数料ベースとは、取引が発生するたび、または金融商品が購入されるたびにアドバイザーが直接手数料を請求することを意味します。
手数料ベース
大規模な小売仲介業者のほとんどは財務計画サービスを提供していますが、従業員には注意してください。 多くは高度な訓練を受けており、信頼することができますが、他の人は、大規模なワイヤハウスに雇われて専売ミューチュアルファンドと株を売る栄誉ある株式仲買人にすぎないかもしれません。 手数料制として知られるこれらの企業は、企業が所有するこれらの製品をプッシュするためにインセンティブが与えられ、時には要求されることさえあります。 また、一部のワイヤハウスでは、品質ではなく量が重要です。 ブローカーが投資家の口座でより多くの売買を行うほど、コミッションの支払いが高くなります。
手数料のみ
別のタイプのアドバイザーは、手数料のみのアドバイザーです。 これらの専門家は、登録投資顧問（RIA）または投資顧問代表者（IAR）などの指定を受けています。 彼らは高度な説明責任を負っていますが、通常は知識が豊富です。 また、フォームADVパートIIのリクエストに応じて、すべての潜在的な投資家に提供する必要があります。 このフォームは、州の規制当局および証券取引委員会（SEC）に登録するためにアドバイザーが使用する統一された提出物です。
毎年記入しなければならないフォームADVパートIIには、個人に関する情報が含まれています。 とりわけ、これにより、アドバイザーが個人破産および他の金融機関への投資を申請したことがあるかどうかを判断できます。 フォームは、個人の投資スタイル、会社の役員、および会社の運用資産（AUM）を識別します。
2つの構造間の議論
料金アドバイザーは、利益相反がないため、アドバイスが優れていると主張します。 彼らは、委員会ベースの専門家は、アドバイザーの完全性を損ない、製品の選択または推奨に影響を及ぼす可能性があると主張している（一部の企業は、他の企業よりもアドバイザーに報酬を支払う可能性がある）。
その見返りに、コミッションアドバイザーは、管理下の資産（AUM）に基づいて支払いを受ける人は、たとえクライアントの最善の利益になっていなくても、AUMを増やす財務戦略を推奨する可能性が高いと答えます。 彼らは、手数料はサービスを手頃な価格に保つと主張しています（ただし、これらの手数料の費用は投資家が負担し、リターンを削減するのに役立ちます）。
毎年、より多くの投資家が、従来の委員会の設定から現代の手数料のみのアプローチに移行しています。 セット料金は多くの投資家にとって新しいものであるため、次のような一般的な質問がいくつか上がっています。
- 「公正な料金とは何ですか？」「どのように請求されますか？」
平均的なミューチュアルファンドは約1.4％の費用をまだ請求しているため、1.8％から2％の合計料金は公平であると言えます。 投資、取引、保管、およびアドバイザーの専門サービスのコストを1.8％以下で含む投資プログラムをパッケージ化できるアドバイザーを見つけることができれば、良い取引が得られます。 現在、ほとんどの料金は四半期ごとに請求されるため、事前に引き落とされるのか、延滞するのかを知る必要があります。
支払い方法の組み合わせも発生する場合があります。 アドバイザーと連携するためにサインオンする前に、料金、料金体系、およびコミッションスケジュールが明確にレイアウトされていることを確認する必要があります（RIAは法律で義務付けられているため、書面で行うことが望ましい）。
専門家の評価
誰でも彼または彼女自身を金融アナリスト、金融アドバイザー、金融プランナー、金融コンサルタント、投資コンサルタントまたはウェルスマネージャーと呼ぶことができ、金融業界規制当局（FINRA）に警告します。 実際、個人は高校を中退し、オフィススペースを借り、FINRAの一般的な証券試験に合格し、株式を売ることができます。これらはすべて2週間以内に可能です。 シリーズ6、7、63などの試験は業界の規制要件を満たしていますが、実際の状況に関してはアドバイザーの経験を提供しません。
金融業界には専門職の指定も多くあり、その多くはほとんどまたはまったく労力を要さずに取得できます。 ただし、重要な教育上および倫理上の要件がある3つの主要な認定があります。
- 公認ファイナンシャルアナリスト（CFA）は、証券、財務分析、投資、ポートフォリオ管理、銀行業務に関する幅広い専門知識を持っています。 この認定のテスト計画は長く、厳格です。認定ファイナンシャルプランナー（CFP）は、学士号を保持し、「個人の財務計画における大学レベルの研究プログラム、または認められた同等のもの」を完了している必要があります。 CFPは少なくとも3年間の業界経験を予約し、一連の包括的なテストに合格し、倫理規定を順守し、継続的な教育要件を満たしています。 CFP BoardのWebサイトで、アドバイザーまたはファイナンシャルプランナーがこのグループに属していることを確認できます。CharteredFinancial Consultant（ChFC）は、CFPと同じコアカリキュラムを使用する証明書を保持していますが、包括的なボード試験は必要ありません。倫理規範を順守することを要求します。
