目次
- PMIを回避する場合
- PMIの支払いを避ける方法
- ボトムライン
家を買う前に、20％の頭金のために十分なお金を節約するのが理想です。 できない場合は、従来の住宅ローンを借りている場合、貸し手がサインオフする前に民間の住宅ローン保険（PMI）を確保することを貸し手が強制することは安全な賭けです。 保険の目的は、メモをデフォルトにした場合に住宅ローン会社を保護することです。
FHAには、FHA住宅ローンを借りる人に対して、多少異なるルールで、同様の住宅ローン保険料要件があります。 この記事はPMIについてですが、それを避ける理由は両方のタイプのローンに当てはまります。
PMIは、頭金を節約することなく家を購入する素晴らしい方法のように思えます。 時々、それは新しい住宅購入者のための唯一のオプションです。 ただし、PMIを必要としないようにする必要があるのには、十分な理由があります。 ここに6つあります。20％の頭金をお持ちでない方が完全に回避する方法もあります。
重要なポイント
- PMI保険の目的は、メモをデフォルトにした場合に住宅ローン会社を保護することですが、それでも、PMIの必要性を回避しようとする正当な理由があります。
民間住宅ローン保険を避ける6つの理由
私用抵当保険を避ける6つの理由
- コスト– PMIのコストは通常、年間貸付金額全体の0.5％から1％です。 つまり、1％のPMI手数料を仮定すると、100, 000ドルのローンで年間1, 000ドル、または月額83.33ドルを支払うことができます。 しかし、Zillowによると、米国の住宅の上場価格の中央値は285, 000ドル（2019年12月現在）であり、これは家族が保険に年間3, 420ドルのような支出をする可能性があることを意味します。 それは小さな車の支払いと同じくらいです！ 控除できなくなりました – 2017年まで、PMIはまだ税控除対象でしたが、既婚納税者の調整された総収入が 年間110, 000ドル。 これは、多くの二重所得家族が寒さの中に放置されたことを意味しました。 2017年の減税と雇用法（TCJA）は、2018年から住宅ローン保険料の控除を完全に終了しました。 あなたの相続人は何も得られません–彼らは死ぬが、それは真実ではない。 貸出機関はそのようなポリシーの唯一の受益者であり、収益は貸し手に直接支払われます（最初に相続人に間接的に支払われるのではありません）。 相続人を保護し、死亡時に生活費のお金を提供したい場合は、別の保険に加入する必要があります。 PMIがあなたの住宅ローンの貸し手以外の誰かを助けると考えるようにだまされてはいけません。 お金を捨てる–売却価格の20％未満を納めた住宅購入者は、住宅の総資本が20％に達するまでPMIを支払う必要があります。 これには何年もかかる可能性があり、それはあなたが文字通り与えているたくさんのお金に相当します。 コストをより適切に把握するために、250, 000ドルの家を所有するカップルが代わりにPMIに費やしている月に208ドルを受け取り、8％の年間複利率を獲得したミューチュアルファンドに投資すると、そのお金は10年以内に37, 707ドルになります（税金が出されないと仮定）。 キャンセルが難しい -上記のように、通常、エクイティが20％を超えると、PMIを支払う必要がなくなります。 ただし、毎月の負担をなくすことは、支払いを送らないことほど簡単ではありません。 多くの貸し手は、PMIのキャンセルを要求し、キャンセルの前に家の正式な評価を要求する手紙を起草することを要求します。 全体として、貸し手によっては、これにはPMIの支払いが必要な場合があり、数か月かかる場合があります。 支払いは延々と続く–言及に値する最後の問題の1つは、一部の貸し手は指定された期間PMI契約を維持することを要求することです。 したがって、20％のしきい値を満たしていても、住宅ローン保険の支払いを続ける義務がある場合があります。 PMI契約の詳細を読んで、これがあなたに当てはまるかどうかを判断してください。
PMIは、エクイティが22％に達するまで自動的にキャンセルされません。
PMIの支払いを避ける方法
状況によっては、ピギーバック住宅ローンを使用してPMIを回避できます。 次のように機能します：家を20万ドルで購入したいが、10％の頭金のために十分なお金だけを節約したい場合、80/10/10契約と呼ばれるものを締結できます。 プロパティの合計値の80％である1つのローン（160, 000ドル）を受け取り、次にピギーバックと呼ばれる2つ目のローンを20, 000ドル（または値の10％）で受け取ります。 最後に、トランザクションの一部として、最後の10％、つまり20, 000ドルを支払います。
ローンを分割することにより、両方の利子を差し引くことができ、PMIを完全に回避できる場合があります。 もちろん、キャッチがあります。 非常に多くの場合、ピギーバックローンの条件は危険です。 多くは調整可能な金利のローンであり、バルーン条項を含んでいるか、または15年または20年で期限が到来します（より標準的な30年の住宅ローンとは対照的です）。 （関連資料については、「民間住宅ローン保険の支払いを避ける方法— PMI」を参照してください）
ボトムライン
PMIは高価です。 数年以内に自宅で20％のエクイティを達成できると思わない限り、多額の頭金を支払うか、または20％ダウンする安価な家を検討するまで待つことはおそらく理にかなっていますより手頃な支払い。
