目次
- 借金整理とは何ですか？
- 統合する方法
- 統合の理解
- 統合の利点
- 債務整理の仕組み
- 統合ローンの検索
- 支払いの優先順位付け
- 潜在的な落とし穴
- ボトムライン
借金整理とは何ですか？
債務整理とは、多くの負債と消費者債務、通常は無担保のものを完済するために新しいローンを借りることを意味します。 実際には、複数の債務は、通常はより有利な返済条件で、単一の大きな債務に結合されます。 有利な支払い条件には、金利の低下、月額支払いの低下、またはその両方が含まれます。
消費者は、借金整理を学生ローンの借金、クレジットカードの借金、およびその他の種類の借金に対処するためのツールとして使用できます。
借金の整理
統合する方法
消費者が借金を一回の支払いにまとめることができるいくつかの方法があります。 1つの方法は、クレジットカードでのすべての支払いを1つの新しいクレジットカードに統合することです。これは、カードが一定期間利息をほとんどまたはまったく請求しない場合に有効です。 また、既存のクレジットカードの残高移行機能を利用することもあります（特に、取引で特別なプロモーションを提供する場合）。
ホームエクイティローンまたはホームエクイティのクレジットライン（HELOC）は、一部の人々が求めている統合の別の形態です。 通常、このタイプのローンの利子は、控除を項目化する納税者にとって控除可能です。
学生ローンを持つ人々のために連邦政府から利用可能ないくつかの統合オプションもあります。
統合の理解
理論的には、借金の整理は、他の借金を返済するための資金調達の一形態を使用することです。 ただし、債務整理ローンと呼ばれる特定の手段があります。これは、未払い債務の数や規模を管理するのが困難な借り手への支払い計画の一部として債権者から提供されます。
債権者は、債務者からの回収の可能性を最大化するなど、いくつかの理由で喜んでこれを行います。 これらのローンは通常、銀行や信用組合などの金融機関によって提供されますが、専門の債務整理サービス会社もあります。
債務整理ローンには、大きく分けて2つのタイプがあります。
- 高金利または毎月の支払いの口座を持っている支払いをするのが困難であるローンの低金利を交渉できない
債務整理計画により、徴収機関は電話をかけることができなくなります（彼らが電話をかけようとしているローンが返済されたと仮定して）。
税控除もあるかもしれません。 内国歳入庁（IRS）では、無担保債務整理ローンの利子を差し引くことはできません。 ただし、統合ローンが資産で保護されている場合、税控除の対象となる場合があります。 借金整理のためのローン金利の支払いは、ホームエクイティが関係している場合、多くの場合、税控除可能です。
統合ローンは、将来のあなたのクレジットスコアにも優しいかもしれません。 「元本の返済が早くなると、残高は早く返済され、クレジットスコアの向上に役立ちます」とフリーマンは言います。
債務整理の仕組み
たとえば、3枚のクレジットカードを持ち、22.99％の年率で合計20, 000ドルを支払う月間複利の個人が、残高をゼロにするために24か月間、月に1, 047.37ドル支払う必要があるとします。 これは、時間とともに利子だけで支払われる5, 136.88ドルになります。 同じ個人がこれらのクレジットカードを月額複利で年率11％の低利のローンに統合する場合、残高をゼロにするには24か月間月額932.16ドルを支払う必要があります。 これにより、2, 371.84ドルが利息として支払われます。 毎月の節約額は115.21ドルで、ローンの有効期間中、節約額は2, 765.04ドルです。
毎月の支払額が同じであっても、ローンを合理化することで、先に出て行くことができます。 28％のAPRを請求する3枚のクレジットカードがあるとします。 上限はそれぞれ5, 000ドルで、各カードの最低支払い額は月に250ドルです。 各クレジットカードを個別に支払う場合、28か月間、1か月あたり750ドルを費やし、合計で約5, 441.73ドルの利息を支払うことになります。
ただし、これらの3枚のカードの残高をより合理的な12％の金利で1つの連結ローンに振り替え、月に同じ750ドルでローンの返済を続けると、金利の約3分の1（1, 820.22ドル）を支払うことになります）、5か月前にローンをリタイアできます。 これにより、合計で7, 371.51ドル（支払いで3, 750ドル、利息で3, 621.51ドル）の節約になります。
| ローン詳細 | クレジットカード（3） | 統合ローン |
| 利子率 | 28％ | 12％ |
| お支払い | 750ドル | 750ドル |
| 期間 | 28ヶ月 | 23ヶ月 |
| 支払手形/月 | 3 | 1 |
| 主要な | 15, 000ドル（5, 000ドル* 3） | 15, 000ドル |
| 興味 | 5, 441.73ドル（1, 813.91ドル* 3） | 1, 820.22ドル（606.74ドル* 3） |
| 合計 | 20, 441.73ドル | 16, 820.22ドル |
もちろん、借り手は新しい貸し手で資格を得るために必要な収入と信用力を持たなければなりません。 各貸し手はおそらく信用履歴に応じて異なる文書を必要としますが、最も一般的に必要な情報には、雇用状、返済したい各クレジットカードまたはローンの2か月分の明細書、債権者または返済機関。
統合ローンの検索
銀行または信用組合から拒否された場合、Gagnonは民間の住宅ローン会社または貸し手を探検することを提案します。 「彼らはスコアと比率にあまり厳格でない傾向があります。」
支払いの優先順位付け
借金整理の手段を整えたら、どの法案に最初に取り組むべきかをどのように決めるべきですか？ これは、債権者が返済する順序を選択できる貸し手によって決定される場合があります。
