米国の多くの地域では、住宅の価値が上昇し、住宅所有者が利用できる住宅の公平性を高めています。 ホームエクイティは、住宅ローンの価値と住宅の市場価値の差です。 住宅ローンが返済されると、住宅の持分が増加し、住宅持分の与信枠により、住宅所有者はその持分の一部から借りることができます。
Transunionの調査によると、2018年から2022年までに1, 000万人を超える住宅所有者が住宅担保融資枠（HELOC）を開設すると予想されています。 ただし、すべての消費者がHELOCで借りているわけではなく、代わりにクレジットカードを選択しています。 クレジットカードの承認には2〜7日かかります。 HELOCが承認され、クレジットラインが確立されるまでに1か月以上かかる場合があります。
一方、HELOCは、消費者が自分のニーズや欲求に資金を提供するために、クレジットカードよりも安価な負債の源です。 HELOCは6％未満の金利を提供する傾向がありますが、クレジットカードの金利は15％-25％の範囲で頑固に高くなっています。
住宅改善は、ホームエクイティを活用するための最高の、そして最高の理由のままですが、住宅所有者は、ほぼあらゆる理由でお金を引き出すことによって過去の厳しい教訓を忘れてはなりません。 住宅バブルの間、HELOCを持つ多くの住宅所有者は、住宅価格の100％にまで拡大しました。 その結果、住宅価格が暴落したとき、彼らは自分たちがエクイティクランチに陥り、ローンを逆さまにしてしまいました。
ホームエクイティは住宅所有者にとって貴重なリソースですが、気まぐれに使用すると簡単に無駄になる貴重なリソースでもあります。 HELOCは、家の価値を高めるために使用する場合、価値のある投資になる可能性があります。 ただし、他の方法では収入や貯蓄で手に入らないものを支払うためにそれを使用すると、それは不良債権になります。
さらに、2017年の減税と雇用法の通過以来、納税者は家の改善を構築または実行するためにお金を使用した場合にのみ、HELOCの利子を差し引くことができます。 HELOCからの借入のその他すべての使用は、控除できなくなりました。 以下は、HELOCを資金源として使用しない理由を表す5つの状況です。
休暇の支払い
ホームエクイティラインを使用して休暇の支払いやレジャーやエンターテイメント活動の資金調達を行うことは、あなたが自分の手段を超えて支出していることの指標です。 クレジットカードで支払うよりも安いですが、それでも借金です。 借金を使ってライフスタイルに資金を供給する場合、ホームエクイティからの借用は問題を悪化させるだけです。 少なくともクレジットカードでは、あなたの家がHELOCで危険にさらされている間だけ、あなたは信用を危険にさらしています。
車を買う
HELOCの料金が自動車ローンで提供された料金よりもはるかに低かったため、車を買うために安いお金を使うようになりました。 現在はそうではありません。現在の平均HELOC金利は5.9％ですが、60か月の自動車ローンは4.59％です。 それでも、HELOCをお持ちの場合は、それをタップして次の車両を購入することができます。
しかし、HELOCローンで車を購入するのは、いくつかの理由で悪い考えです。 最初に、自動車ローンはあなたの車によって確保されます。 財政状況が悪化すると、車だけを失うことになります。 HELOCで支払いができない場合、家を失う可能性があります。 次に、自動車は減価償却資産です。 オートローンでは、各支払いごとに元本の一部を返済し、所定の時点でローンを完全に返済するようにします。 ただし、ほとんどのHELOCローンでは、元本を返済する必要はなく、車の耐用年数よりも長く車に支払いを行う可能性が広がります。
クレジットカードの借金の返済
高価な借金を安い借金で返済することは理にかなっているようです。 結局、借金は借金です。 ただし、場合によっては、この債務の移転は、収入の不足や支出の抑制ができないなどの根本的な問題に対処できない場合があります。 クレジットカードの借金を整理するためのHELOCローンを検討する前に、最初にクレジットカードの借金を作成した要因は何かを調べます。 それ以外の場合は、1つの問題をさらに大きな問題と交換することになります。 HELOCを使用してクレジットカードの借金を返済できるのは、数年以内にローンの元本を返済する厳格な規律がある場合のみです。
大学の支払い
HELOCでは金利が低いことが多いため、ホームエクイティをタップして子供の大学教育費を支払うことを合理化できます。 ただし、財務状況が悪化した場合、これを行うと家が危険にさらされる可能性があります。 ローンが多額で、5年から10年以内に元本を返済できない場合、追加の住宅ローン債務を退職に持ち込むリスクもあります。 学生ローンは分割払いローンとして構成されており、元本および利息の支払いが必要であり、最終的な期限があります。
不動産への投資
2000年代に不動産価格が急上昇したとき、人々はホームエクイティから借りて不動産投資に投資または投機することが一般的でした。 不動産価格が急速に上昇している限り、人々はお金を稼ぐことができました。 しかし、不動産価格が暴落したとき、人々は閉じ込められ、財産を所有するようになりました。そのため、一部は未払いの住宅ローンやHELOCローンよりも低く評価されました。
不動産市場は安定していますが、不動産への投資は依然として危険な命題です。 不動産の改修に予想外の費用がかかったり、不動産市場が急落したりするなど、多くの予期しない問題が発生する可能性があります。 不動産やあらゆる種類の投資は、投資の冒険にあなたの家の持ち分で資金を提供している場合、非常に大きなリスクをもたらします。 リスクは、経験の浅い投資家にとってはさらに大きくなります。
ボトムライン
時間の経過とともに築き上げる家の公平さは貴重であり、保護する価値があります。 ただし、エクイティを活用して自分を確認する必要がある場合や、家の改修が必要な場合は、緊急事態が発生する可能性があります。 概説した5つの例は、その重要性のレベルには達しません。
