欠乏判断とは
不足の判決は、担保付きローンのデフォルトで債務者に対して裁判所が下した判決であり、ローンを返済するための不動産の売却は、未払いの債務を完全にはカバーしなかったことを示します。 それは主にさらなるお金のために債務者に置かれた先取特権です。
欠乏の判断を打ち破る
ほとんどが抵当権の差し押さえに関連しているため、欠乏判決の法的原則は、不動産が自動車ローンなどの融資額よりも少ない金額で売られている担保付きローンに適用できます。
住宅ローンは、借り手に頭金を支払うことを要求し、不動産の評価額に基づいて融資を行うことにより、不足の可能性を回避するように設計されています。 理論的には、これらのセーフガードは、貸し手が不動産を売却してローンを取り戻すことができるようにします。 しかし、2008年の市場暴落後に発生したような不動産の低迷では、住宅価格はローン残高を下回ることがあります。
たとえば、4％の金利で300, 000ドルで購入し、30, 000ドルの頭金を含む家を考えてみましょう。 借り手は2年後に270, 000ドルのローンをデフォルトし、256, 000ドルの元本残高を残します。 銀行は家を245, 000ドルで販売し、その後、未払いの11, 000ドルについて借り手に対する不足の判断を求めます。
欠乏判断の高い水準
多くの州では、差し押さえ後の不足判決を禁止しています。 許可されている場合、貸し手は通常、比較可能なリストと評価を通じて、販売価格が公正であることを証明する必要があります。 このセーフガードは、銀行が低玉オファーを受け入れ、借り手に残高を要求することを防ぎます。 欠乏判決請求に対する州法は、通常、ホームエクイティローンなどの二次住宅ローンには適用されません。
許可されている場合でも、不足の判断は自動的には行われません。 裁判所は、貸し手が申し立てを行うか、その許可を求めた場合にのみそれを考慮します。 貸し手が申し立てを行わない場合、裁判所は差し押さえられた財産から得たお金で十分であると判断します。
差し押さえを超えて、ほとんどの州では、いわゆる空売りと呼ばれる不足の判断を認めています。これは、借り手がローン金額よりも低い価格で家を売ることに銀行が同意する場合です。 この低価格の売却は、不動産価格が下落している場合に発生する可能性があり、銀行は差し押さえを行うのではなく、迅速な売却を通じて損失を軽減しようとします。 同様に、銀行が抵当権を行使する代わりに財産の所有権を取得することに同意する場合、抵当権の行使ではなく証書として知られる取引において、通常、不備判断が認められます。
不足の判決を受けた債務者は、貸し手または他の債権者の免除を求め、判決を覆すための動議を提出するか、必要に応じて破産を宣言することができます。 いずれにせよ、債務者がローンの全額返済から「オフフック」にされた場合、許された債務はIRSによる収入とみなされ、税金の対象となります。
