あなたがあなたのスモールビジネスの拡大に資金を供給する方法を疑問に思っているなら、あなたはスモールビジネスアドミニストレーション（SBA）ローンを検討したいかもしれません。 彼らはすべてのビジネスオーナーのためではありませんが、これらのローンは、ビジネスを成長させるために他の資金を得ることができない人にとって実行可能なオプションです。
基本的に、適格なビジネスがSBAローンを申請する場合、実際にはSBA保証付きのSBA要件に従って構成された商業ローンを申請しています。 合理的な条件で他の資金調達を利用できる中小企業の所有者と借り手は、SBA保証ローンの対象外です。 「中小企業経営者が従来の銀行事業融資の資格がなく、事業の成長に役立つ資金に特定の用途がある場合、SBA融資は良い考えです」と、グレーターの戦略計画担当副社長兼ディレクター、アンソニー・ピリは言います。ニューヨーク州バルドニアのハドソン銀行。 ビジネスの資金調達の基礎 。
良い具体的な用途の例は、たとえば、注文が供給を上回り、新しい機械、追加の従業員、別の場所、または別のトラックが新しい債務返済をカバーした後、その需要を満たすのに役立つ場合です。
SBAローンのその他の優れた用途には、規模の経済を獲得するための競合他社のビジネスの買収、高金利の債務の借り換え、または新しい住宅ローンの支払いがリースの支払い以下である場合にビジネスが運営されている建物の購入が含まれます。
悪い例は、予言に基づいて行動しています。 多くのマーケティング活動はこのカテゴリに分類されます、とPili氏は言います。 「看板や新聞のローンを借りれば、顧客が来ると思う人が多い。」そんなことはめったにありません。
SBAオプション
中小企業庁は、中小企業の成功を支援することを目的としたさまざまな金融プログラムを提供しています。 プログラムは、第三者の貸し手との融資を促進する支援の提供から、債券の保証や中小企業の所有者がベンチャーキャピタルを見つけるのを支援するまで多岐にわたります。
SBAローンとも呼ばれる保証付きローンプログラムは、これらのサービスの1つです。 以下を含む、いくつかの異なるタイプのローンが利用可能です。
- 7（a）ローンプログラム 。 これはSBAの最も一般的なローンプログラムであり、フランチャイズ、農場、農業ビジネス、漁船などの特別な要件を持つビジネスに対する財政支援が含まれています。 マイクロローンプログラム 。 これにより、中小企業や特定の種類の非営利の保育所に小規模で短期の融資が提供されます。 不動産および設備ローン：CDC / 504 このローンは、機器や不動産などの主要な固定資産に対する融資を提供します。
SBAは中小企業への直接融資を行いません。 キャピタル・ルックアップLLCのCEOであり元商業貸し手であるジョセフ・リツィオは、それは単にローンのガイドラインを設定し、ローンを返済するか、ローンが返済されることを保証するだけです。 それは貸し手へのいくつかのリスクを排除します。
承認取得
中小企業の所有者は、SBAローンを提供する銀行を通じてSBAローンを申請できます。 「事業主は、地元の認定開発会社（CDC）を通じて申請することもできます。CDCは、SBAによって認定および規制されている非営利法人で、参加する貸し手と協力して中小企業に資金を提供します」とPili氏は言います。 全国に252のCDCがあり、それぞれ特定の地域をカバーしています。
「多くの銀行は地元のCDCと提携して、銀行が提供する従来のビジネスローンの条件を満たさない借り手を支援しています」とPili氏は言います。
承認されるためには、SBAローン申請書が最初に承認され、金融機関または中小企業の貸し手によって引き受けられなければなりません。 「その後、SBAに送信されます。SBAは、独自のガイドラインに従って、SBAを引き受けて承認するかどうかを決定します」とLizio氏は言います。
両方の組織が融資を承認した場合、金融機関はその時点から融資に資金を提供し、サービスを提供します。 「SBAは、借り手による債務不履行が発生した場合にのみ、ローンまたはその一部（通常約85％）のみを保証します」とLizio氏は言います。
地元の貸し手がSBA承認の貸し手かどうかわからない場合は、SBAのサイトにアクセスしてください。 すべての貸し手はローンを承認するための独自の基準を持っていますが、リツィオはすべての貸し手が使用するいくつかの一般的な適格基準があると言います。