そうでない場合は、最初に最高金利の借金を返済することから始めてください。 ただし、低金利ローンが高金利ローンよりも感情的および精神的ストレスを引き起こしている場合（家族関係に負担をかけている個人ローンなど）、代わりにそのローンから始めることをお勧めします。
1つの負債を完済したら、すべての請求書が完済するまで、ウォーターフォール支払いプロセスの次のセットに支払いを移動します。
潜在的な落とし穴
借金を整理する際に消費者が考慮すべきいくつかの落とし穴があります。
貸付期間の延長
新しいローンのおかげで、毎月の支払いと金利は低くなる可能性があります。 ただし、支払いスケジュールに注意してください。以前の借金よりも大幅に長い場合、長期的にはより多く支払うことになります。 ほとんどの借金整理の貸し手は、借り手の以前の借金の少なくとも長期ではないにしても、平均を超えてローンの期間を延ばすことによってお金を稼ぐ。 これにより、貸し手は、より低い金利を請求する場合でも、きれいな利益を得ることができます。
例：ジョンは、クレジットカードの借金19, 000ドル、自動車ローン12, 000ドル、学校ローンの残り5, 500ドルを持っています。 彼の毎月の支払い総額は1, 175ドルになります。 借金整理のための貸し手は、ローンを1つのノートにまとめて、利子を低くして月額支払いを850ドルに引き下げることを提案しています。 彼は毎月325ドルを感謝して受け入れ、節約します。 ただし、ジョンの以前のローンの最長期間は5年で、新しいローンの期間は90か月（7年半）です。 彼は最終的に合計6, 375ドルを支払うことになりますが、古い負債では、彼が支払った最大額は5, 875ドルになります。
だからこそ、宿題をすることが重要です。 クレジットカード発行会社に電話して、各カードの債務を現在の利率で返済するのにかかる時間を調べます。 次に、それを検討中の統合ローンの長さとコストと比較します。
クレジットスコアを傷つける
既存のローンを新しいローンにロールオーバーすることで、最初はクレジットスコアにわずかなマイナスの影響が出る可能性があります。 クレジットスコアは、より一貫した一貫性のある支払い履歴を持つ長期債務を支持します。 元の契約が要求する前に借金を交換することは否定的に見られます。 また、より大きな、より新しい債務を引き受けたものとしてリストされ、リスク要因が増加します。 そして、もちろん、他の種類のクレジットアカウントと同様に、債務整理ローンの支払いを逃すと、クレジットレポートに記載されます。
さらに、古いクレジットアカウントを（一度返済された時点で）閉鎖し、新しいアカウントを1つ開くと、利用可能なクレジットの合計額が減り、負債対クレジットの使用率が上がります。 貸し手は、財政的に安定していない比率が高くなるとあなたを見るかもしれないので、これはあなたの信用スコアを損なうこともあります。 ただし、クレジットカードの借金を整理し、最終的にクレジット利用率（つまり、実際に使用している潜在的なクレジットの量）を改善すると、結果としてスコアが後で上昇する可能性があります。
例：Sallyは、16, 000ドルのクレジットカードの負債を新しいローンに振り替えます。 彼女はクレジットカードを切り取りますが、口座は開いたままにします。 彼女が他に借金がない場合、彼女はクレジットカード口座で利用可能な未使用のクレジット16, 000ドルに加えて16, 000ドルのコンソリデーションローンを持っているので、彼女は実質的に負債対信用比率を半分に削減しました。 しかし、彼女が古い口座を閉鎖する場合、彼女は彼女の新しいローンから利用可能なクレジットの100％を使用することになり、それは彼女のスコアに悪影響を及ぼします。
資産を危険にさらす
無担保のローンよりも無担保のローンを取得する方がはるかに簡単です。つまり、複数の無担保の債務（クレジットカードの残高など）をより大きな担保付きの債務に統合することになります。 あなたはあなたの財産を以前よりもはるかに多い金額に対する担保として誓約しているかもしれません。 たとえば、ホームエクイティローンまたはクレジットラインを使用すると、必要な支払いができなかった場合に家が危険にさらされます。
特別な条件や特典を失う
学生ローンには特別な規定（金利の割引やリベートなど）がありますが、他の債務と統合すると消滅します。 統合された学校ローンをデフォルトにした人は、通常、税金の還付金を受け取り、たとえば賃金を付けられることさえあります。
借金整理サービスに多額のお金を払う
これらのグループは、多くの場合、初期費用と月額費用を請求します。 そして、あなたはそれらを必要としないかもしれません。 たとえば、銀行からの新しい個人ローンや低金利のクレジットカードを使用して、自分で借金を無料で整理できます。
ボトムライン
複数のマルチレートローンを1つに置き換えると、固定レートの月払いは生活を簡素化できます。 ただし、便宜上だけで統合しないでください。 複数の支払い日に圧倒される場合を除き、落とし穴を考えると、1か月に1回の支払いだけでは負債を整理するのに十分な理由にはなりません。
覚えておいてください：借金だけを整理しても借金から抜け出すことはできません。 支出を改善し、習慣を保存します。 借金を結合する場合は、クレジットカードの残高を再び使いたくなる誘惑に抵抗してください。 そうしないと、それら と 新しい統合ローンの返済に悩まされます。 整理統合は、借金を抱えた犬小屋から抜け出すのに役立つツールであり、より良い、より高価な犬小屋を得るためではありません。
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