後者の2つは、一般的な財務計画の作成に最適であると考えられることがよくあります。 退職に焦点を当てている人を探しているなら、財政計画カレッジを通じて退職計画の集中トレーニングを完了した公認退職計画カウンセラー（CRPC）を探してみてください。
懸念が税金に支配されている場合は、CPAであるが追加の教育とテストを受けた個人金融スペシャリスト（PFS）を試してみてください。これにより、より専門的な財務計画の資格が得られます。 保険および不動産計画の問題については、チャータードライフアンダーライター（CLU）として習熟したアドバイザーが必要になる場合があります。
FINRAのブローカーチェックサイト
FINRAのブローカーチェックサイトでアドバイザーの記録で規制上の欠陥を確認できます。 ただし、心に留めておくべきことの1つは、孤立した苦情や違反が、プランナーが不正または無能であることを必ずしも意味しないことです。 ブローカーまたはプランナーに対する請求は、プランナーが正しいかどうかに関係なく、個人の記録に残ります。 しかし、記録が長期的な違反、顧客からの苦情、または深刻な性質の請求のパターンを示している場合は、おそらく他の誰かを見つける必要があります。
基準の重要性
どんな種類のサービスが必要であっても、アドバイザーが受託者の基準を満たしていることを確認してください。これにより、投資家の最善の利益のために行動する責任が課されます。 投資の世界では、RIAは受託基準を順守する必要があります。 株式仲買人は通常、それほど厳格ではない適合性基準を順守するだけです。 ただし、2017年6月9日に部分的に導入された労働省の受託者規則は、受託者基準に準拠することが期待される専門家のタイプを大幅に拡大します。
（ DOL受託者規則：知っておく必要があるすべて も参照 ） 。
登録投資顧問は、居住地またはSECに登録されています。 それらは、1940年の投資顧問法の下で規制されています。
質問する
作業する企業または個人を特定したら、利用可能なすべてのサービスを理解してください。 少なくとも、次のことを考慮してください。
- 彼らはあなたのためにあなたの投資コストの基礎を追跡しますか？彼らはあなたの納税申告書を提出し、他の税関連の質問であなたを助けることができますか？彼らは生命保険、介護、年金を含む保険商品を見ますか？彼らはあなたの計画を助けることができますか？会社がサービス自体を提供できない場合、彼らはあなたを別の専門家に紹介しますか？あなたの顧問に何かが起こった場合に備えて後継者計画はありますか？
コミュニケーションについて尋ねる
また、クライアントと将来のクライアントにとって、ファイナンシャルアドバイザーがクライアントとどのように通信するか、およびそれらの通信の頻度を理解することも重要です。 ポートフォリオと全体的な状況を確認するために、どのくらいの頻度で会いますか？ 四半期ごと、半年ごと、毎年、または必要に応じて？ これらの会議は、直接行われるのでしょうか、電話で行われるのでしょうか、それともSkypeのようなサービスを介して行われるのでしょうか？ クライアントがファイナンシャルアドバイザーとリモートで連携することがますます一般的になってきています。
また、アドバイザーは通常、電話、電子メール、またはおそらくテキストメッセージで通信しますか？ いずれかまたはすべてが正常であり、あなたの好みとアドバイザーの両方があなたの年齢とデジタル快適レベルに基づいている場合があります。
財務の専門知識について質問する
あなたの状況がアドバイザーのクライアントベースの典型であるかどうかを確認することも良いです。 たとえば、あなたがストックオプションの行使の計画を立てる手助けを求めている企業の従業員である場合、あなたのようなクライアントに対処する際の知識と経験についてアドバイザーに尋ねるべきです。 主に退職時または退職間近のクライアントを扱うファイナンシャルアドバイザーは、あなたがファイナンシャルプランを探している30歳のプロである場合、あなたにとって良い選択ではないかもしれません。
ボトムライン
優れたファイナンシャルプランナーとアドバイザーは、ライフコーチと比較されます。なぜなら、彼らは、生涯にわたる複雑なファイナンシャル決定の多くを支援できるからです。 いくつかの例を挙げると、ファイナンシャルアドバイザーは、車の購入、大学の節約、住宅ローンの借り換えに関するヒントを提供できます。 彼らは他の金融専門家と日常的に取引をしており、通常は何かに多すぎるお金を払っているか、競争力のあるレートを得ていないかを知っています。
優れたファイナンシャルプランナーは、投資でお金を稼ぐのに役立つだけでなく、目標を達成し、過度の投資リスクを回避し、生涯を通じて保険やその他の主要な意思決定でお金を節約します。
プランナーまたはアドバイザーとの経験を最大限に活用するには、その人と定期的に会合を持ち、懸念や目標を共有し、アドバイザーがすべての財務および法律文書を定期的に確認できるようにする必要があります。