- ローン支払いを処理するためのキャッシュフロー。 毎月の支払いが1か月あたり1, 000ドルと見積もられる場合、申請者は、事業がその総営業利益を上回る金額を獲得できることを実証する必要があります。 個人の信用履歴。 融資担当者は、引受委員会または信用委員会で承認されなかった申請に時間を浪費したくありません。 したがって、彼らは応募者の個人的な信用履歴を引き出します。 これらのスコアが最小しきい値を満たしていない場合、貸し手はすぐに立ち去ります、とリツィオは言います。 担保。 いくつかの例外はありますが、SBAは一般に、すべてのSBAローンがすべての利用可能な資産（棚卸資産、建物、現金など）で担保されていることを要求します。 銀行やその他の商業貸し手も同様に完全な担保を必要とします。 Lizioは、融資額の最低100％の価値のある担保がないと、申請が拒否される可能性が高いと言います。
SBA固有の利点
中小企業のオーナーにとって、SBAルートを利用することにはいくつかの重要な利点があります。
ローンの期間。 Lizioは、SBAローンの最大の利点の1つはローンの期間だと言います。 「ほとんどの貸し手は、借り手が最短期間を利用できるようにしたいと考えています。 しかし、SBAローンはそれらの期間を延長します」とLizioは言います。
たとえば、銀行は不動産の10年の期間にのみ同意するかもしれませんが、SBAは20年または25年の期間を承認するかもしれません。 または、民間の貸し手が5年間だけ機器ローンを引き受けるとしましょう。SBAは7年間を承認するかもしれません。
なぜこれが重要なのですか？ リツィオは、長期的にはローンの支払いがより手頃な価格になり、ローンの資格を得やすくなると言います。 さらに、借り手に柔軟性を追加します。 「常にスムーズに収益を上げているビジネスはありません。 良い月や良い期間、悪い月や悪い期間があるかもしれません。 悪い月や期間に、より少ない最小ローンの支払いをカバーする方が簡単です。
「私は常に借り手にできる限り最長の期間をとるように指示し、そうする余裕がある場合はより多く支払うことで、全体のコストを削減するためにローンを管理するように働きます」と彼は付け加えます。
担保の柔軟性。 担保要件もより柔軟です。 リツィオは、ほとんどのビジネスローンは承認のためにローン金額の100％以上の担保を必要とすると言います。 しかし、SBAは、借り手が他のすべての基準を満たし、利用可能なすべてのビジネスおよび個人の担保を担保とするローンを承認する場合があります。 担保があまりない人は、従来の貸し手によって拒否されたかもしれない場合でも、SBAローンの承認を受ける可能性があります。
あなたはボーダーラインケースです。 場合によっては、SBAがローンを受ける唯一の理由かもしれません。 「銀行や貸し手が何らかの理由でフェンスに乗っている場合、SBAの保証があなたを右側に押しやることになり、承認を得られる可能性があります」とLizioは言います。
いくつかの欠点
より高いコスト。 SBAローンに関連する費用は高くなる可能性があります。 「オリジネーション手数料と貸し手へのクロージング費用、およびいくつかのSBA承認のための最大3.5％の手数料の2セットの料金を支払う必要があります」とLizio氏は言います。 また、2つの引受プロセスを実行する必要があります。これには、資産または担保の2つの異なる評価が必要になる場合があります。 それは高価になる可能性があります。
遅い処理。 また、忍耐する必要があります。 1つには、貸し手だけでなく、貸し手とSBAの2つの機関を扱っています。 「これらの融資の申請プロセスには時間がかかります。多くの銀行の役員は融資を好まないため、SBAは常にバックアップされています」とLizio氏は言います。
7（a）ローンの場合、SBAExpressローンプログラムを調査することをお勧めします。このプログラムは、期限を早め、ローン申請への36時間の応答時間を約束します。これらのエクスプレスローンの仕様は、あなたのニーズを満たすかもしれません。
ボトムライン
あらゆる種類のビジネスローンを申請する前に、ビジネスの財政状態とニーズを評価するのが賢明です。 SBAは、業界の強さ、ローンの使用方法と返済方法、経営陣の強さを考慮することを提案しています。
これらの質問に答えるビジネスプランを作成します。 すべての貸し手は、事業を拡大または開始するためのローンを承認する前に、実質的、包括的かつ熟考された事業計画を検討したいと思うでしょう。
従来のビジネスローンは、一般に取得が速く、手数料も低くなります。 ただし、SBAローンには、会社の発展の特定の段階でローンをすべて取得できるなど、重要な利点があります。
